Was ist eine Credit Union?
Eine Credit Union ist eine Art von Finanzgenossenschaft, die traditionelle Bankdienstleistungen anbietet. Credit Unions werden von großen Unternehmen, Organisationen und anderen Einrichtungen für ihre Mitarbeiter und Mitglieder gegründet.
Credit Unions werden von ihren Teilnehmern gegründet, besitzen und betreiben. Als solche sind sie gemeinnützige Unternehmen, die steuerbefreit sind.
Key Takeaways
- Credit unions are financial cooperatives that provide traditional banking services to their members.
- Credit Unions haben weniger Möglichkeiten als traditionelle Banken, bieten den Kunden aber Zugang zu besseren Konditionen und mehr Geldautomatenstandorten, da sie nicht börsennotiert sind und nur genug Geld verdienen müssen, um den täglichen Betrieb aufrechtzuerhalten.
- Allerdings haben Credit Unions deutlich weniger Filialen als die meisten Banken, was ein Nachteil für Kunden sein kann, die persönlichen Service mögen.
- Credit Unions sind von der Zahlung der Körperschaftssteuer auf ihre Gewinne befreit.
Eine Credit Union verstehen
Credit Unions folgen einem grundlegenden Geschäftsmodell: Die Mitglieder legen ihr Geld zusammen – technisch gesehen kaufen sie Anteile an der Genossenschaft -, um sich gegenseitig Kredite, Sichteinlagenkonten und andere Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten zu können. Alle erwirtschafteten Erträge werden zur Finanzierung von Projekten und Dienstleistungen verwendet, die der Gemeinschaft und den Interessen der Mitglieder zugute kommen.
Voraussetzungen für die Mitgliedschaft
Ursprünglich war die Mitgliedschaft in einer Credit Union auf Personen beschränkt, die eine „gemeinsame Verbindung“ hatten: in der gleichen Branche oder für das gleiche Unternehmen arbeiteten oder in der gleichen Gemeinde lebten. In der jüngeren Vergangenheit haben Credit Unions die Beschränkungen für die Mitgliedschaft gelockert, so dass die breite Öffentlichkeit beitreten kann.
Um mit einer Credit Union Geschäfte zu machen, müssen Sie ihr beitreten, indem Sie dort ein Konto eröffnen (oft gegen einen geringen Betrag). Sobald Sie das tun, werden Sie Mitglied und Teileigentümer. Das bedeutet, dass Sie an den Angelegenheiten der Gewerkschaft teilnehmen; Sie haben eine Stimme bei der Bestimmung des Vorstands und der Entscheidungen, die die Gewerkschaft betreffen. Das Stimmrecht eines Mitglieds basiert nicht darauf, wie viel Geld auf seinem Konto ist; jedes Mitglied hat die gleiche Stimme.
Das Gesamtvermögen in bundesversicherten Credit Unions betrug zum 30. Juni 2020 1,75 Billionen Dollar.
Nach Angaben der National Credit Union Administration (NCUA) wuchs die Zahl der Mitglieder in bundesversicherten Credit Unions zum 30. Juni 2020 auf 122,3 Millionen.
Vorteile von Credit Unions
Wie bei Banken beginnt der Prozess des Geldverdienens bei Credit Unions mit der Gewinnung von Einlagen. In diesem Bereich haben Credit Unions zwei deutliche Vorteile gegenüber Banken, die beide aus ihrem Status als gemeinnützige Organisationen resultieren:
- Credit Unions sind von der Zahlung der Körperschaftssteuer auf Erträge befreit.
- Credit Unions müssen nur so viel Erträge erwirtschaften, dass sie den täglichen Betrieb finanzieren können. Daher haben sie geringere Gewinnspannen als Banken, von denen die Aktionäre erwarten, dass sie ihre Gewinne jedes Quartal steigern.
Die Möglichkeit, mit geringen Gewinnspannen zu arbeiten, erlaubt es Kreditgenossenschaften, höhere Zinssätze für Einlagen zu zahlen und gleichzeitig niedrigere Gebühren für andere Dienstleistungen wie Girokonten und Abhebungen am Geldautomaten zu verlangen. Kurz gesagt, eine Credit Union kann den Mitgliedern bei Krediten, Konten und Sparprodukten Geld sparen.
Nach den Daten der National Credit Union Administration (NCUA) vom 25. September 2020 lag der nationale Durchschnittssatz für fünfjährige Einlagenzertifikate (CDs), die von Credit Unions angeboten wurden, bei 0.94%, verglichen mit einer durchschnittlichen Rate von 0,78% bei Banken.
Credit Unions bieten bessere Raten für die meisten Hypotheken, einschließlich 15- und 30-jährige Festhypotheken, die eine gute Option sein könnten, wenn Sie ein Haus kaufen möchten.
Geldmarktzinsen bei Kreditgenossenschaften waren ebenfalls höher, mit einem durchschnittlichen Zinssatz von 0,17% gegenüber dem durchschnittlichen Bankzins von 0,12%. Obwohl diese Unterschiede gering klingen, summieren sie sich und geben Kreditgenossenschaften einen signifikanten Vorteil gegenüber Banken im Wettbewerb um Einlagen.
Nachteile von Credit Unions
Credit Unions haben wesentlich weniger Standorte als die meisten Banken, was ein Nachteil für Kunden sein kann, die persönlichen Service mögen. Die meisten bieten moderne Dienstleistungen wie Online-Banking und automatische Rechnungsbezahlung. Dennoch kann die geringe Größe vieler Kreditgenossenschaften einen Kompromiss bei der Breite der Dienstleistungen, der Technologie und der Erreichbarkeit bedeuten.
Niedrigere Technik
Kleinere Kreditgenossenschaften haben typischerweise nicht das gleiche Technologie-Budget wie Banken, so dass ihre Website und Sicherheitsfunktionen oft deutlich weniger fortschrittlich sind. Dennoch bieten einige mittlere und größere Kreditgenossenschaften mobile Banking-Apps an, die mit denen der viel größeren gewinnorientierten Institute konkurrieren können.
Weniger Optionen
Während Kreditgenossenschaften die meisten der Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten, die auch Banken anbieten, haben Kreditgenossenschaften oft weniger Auswahl. Die Bank of America hat 22 verschiedene Kreditkartenoptionen (Stand: 12.11.2020), die von Prämienkarten bis hin zu Studentenkarten reichen, während die Navy Federal Credit Union (NFCU) nur sechs anbietet (Stand: 12.11.2020). Die zweitgrößte Credit Union des Landes, die State Employees‘ Credit Union (SECU), bietet eine Kreditkarte an.
Weniger Flexibilität
Mit mehr Ressourcen für Kundenservice und Personal halten die Banken spätere und längere Öffnungszeiten ein: werktags bis 17 oder 18 Uhr und oft auch samstags. Credit Unions neigen dazu, die traditionellen Geschäftszeiten von Banken beizubehalten (9 bis 15 Uhr, Montag bis Freitag), obwohl die größeren, wie SECU, eine 24-Stunden-Hotline für den Kundenservice haben.
Credit Unions vs. Banken
Credit Unions sind deutlich kleiner als die meisten Banken und sind so strukturiert, dass sie eine bestimmte Region, Branche oder Gruppe bedienen. Doch nur weil die meisten Credit Unions weniger Filialen haben, heißt das nicht, dass sie nicht eine ähnliche Reichweite wie Großbanken haben können. Viele Credit Unions sind Teil eines Geldautomatennetzwerks, das ihre Reichweite vergrößern soll.
Während Credit Unions immer noch genug verdienen müssen, um ihren Betrieb zu decken, erlaubt das Fehlen der Notwendigkeit, Gewinne zu erwirtschaften, im Allgemeinen niedrigere Gebühren und Kontomindestbeträge, höhere Sparzinsen und niedrigere Kreditzinsen für ihre Mitglieder und Eigentümer.
Versicherung von Credit-Union-Konten
Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) deckt Credit Unions nicht ab. Die NCUA, die 1934 gegründet wurde, reguliert jedoch bundesstaatlich gecharterte Credit Unions und die meisten staatlich gecharterten Credit Unions. Der Credit Union Locator kann überprüfen, ob eine Credit Union bundesstaatlich gechartert ist und weitere Informationen liefern.
Eine der Hauptaufgaben der NCUA ist die Verwaltung des National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), der mit Bundesgeldern die Anteile (Einlagen) aller bundesstaatlichen Credit Unions absichert.
Die NCUA bietet Deckung für jedes Einzelkonto, Gemeinschaftskonto, Treuhandkonto, Ruhestandskonto (wie z.B. traditionelle IRAs, Roth IRAs oder Keogh-Plan-Konten) und Geschäftskonto für bis zu 250.000 $ pro Konto.Wenn Sie zum Beispiel ein Einzelkonto, ein Roth IRA und ein Geschäftskonto bei einer Credit Union haben, sind Ihre gesamten Anteile bis zu 750.000 $ versichert.