Co to są płatności ACH i jak one działają?

Płatność ACH jest rodzajem elektronicznej płatności międzybankowej w USA. Jest ona dokonywana za pośrednictwem sieci ACH, a nie za pośrednictwem sieci kart płatniczych, takich jak Visa czy Mastercard. Płatność ACH jest również określana jako przelew ACH lub transakcja ACH.

Co to jest ACH?

ACH (Automated Clearing House) jest siecią używaną do elektronicznego przenoszenia pieniędzy pomiędzy kontami bankowymi w Stanach Zjednoczonych. Jest ona zarządzana przez organizację o nazwie Nacha (wcześniej NACHA – National Automated Clearing House Association) i może być również określana jako sieć ACH lub schemat ACH.

Przetwarzanie płatności za pośrednictwem sieci ACH istnieje od lat 70-tych. ACH przeniosła transakcje finansowe o wartości ponad 61,9 biliona dolarów w 2020 roku, co stanowi wzrost o prawie 11 procent w stosunku do roku poprzedniego. Obejmowały one transakcje rządowe, konsumenckie oraz transakcje między przedsiębiorstwami, a także płatności międzynarodowe.

System ACH obejmuje szereg różnych rodzajów płatności, które analizujemy poniżej

Co to jest płatność ACH?

Płatność ACH to rodzaj elektronicznej płatności między bankami w USA. Jest ona dokonywana za pośrednictwem sieci ACH, a nie za pośrednictwem sieci kart płatniczych, takich jak Visa czy Mastercard. Płatność ACH jest również powszechnie określana jako przelew ACH lub transakcja ACH.

Istnieją dwie główne kategorie płatności ACH:

• Depozyty bezpośrednie

• Płatności bezpośrednie

Depozyty bezpośrednie obejmują wszystkie rodzaje płatności depozytowych od firm lub rządu do konsumenta. Obejmuje to listę płac, zwrot kosztów pracowniczych, świadczenia rządowe, zwroty podatków i inne, oraz renty i płatności odsetkowe.

Płatność Bezpośrednia obejmuje wykorzystanie środków do dokonywania płatności, zarówno przez osoby fizyczne, jak i organizacje. Ten rodzaj transakcji ACH jest głównym przedmiotem niniejszego przewodnika – wszelkie odniesienia do płatności ACH, przelewu ACH lub transakcji ACH w niniejszym przewodniku odnoszą się do Płatności Bezpośrednich, chyba że zaznaczono inaczej.

Typy przelewów ACH

Istnieją dwa główne typy przelewów ACH – uznania ACH i obciążenia ACH. Różnią się one głównie sposobem przekazywania środków pomiędzy kontami – przy kredytach ACH środki są wpychane na konto, podczas gdy przy debetach ACH środki są wyciągane z konta. Istnieje wiele różnych rodzajów debetów ACH.

Jak długo trwa proces płatności ACH?

Debit ACH nie jest natychmiastową metodą płatności. Płatności mogą zająć więcej niż 3 dni robocze, aby pojawić się na Twoim koncie bankowym, a pora dnia, w której przekazujesz plik ACH do banku jest istotna. Proces może również nie powieść się z różnych powodów, co skutkuje potencjalnie dłuższym czasem przetwarzania.

Korzyści z ACH

Używanie amerykańskiej infrastruktury bank-to-bank do przetwarzania płatności przynosi znaczące korzyści dla firm i organizacji, które muszą przyjmować płatności na bieżąco. W szczególności:

• Niski koszt – Ponieważ płatność ACH nie jest kierowana przez relatywnie drogie sieci kart, jest to tańsza metoda elektronicznego transferu środków.

• Wysoka retencja – Karty kredytowe i debetowe tracą ważność, co prowadzi do mimowolnej rezygnacji. W przypadku płatności ACH, źródłem środków jest konto bankowe i w związku z tym ryzyko niezamierzonej rezygnacji jest znacznie ograniczone.

• Otwartość dla każdego – każdy, kto posiada konto bankowe w USA, może dokonywać płatności za pośrednictwem systemu ACH. Dotyczy to zarówno firm, jak i konsumentów.

Jedną z wad płatności ACH jest jednak to, że nie są one natychmiastowe (więcej na ten temat w Rozdziale 3).

Czy płatności ACH są odpowiednie dla mojej firmy?

Aby określić, czy przyjmowanie płatności ACH jest odpowiednie dla Twojej firmy, musisz odpowiedzieć na kilka pytań:

• Czy Twoja firma przyjmuje obecnie płatności cykliczne?

• Czy znaczna część Twoich klientów płaci obecnie za pomocą czeków papierowych?

• Czy znaczna część Twoich klientów płaci obecnie za pomocą karty kredytowej?

• Czy opłaty za przetwarzanie ACH oszczędzają Państwa pieniądze w porównaniu z opłatami za karty kredytowe?

• Czy byliby Państwo w stanie przekonwertować swoich klientów korzystających z kart kredytowych na płacenie za pomocą ACH?

• Czy któryś z członków Państwa bazy klientów lub potencjalnych klientów nie czuje się komfortowo dokonując płatności online za pomocą karty kredytowej?

• Czy Państwa firma nie kwalifikuje się obecnie do przyjmowania płatności kartami kredytowymi i debetowymi (np. z powodu przynależności do kategorii firm wysokiego ryzyka)?

Jeśli odpowiedzieli Państwo „tak” na którekolwiek z tych pytań, Państwa firma prawdopodobnie skorzysta na przyjmowaniu płatności ACH.

Koszty płatności ACH

Mediana kosztów wewnętrznych przetwarzania płatności ACH wynosi 0 USD.29.

Jednakże, całkowity koszt związany z akceptacją płatności ACH różni się w zależności od wielu czynników.

Przelew bankowy vs przelew ACH

Porównanie szybkości

Sieć wire przetwarza transakcje w czasie rzeczywistym, więc przelewy bankowe są zazwyczaj dostarczane szybko – w ciągu minut lub godzin. Z drugiej strony, rozliczenie płatności ACH może potrwać kilka dni (więcej na ten temat w Rozdziale 3).

Porównanie kosztów

Wysłanie przelewu w USA jest drogie, kosztuje płatnika średnio 25 dolarów za transakcję (a opłaty mogą być jeszcze wyższe w przypadku przelewów międzynarodowych). Na dodatek, niektóre instytucje finansowe mogą również pobierać od odbiorcy opłatę za otrzymanie środków.

Płatność ACH może być o rząd wielkości tańsza za transakcję niż przelew bankowy – o czym więcej piszemy w Rozdziale 2.

Który jest lepszy?

Z powodu wysokich kosztów i szybkości, przelewy bankowe są najlepsze dla dużych lub wrażliwych na czas transferów, zarówno w USA jak i za granicą. Jeśli jednak wrażliwość czasowa nie jest problemem, płatność ACH oferuje znaczącą przewagę nad przelewem, ze względu na niższy koszt.

Kluczowe wnioski

• Płatności ACH są rodzajem elektronicznej płatności międzybankowej w USA.

• Płatności ACH różnią się od płatności kartą, takich jak te dokonywane za pośrednictwem kart Visa lub Mastercard.

• Płatności bezpośrednie ACH (rodzaj płatności ACH, których dotyczy ten przewodnik) są użyteczne, ponieważ są tanie, dostępne dla wielu amerykańskich konsumentów i pomagają firmom utrzymać klientów.

• ACH Direct Payments są warte rozważenia przez każdą firmę przyjmującą powtarzające się płatności.