Denken Sie darüber nach, ob eine Umkehrhypothek das Richtige für Sie oder einen älteren Hausbesitzer ist, den Sie kennen? Bevor Sie eines dieser Darlehen in Erwägung ziehen, sollten Sie die Fakten über Umkehrhypotheken kennen.
Eine Umkehrhypothek funktioniert nicht wie andere Wohnungsbaudarlehen.
Eine Umkehrhypothek, manchmal auch als Home Equity Conversion Mortgage (HECM) bekannt, ist eine einzigartige Art von Darlehen für Hausbesitzer im Alter von 62 Jahren und älter, mit der Sie einen Teil des Eigenkapitals Ihres Hauses in Bargeld umwandeln können. Aber im Gegensatz zu einem traditionellen Home-Equity-Darlehen oder einer zweiten Hypothek müssen Sie das Darlehen erst dann zurückzahlen, wenn Sie entweder nicht mehr in dem Haus als Hauptwohnsitz leben oder die Verpflichtungen der Hypothek nicht mehr erfüllen können.
Die Aufnahme einer Umkehrhypothek ist eine wichtige Entscheidung, da Sie möglicherweise nicht aus diesem Darlehen aussteigen können, ohne Ihr Haus zu verkaufen, um die Schulden zu begleichen. Außerdem müssen Sie Ihre Optionen sorgfältig abwägen, um zu vermeiden, dass das gesamte Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben, aufgebraucht wird.
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Die meisten Kreditnehmer von Umkehrhypotheken verwenden die Mittel, um die Grundbedürfnisse im Ruhestand zu bezahlen.
Umkehrhypotheken werden in der Regel nicht für Urlaube oder andere „lustige“ Dinge verwendet. Die Wahrheit ist, dass die meisten Kreditnehmer ihre Darlehen für unmittelbare oder dringende finanzielle Bedürfnisse verwenden, wie zum Beispiel für die Abzahlung ihrer bestehenden Hypothek oder anderer Schulden. Oder sie betrachten diese Kredite als Ergänzung ihres monatlichen Einkommens, damit sie es sich leisten können, länger in ihrem eigenen Haus zu wohnen.
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Umkehrhypotheken können günstiger sein als andere Eigenheimkredite.
Die Aufnahme eines Eigenheimkredits kann teuer sein, da Gebühren für die Kreditvergabe, Bearbeitungsgebühren und Gebühren für den Abschluss durch Dritte anfallen, wie z.B. ein Gutachten, eine Titelsuche und Kosten für die Aufzeichnung. Sie können die meisten dieser Kosten als Teil des Umkehrhypothekendarlehens bezahlen.
Umkehrhypothekendarlehensnehmer müssen auch eine FHA-Hypothekenversicherungsprämie im Voraus bezahlen. Diese Versicherung garantiert, dass Sie die erwarteten Kreditzahlungen erhalten werden. Sie stellt auch sicher, dass Sie (oder Ihre Erben) bei Fälligkeit des Darlehens nicht mehr als den Wert des Hauses zurückzahlen müssen, selbst wenn der fällige Betrag höher ist als der geschätzte Wert.
Während die Abschlusskosten für eine Umkehrhypothek manchmal höher sein können als die Kosten für einen Home Equity Line of Credit (HELOC), müssen Sie bei einer Umkehrhypothek keine monatlichen Zahlungen an den Kreditgeber leisten. Ein HELOC erfordert regelmäßige monatliche Zins- oder Tilgungs- und Zinszahlungen für das Darlehen.
Umkehrhypotheken sollten nicht als letzter Ausweg genutzt werden.
Es ist nie eine gute Idee, eine finanzielle Entscheidung unter Stress zu treffen. Zu warten, bis eine kleine Angelegenheit zu einem großen Problem wird, reduziert Ihre Möglichkeiten.
Wenn Sie warten, bis Sie sich in einer finanziellen Krise befinden, wird ein kleines zusätzliches Einkommen jeden Monat wahrscheinlich nicht helfen. Umkehrhypotheken werden am besten als Teil eines soliden Finanzplans genutzt, nicht als Krisenmanagement-Tool.
Wenn Sie mit einem begrenzten Einkommen leben, gibt es viele öffentliche und private Leistungen, die eine Alternative oder Ergänzung zu einer Umkehrhypothek sein können. Finden Sie unter BenefitsCheckUp® heraus, ob Sie für Ausgaben wie Grundsteuer, Energie, Mahlzeiten und Medikamente qualifiziert sind.
Umkehrhypotheken werden am besten als Teil eines Gesamtplans für den Ruhestand genutzt, und nicht, wenn eine Krise droht.
Jüngere Boomer nehmen immer häufiger eine Umkehrhypothek auf.
Als die HECMs erstmals vom Department of Housing and Urban Development (HUD) angeboten wurden, war ein großer Teil der Kreditnehmer ältere Frauen, die ihr bescheidenes Einkommen aufbessern wollten. Aber das hat sich geändert.
Während des Immobilienbooms nahmen viele ältere Paare Umkehrhypotheken auf, um einen Fonds für Notfälle und zusätzliches Geld zu haben, um das Leben zu genießen. In der heutigen wirtschaftlichen Rezession wenden sich jüngere Kreditnehmer (oft Baby-Boomer) an diese Darlehen, um ihre bestehende Hypothek zu verwalten oder um Schulden abzubauen.
Umkehrhypotheken sind einzigartig, weil das Alter des jüngsten Kreditnehmers bestimmt, wie viel man leihen kann. Es ist wichtig zu beachten, dass die Kreditnehmer ihr Eigenkapital aufbrauchen, wenn der Kreditsaldo im Laufe der Zeit wächst.
Jeder, der eine Umkehrhypothek in Betracht zieht, muss sich beraten lassen.
Die Entscheidung, ob man ein Umkehrhypothekendarlehen aufnehmen soll, ist eine Herausforderung. Es ist schwer abzuschätzen, wie lange man in seinem Haus bleiben wird und was man langfristig zum Leben braucht.
Das Bundesgesetz schreibt vor, dass alle Personen, die eine HECM-Umkehrhypothek in Betracht ziehen, eine Beratung durch eine vom HUD zugelassene Beratungsstelle erhalten. Ein geschulter und zertifizierter Berater kann Ihnen helfen, die Kosten und Eigenschaften der verschiedenen Arten von Umkehrhypotheken zu verstehen und die Vor- und Nachteile dieser Darlehen für Ihre Situation zu bewerten. Er wird auch andere Optionen besprechen, einschließlich öffentlicher und privater Leistungen, die Ihnen helfen können, länger unabhängig zu bleiben.
Es ist wertvoll, sich mit einem Berater zu treffen, bevor Sie mit einem Kreditgeber sprechen, damit Sie unvoreingenommene Informationen über das Darlehen erhalten. Telefonische Beratung ist landesweit verfügbar, und persönliche Beratung ist in vielen Gemeinden verfügbar.
Sie können Beratung durch eine Partnerschaft zwischen NCOA und GreenPath Financial Wellness erhalten, indem Sie gebührenfrei 855-899-3778 anrufen. Sie können auch einen Berater in Ihrer Nähe auf dem HUD HECM Counselor Roster finden.
Einigen Umkehrhypotheken-Kreditnehmern kann immer noch eine Zwangsvollstreckung drohen.
Es ist möglich, dass Umkehrhypotheken-Kreditnehmer mit einer Zwangsvollstreckung konfrontiert werden, wenn sie ihre Grundsteuer oder Versicherung nicht bezahlen oder ihr Haus nicht in gutem Zustand halten. Dies ist vor allem ein Risiko für ältere Hausbesitzer, die den gesamten Kredit als Pauschalbetrag aufnehmen und ihn schnell ausgeben – vielleicht als letzten Versuch, eine schlechte Situation zu retten. Diejenigen, die sich abmühen, die Rechnungen jeden Monat zu bezahlen, können von gesundheitlichen oder anderen großen Ausgaben überwältigt werden, was es schwierig macht, mit den Verpflichtungen des Kreditnehmers Schritt zu halten.
Ab 2015 verlangen jedoch neue Regeln, dass Antragsteller für Umkehrhypotheken zum Zeitpunkt der Antragstellung eine finanzielle Bewertung durch den Kreditgeber durchlaufen. Dies ist vergleichbar mit dem Underwriting-Prozess bei einer herkömmlichen Hypothek. Der Kreditgeber prüft Kreditauskünfte, Zahlungsverhalten und Haushaltsschulden, bevor er ein Darlehen gewährt.
Deshalb ist die Beratung für umgekehrte Hypotheken so wichtig. Der Berater wird Ihnen helfen, die langfristigen Verpflichtungen des Darlehens zu betrachten, nicht nur die kurzfristigen Vorteile. Er wird auch Ihre finanzielle Situation im Allgemeinen betrachten, um Ihnen dabei zu helfen, herauszufinden, ob ein HECM das Richtige für Sie ist.
Auf jeden Fall sollten Sie unaufgeforderte Angebote für eine Umkehrhypothek oder für Hilfe bei diesen Darlehen vermeiden. Wenn Sie den Verdacht haben, dass Sie oder Ihre Familie von einem Betrüger angesprochen wurden, rufen Sie 800-347-3735 an, um eine Beschwerde beim HUD einzureichen.