- Wenn Sie als Freiberufler 400 Dollar von einem einzigen Arbeitgeber verdienen, müssen Sie dieses Einkommen in Ihrer jährlichen Steuererklärung angeben.
- Die Beauftragung eines Steuerberaters kann Ihnen helfen, Hunderte von Dollar zu sparen.
- Zu wissen, welche Steuerabzüge Sie geltend machen können, ist der Schlüssel, um Geld zu sparen und Steuerprüfungen zu vermeiden.
- Dieser Artikel richtet sich an Freiberufler und unabhängige Auftragnehmer, die ihre steuerlichen Pflichten verstehen wollen.
Das Betreiben eines eigenen freiberuflichen Unternehmens bringt eine Menge Freiheit mit sich. Es ist berauschend, seine eigenen Arbeitszeiten festzulegen, sein eigener Chef zu sein, seine eigenen Kunden auszuwählen und zu entscheiden, welche Projekte man verfolgen oder weitergeben möchte. In der Tat, etwa 57 Millionen Menschen – oder 35% der US-Arbeitskräfte – führen freiberufliche Arbeit, ob als eine temporäre Situation, Nebenjob oder langfristigen Karriereweg, nach der 2019 Freelancing in America Umfrage.
Jedoch kommt Freiberuflichkeit mit seinem Anteil an Herausforderungen, von der Aushandlung eines fairen Preises für Ihre Arbeit, um die Sorge, wo Ihr nächster Job kommen wird, und sogar, wenn es überhaupt kommen wird.
Ein Bereich, den viele Freiberufler nicht viel denken, ist die Zahlung von Steuern. Neue Freiberufler, vor allem diejenigen, die bis vor kurzem noch einen traditionellen Job in einem Unternehmen hatten, sind daran gewöhnt, dass ihr Arbeitgeber automatisch Abzüge von ihrem Gehaltsscheck macht. Selbstständige sind jedoch selbst dafür verantwortlich, den Überblick über ihre steuerlichen Verpflichtungen zu behalten und herauszufinden, was sie schulden und wann sie es bezahlen müssen.
Für Freiberufler und unabhängige Auftragnehmer ist die Steuerzeit nicht nur einmal im Jahr – sie ist immer am Horizont. Diese Tipps von Steuerexperten werden Ihnen helfen, sich auf die Steuersaison und darüber hinaus vorzubereiten.
Verstehen Sie die Grundlagen der Steuern für Freiberufler.
Als Freiberufler haben Sie vielleicht außergewöhnlich gute Kenntnisse in Ihrer Branche, aber das bedeutet nicht, dass Sie den Unterschied zwischen FICA und IRA kennen. Also lassen Sie uns damit beginnen, einige Steuergrundlagen zu überprüfen, wie sie sich auf Freiberufler beziehen.
„Alle Geschäftsinhaber, ob sie Freiberufler oder große CEOs sind, müssen ein grundlegendes Verständnis von Buchhaltung und Steuern haben, damit sie ihr Geld für sich arbeiten lassen können“, sagte Alexis Krystina, Hauptbuchhalter und Gründer von Advance Accounting.
Was ist die Selbstständigensteuer?
Wenn Sie als Freiberufler 400 Dollar oder mehr in einem Jahr von einem einzigen Arbeitgeber verdienen, betrachtet der Internal Revenue Service Sie als Selbstständigen und verlangt, dass Sie Steuern als Geschäftsinhaber einreichen. Zusätzlich zu den Standard-Einkommenssteuern, die auf Ihrer Steuerklasse und Ihrem Anmeldestatus basieren, sind Sie für die Zahlung einer Selbstbeschäftigungssteuer von 15, 3 Prozent verantwortlich, die die Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern darstellt, die Sie normalerweise zahlen würden, sowie die Hälfte, die typischerweise von einem traditionellen Arbeitgeber abgedeckt wird.
„Einige neue Solopreneure und Unternehmer sind schockiert, wenn sie Selbstbeschäftigungssteuer zahlen müssen“, sagte Ellie Thompson, CEO von Money Therapy. „Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, werden Steuern wie Medicare und Sozialversicherungssteuer bereits von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen. Als Unternehmer müssen Sie diese selbst abrechnen.“
Welche Formulare müssen Sie einreichen?
Anstelle des einzelnen W-2-Formulars, das Sie jährlich als traditioneller Angestellter erhalten würden, erhalten Freiberufler ein 1099-MISC-Formular von jedem Kunden, der Ihnen 600 US-Dollar oder mehr zahlt. Sie melden Ihr 1099-MISC-Einkommen auf einem Anhang zu Ihrer Steuererklärung.
Wann müssen Sie Steuern für Freiberufler zahlen?
Freiberufler, die erwarten, dass sie $1.000 oder mehr an Steuern schulden, müssen auch vierteljährlich geschätzte Steuern zahlen, da das Einkommen von Freiberuflern nicht das ganze Jahr über von Arbeitgebern einbehalten wird. Mit dem IRS-Formular 1040-ES können Sie abschätzen, wie viel Steuern Sie in jedem Quartal schulden werden, und es ist wichtig, dass diese Zahlungen so nah wie möglich an der tatsächlichen Zahl liegen. Wenn Sie Ihre vierteljährlichen Steuern zu wenig zahlen, schulden Sie dem IRS den verbleibenden Restbetrag, wenn Sie Ihre jährliche Steuererklärung bis zum 15. April einreichen. Wenn Sie Ihre vierteljährlichen Steuern zu wenig zahlen, müssen Sie möglicherweise eine zusätzliche Geldstrafe zahlen.
Zusätzlich müssen Freiberufler möglicherweise staatliche Einkommenssteuern sowie lokale Steuern zahlen.
Kennen Sie Ihre Unternehmensstruktur.
Welche Art von Struktur hat Ihr Unternehmen? LLC? S-corp? C-Corp? Einzelunternehmen? Die rechtliche Struktur Ihres Unternehmens wirkt sich nicht nur auf Ihr persönliches Vermögen aus, sondern bestimmt auch, wie viel Steuern Sie schulden, so Thompson.
Freelancer reichen ihre Steuern in der Regel als Einzelunternehmer ein, was bedeutet, dass sie ein Schedule C-Formular einreichen, das in ihre persönliche Steuererklärung integriert wird.
„Sobald sie einen Punkt erreichen, an dem sie Tausende von Nettogewinnen machen, möchten sie vielleicht die Einreichung als S-Corp in Betracht ziehen“, sagte Krystina. „Der S-Corp-Status ist komplexer, kann aber einige steuerliche Vorteile bieten.“
„Der Einzelunternehmer ist eine großartige Option, aber Ihr persönliches Vermögen könnte in Gefahr sein, wenn Sie verklagt werden“, fügte Thompson hinzu. „
Freiberufler, die eine Kapitalgesellschaft oder LLC gründen, zahlen Arbeitslosensteuer, Bundes- und Landessteuern und die Hälfte der FICA-Steuer, aber sie können möglicherweise einen Teil ihres Geldes von der Selbstständigkeitssteuer abschirmen.
„Die IRS wird sich jedoch ansehen, wie viel“, sagte Romeo Razi, CPA und Inhaber von Taxed Right. „Das ist etwas kompliziert und knifflig. Und der Ratschlag, wie viel, basiert auf dem Beruf, ob sie Sub-Freiberufler einstellen, ihr Einkommen, usw., und sollte auf einer Person-zu-Person-Basis bestimmt werden.“
Konsultieren Sie einen Steuerprofi.
Ein Buchhalter oder CPA, der mit den Steuern für Freiberufler vertraut ist, könnte Ihr bester Freund sein, wenn die Steuerzeit kommt. Wenn sich Ihr Einkommen und Ihr Anmeldestatus von Jahr zu Jahr nicht viel ändern, sind Sie vielleicht in der Lage, Ihre Steuern selbst zu machen, aber die finanzielle Situation der meisten Menschen ändert sich häufig. Wenn Ihre Steuererklärung komplizierter wird, brauchen Sie vielleicht Hilfe.
„Seine Steuern selbst zu machen bedeutet, alle Belege und Erklärungen im Auge zu behalten und zu verstehen, was das alles bedeutet“, sagt Josh Zimmelman, Inhaber von Westwood Tax & Consulting.
„Jede Transaktion ist wichtig, und wenn Ihre Finanzen ein ziemliches Durcheinander sind, dann sind Sie besser dran, wenn Sie jemanden bezahlen, der das für Sie in Ordnung bringt.“
Außerdem aktualisiert die IRS ständig ihre Steuergesetze. Vielleicht brauchen Sie Hilfe, um zu verstehen, wie sich diese Änderungen auf Sie auswirken.
Verstehen Sie, wie man vierteljährliche Steuern schätzt.
Freiberufler, die erwarten, dass sie mindestens 1.000 Dollar an Steuern schulden, müssen vierteljährlich geschätzte Steuern zahlen. Beziehen Sie sich auf Ihre Steuererklärung aus dem Vorjahr, um abzuschätzen, wie viel Sie vierteljährlich zahlen sollten. Wenn dies Ihr erstes Jahr als Freiberufler ist, sind Sie möglicherweise nicht in der Lage, Ihre Steuerzahlungen genau zu schätzen. Wenn Sie sich verrechnet haben – indem Sie entweder zu wenig oder zu viel geschätzte Steuern gezahlt haben – wird der IRS eine Korrektur ausstellen, wenn Sie Ihre jährliche Steuererklärung einreichen. Sie werden entweder aufgefordert, die fehlenden Steuern zu zahlen, oder es wird Ihnen eine Steuererklärung für den zu viel gezahlten Betrag ausgestellt.
„Die IRS möchte sehen, dass Sie bis Dezember 90 % Ihrer Steuern oder den Gegenwert von 100 % der Steuerrechnung des letzten Jahres bezahlt haben“, sagt Wade Schlosser, CEO und Gründer von Solvable. „Andernfalls müssen Sie eine geschätzte Steuerstrafe zahlen.“
Die geschätzten Steuerfälligkeitstermine für 2021 sind der 15. April, 15. Juni, 15. Sept. und 15. Jan. 2022. Laut Schlosser werden Sie, wenn Sie Ihre geschätzten vierteljährlichen Steuern nicht bezahlen, keine Rechnung oder Benachrichtigung vom IRS erhalten, aber Sie müssen eine Strafe zahlen, wenn Sie Ihre Steuern einreichen. Die IRS bietet Tools wie das 1040-ES-Arbeitsblatt an, um Ihnen zu helfen, Ihr Gesamteinkommen für das Jahr zu schätzen und Ihre geschätzten Steuerzahlungen zu berechnen.
Wenn Sie ein verheirateter Freiberufler sind, können Sie Ihren Ehepartner dazu bringen, seine Quellensteuern zu erhöhen, um Ihre Steuerrechnung zu senken, wies Schlosser darauf hin.
„Das Wichtigste ist, mit einem Steuerfachmann zu sprechen, bevor das Jahr endet“, sagte er. „Das ist entscheidend, um Ihre Enten in einer Reihe zu bekommen und strategische Entscheidungen über Abzüge, Einbehaltungen, vierteljährliche Zahlungen und sogar Investitionen zu treffen, die dazu beitragen können, Ihre Gesamtsteuerschuld zu reduzieren.“
Denken Sie täglich, nicht vierteljährlich.
Steuerexperten raten Selbstständigen, jeden Tag Zeit damit zu verbringen, sich auf steuerbezogene Informationen zu konzentrieren, was die Aktualisierung von Einnahmen und Ausgaben beinhaltet, sobald sie eingehen. Wenn Sie den Überblick über Ihre Finanzen behalten, sind Ihre Aufzeichnungen genauer, und Sie hetzen nicht in der Woche vor dem Treffen mit Ihrem Steuerberater in Panik herum.
Freiberufler können QuickBooks oder verschiedene Buchhaltungs-Apps verwenden, um alles von der Verfolgung der Ausgaben bis zum Scannen von Quittungen zu erledigen.
„Ich denke, das Wichtigste für Freiberufler ist, dass, obwohl sie freiberuflich tätig sind – was dazu neigt, die Konnotation zu haben, dass es nur ein Nebenjob ist – für das Finanzamt ist es immer noch ein Geschäft, also ist es wichtig, genaue und detaillierte Aufzeichnungen zu führen“, sagt Krystina. „
Erklären Sie alle Ihre Geschäftseinkünfte.
Freiberufler sollten bis zum 31. Januar ein 1099-MISC-Formular von jedem Unternehmen erhalten, das ihnen mehr als 600 US-Dollar für das abgelaufene Steuerjahr gezahlt hat. Unabhängig davon, ob Sie ein 1099-Formular erhalten oder nicht, sind Sie jedoch dafür verantwortlich, Ihr gesamtes Einkommen zu melden, einschließlich aller Barzahlungen.
„Wenn Sie jemals geprüft werden, müssen Sie nicht gemeldete oder zu wenig gemeldete Einkünfte berücksichtigen“, so Schlosser. „Freiberufler sollten auch ihre eigenen Buchhaltungsunterlagen mit den Zahlen auf dem 1099-Formular abgleichen. Unternehmen machen manchmal Fehler, und Sie wollen nicht am Haken für die Zahlung von Steuern auf Einkommen sein, das Sie nicht verdient oder erhalten haben.“
Selbst wenn Sie es sich nicht leisten können, Ihre Steuern zu zahlen, ist es wichtig, dass Sie Ihre Unterlagen genau und pünktlich einreichen. Wenn Sie eine gute Bonität haben, können Sie möglicherweise an Programmen des IRS für Steuerzahler teilnehmen, die Ihnen mehr Zeit zum Bezahlen geben.
„Ein Spezialist für Steuerschulden kann Ihnen helfen, einen Zahlungsplan mit dem IRS auszuhandeln, aber nur, wenn Ihre Steuererklärungen auf dem neuesten Stand sind“, sagte Schlosser.
Sein Sie auf den/die Steuertag(e) vorbereitet.
Charles Corsello Jr, ein lizenzierter registrierter Agent und Mitbegründer von TaxDebtHelp.com, empfiehlt, eine Kreditkarte nur für das Geschäft zu haben und ein spezielles Sparkonto einzurichten, um einen bestimmten Prozentsatz jedes Gehaltsschecks für Steuerzahlungen beiseite zu legen.
„Indem Sie dies tun, macht es viel einfacher für einen Freiberufler, ihre Steuererklärung(en) vorzubereiten, indem es ihnen hilft, Gewinn oder Verlust zu bestimmen“, sagte er. „Es macht es auch einfacher, Ausgaben zu klassifizieren, wenn man Finanzsoftware nutzt.“
Wie viel sollten Sie beiseite legen? Finanzexperten raten dazu, etwa 30 % des Gesamteinkommens für Steuern beiseite zu legen.
„Tatsächlich sollten Sie wahrscheinlich eher 35 % einbehalten, wenn Sie ein hohes Einkommen haben und in einem Staat mit hohen Steuern leben“, fügte Corsello hinzu.
Kennen Sie Ihre Abzugsmöglichkeiten, bevor Sie Ihre Unterlagen einreichen.
Viele Freiberufler lassen jeden April wertvolle Steuerabzüge und -vorteile auf dem Tisch liegen, weil sie nicht sicher sind, was sie absetzen können und was nicht. Tatsächlich fällt es 35 % der Freiberufler schwer, Steuern zu verstehen und zu zahlen, und 73 % ziehen überhaupt keine Ausgaben ab, so ein Bericht von Xero. Ein Steuerexperte kann Ihnen helfen, Steuerabzüge und -gutschriften zu identifizieren und Ratschläge zu geben, wie Sie Ihre Steuerrechnungen senken können.
„Es ist am besten, mit einem Steuerberater zu sprechen, der auf 1099 Auftragnehmer spezialisiert ist, da er Ihnen helfen kann, Abzüge zu finden, von denen Sie nicht wussten, dass Sie sie haben, und Ihnen helfen kann, Ihre Steuerrechnung zu senken und Steuerschulden zu vermeiden“, sagte Schlosser.
Gebräuchliche Abzüge, die Freiberufler nutzen, sind:
- Home-Office-Raum
- Fahrzeugkosten
- Reisekosten
- Internet- und Telefonrechnungen
- Krankenversicherung
- Bürobedarf
- Hardware und Software
- Werbematerialien
- Rechtliche oder professionelle Dienstleistungen
- Lohnarbeiten
- Lizenzen und Steuern
- Geschäftsessen
Beispielsweise, Wenn Sie als Freiberufler von zu Hause aus arbeiten, können Sie möglicherweise den Home-Office-Abzug in Anspruch nehmen. Damit können Sie Ausgaben abschreiben, die von den Nebenkosten bis zur Miete für den Raum in Ihrem Haus reichen, der Ihnen als Hauptbüro dient. Der Raum muss jedoch ausschließlich für geschäftliche Zwecke genutzt werden. Wenn Sie also ein Familienzimmer haben, das als Arbeitsbereich dient, wenn die Kinder in der Schule sind, erfüllt es nicht die Kriterien für diesen Abzug. Wenn Sie zwischen der Einrichtung eines Büros zu Hause oder der Anmietung eines externen Raums schwanken, sollten Sie sich jedoch bewusst sein, dass es einige steuerliche Vorteile mit Home-Offices gibt.
„Home-Office-Unternehmen haben einen Vorteil, denn sobald sie ihr Haus verlassen, sind die Meilen abzugsfähige Geschäftsmeilen“, sagt CPA Gail Rosen. „Wenn Sie ein Büro haben, ist der Weg zum Büro nicht absetzbar.“
Autokosten sind ein weiterer häufiger Steuerabzug für Freiberufler. Rosen schlägt jedoch vor, detaillierte Aufzeichnungen über Ihre tatsächlichen Ausgaben zu führen, damit Sie den Standard-Kilometersatz und die tatsächlichen Fahrzeugkosten vergleichen können, um zu sehen, welche Methode Ihnen den besseren Steuerabzug verschafft.
„Sobald Sie sich für eine dieser Methoden zum Abzug Ihrer Autokosten entschieden haben, gibt es Einschränkungen beim Wechsel zu einer anderen Methode“, sagte sie.
Krankenversicherungsprämien sind ein weiterer Bereich, den es zu berücksichtigen gilt, so Paul Jacobs, zertifizierter Finanzplaner, eingetragener Vertreter und Chief Investment Officer der Palisades Hudson Financial Group.
„Während die meisten Angestellten medizinische Ausgaben, einschließlich Versicherungsprämien, nicht absetzen können, weil die Steuerschwelle so hoch ist, können selbständige Geschäftsinhaber Versicherungsprämien als Geschäftsausgaben behandeln und die Kosten zum Ausgleich des Einkommens verwenden“, sagte er.
„Kranken- und Zahnversicherungen können abgezogen werden, solange Ihr Ehepartner keinen vom Arbeitgeber gesponserten Gesundheitsplan hat, an dem Sie teilnehmen können“, sagte Corsello. Er wies darauf hin, dass Sie die Ausgaben für die Krankenversicherung auch nicht absetzen können, wenn Ihr Unternehmen einen Verlust macht.
Zusätzliche Ausgaben, die Sie möglicherweise absetzen können, sind Ausbildungskosten und Zertifizierungen, Werbung und Marketing, Bürobedarf, Computerausrüstung, Software und Webhosting-Gebühren.
Erkennen Sie, dass Sie nicht alles absetzen können.
„Die andere Seite dieses Problems ist, dass einige Steuerzahler sich dem Risiko einer Prüfung aussetzen, indem sie versuchen, falsche Ausgaben abzuschreiben“, sagte Zimmelman. „
Was bedeutet das?
„Denken Sie an einen Friseur und einen Immobilienmakler“, sagte Krystina. „Der Hairstylist hat vielleicht Ausgaben wie Shampoo – völlig gewöhnlich und notwendig. Wenn aber ein Immobilienmakler versuchen würde, Shampoo abzuziehen, würde das nicht gut ankommen.“ Es muss eine normale Ausgabe in Ihrer Branche sein, damit sie steuerlich absetzbar ist.
Andere Ausgaben, die oft in Frage kommen, sind Bewirtungskosten, Geschäftsessen (obwohl 50 % der Kosten dafür normalerweise abgedeckt sind) und persönliche Handys.
„Persönliche Ausgaben sind nie steuerlich absetzbar, und persönliche Handys schaffen eine sehr graue Zone“, sagte Krystina. „Wenn Sie Ihr Handy absetzen wollen, besorgen Sie sich ein zweites Telefon speziell für das Geschäft.“
Rosen wies darauf hin, dass viele Freiberufler davon ausgehen, dass sie alle Kosten absetzen können, wenn sie ein neues Unternehmen gründen, aber das ist erst möglich, wenn sie ihren ersten Verkauf haben. Selbst dann werden die Kosten über 15 Jahre abgezogen, aber Sie können wählen, die ersten 5.000 US-Dollar an Ausgaben im ersten Jahr abzuziehen.
„Sie sollten sorgfältig abwägen, ob Sie Ihre Startup-Kosten halten oder wählen, um die ersten 5.000 US-Dollar im ersten Jahr des Geschäfts abzuschreiben“, sagte Rosen. „Es hängt davon ab, in welchem Jahr Sie erwarten, in eine höhere Steuerklasse zu kommen.“
Erwarten Sie keine Steuerrückzahlung als Freiberufler.
Es gibt keinen Menschen, der es nicht liebt, eine Steuerrückzahlung zu bekommen. Als Freiberufler müssen Sie sich jedoch an den Gedanken gewöhnen, dass Sie wahrscheinlich keine sehen werden. Wenn Sie einen Arbeitgeber haben, werden Ihre Steuern automatisch von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten, und Sie können eine Rückerstattung erhalten, wenn Sie während des Jahres zu viel an die Regierung gezahlt haben. Dies ist weniger wahrscheinlich, wenn Sie selbständig sind, da Sie das Geld, das Sie schulden, selbst einsenden.
Nach Razi erhalten Freiberufler nur unter zwei Umständen eine Rückerstattung: Sie haben ihre vierteljährlichen geschätzten Steuerzahlungen überbezahlt, oder sie haben so wenig Geld für das Jahr verdient, dass sie Anspruch auf eine Einkommenssteuergutschrift (EIC) haben, die erstattungsfähig ist.
„Im Allgemeinen qualifizieren sich die meisten Freiberufler, die einen anständigen Betrag in einem Jahr verdienen, nicht für die EIC-Steuergutschrift“, sagte Razi.
Planung für den Ruhestand priorisieren.
Für viele Freiberufler hat die Ruhestandsplanung keine hohe Priorität, da sie sich auf die täglichen Aufgaben konzentrieren, ihr Geschäft auszubauen und neue Kunden zu gewinnen. Sie haben auch das Gefühl, dass sie nur wenige Möglichkeiten haben, da sie als Einzelunternehmer keine vom Arbeitgeber gesponserten Rentenkonten nutzen können.
„Eines der größten Missverständnisse, die Freiberufler über die Altersvorsorge haben, ist, dass sie zu teuer sind“, sagt Kurt Rossi, Präsident und Vermögensberater bei Independent Wealth Management. „Ein Ruhestandsplan bietet oft erhebliche Nettovorteile nach Steuern.“
Für einen Selbstständigen oder einen Geschäftsinhaber ohne Angestellte außer ihrem Ehepartner kann ein Solo 401 (k) Plan eine gute Option sein, schlägt Rossi vor. Der Plan erlaubt die gleichen Beiträge wie ein traditioneller 401(k)-Gewinnbeteiligungsplan, bis zu 56.000 $ (62.000 $ für über 50-Jährige) oder 100 % des Arbeitseinkommens, je nachdem, was niedriger ist. Das Geld wird bis zur Auszahlung steuerlich zurückgestellt.
Simplified Employee Pension IRA Pläne sind eine weitere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Ein SEP IRA erlaubt es Ihnen, bis zu 25 % Ihres Nettoeinkommens oder $56.000 beizusteuern, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
Traditionelle und Roth IRAs gehören zu den einfachsten Möglichkeiten, als Freiberufler für den Ruhestand zu sparen. Sie sind ideal für diejenigen, die gerade erst anfangen, weniger als 6.000 Dollar pro Jahr sparen oder eine 401(k) aus einem früheren Job übernehmen wollen. Abhebungen im Ruhestand sind steuerfrei.
Unabhängig davon, welche Anlageoption Sie wählen, das Wichtigste ist, einen Plan zu wählen und anzufangen, so Rossi.
„Da die Sozialversicherungsleistungen nicht ausreichen, um die Einkommensbedürfnisse der Rentner zu erfüllen, müssen Freiberufler Maßnahmen ergreifen, um ihren eigenen Ruhestand zu sichern“, sagte er. „Die gute Nachricht ist, dass es viele Optionen für die Ruhestandsplanung gibt, die sie nutzen können, um Geld für die Zukunft zu sparen und gleichzeitig die Steuerlast zu reduzieren.“