Das mögen Menschen sagen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, aber Untersuchungen zeigen, dass sie es nicht tun. Stattdessen verwenden Rentner allzu oft vereinfachte Faustregeln, um zu bestimmen, wie viel sie jedes Jahr herausnehmen wollen. Das Ergebnis ist, dass ihr Vermögen im Ruhestand weiter ansteigt, und dieses erhöhte Vermögen wird an die Begünstigten weitergegeben. Es ist natürlich nichts falsch daran, mehr weiterzugeben. Aber was wäre, wenn es einen Weg gäbe, mehr von dem zu genießen, was man auf dem Weg angesammelt hat? Nicht mehr ausgeben um des Ausgebens willen, sondern das Geld nutzen, um mehr Zeit mit der Familie zu verbringen und denjenigen zu helfen, die Ihnen wichtig sind, solange Sie noch da sind, um die Auswirkungen davon zu genießen. Es gibt einen Weg, dies zu tun und trotzdem genug für Ihre späteren Jahre zu bewahren, aber das geschieht nicht, indem man einer Faustregel folgt.
Nehmen Sie die populäre „4%-Regel“ als Beispiel. Es ist eine Faustregel, die besagt, dass Sie im Ruhestand jedes Jahr 4 % Ihres Portfoliowertes abheben können, ohne ein erhebliches Risiko einzugehen, dass Ihnen das Geld ausgeht. Bei Anwendung dieser Regel würden Sie pro 100.000 $ jährlich 4.000 $ abheben. Diese Regel basiert auf solider akademischer Forschung. Das ist großartig. Wir alle mögen historische Forschung, besonders wenn es um ernste Themen geht, wie zum Beispiel sicherzustellen, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht überleben. Aber die Forschung verwendet einen „set it and forget it“-Ansatz – sie berücksichtigt nicht die Möglichkeit, das Verhalten im Laufe der Zeit anzupassen. Mit anderen Worten: Wenn Sie Ihre Ruhestandsentnahmen auf eine solche Regel stützen, ist das so, als würden Sie Ihre Finanzen basierend auf Ihrer Situation im Alter von 25 Jahren planen und den Plan dann nie wieder anpassen.
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Solange wir nicht die Rückkehr einer Ära der Großen Depression erleben, werden die Anhänger der 4%-Regel „in den meisten Fällen einfach eine riesige Menge Geld übrig lassen“, sagt Michael Kitces in seiner Forschungsarbeit mit dem Titel „How Has The 4% Rule Held Up Since The Tech Bubble And The 2008 Financial Crisis?“
Die 4%-Regel ist nicht nur unglaublich konservativ, sondern berücksichtigt auch nicht andere Einkommensquellen, die Sie haben, und den Zeitpunkt, an dem jede Quelle beginnt. Zum Beispiel können einige mit 60 Jahren in den Ruhestand gehen, aber erst ein paar Jahre später Zugang zur Sozialversicherung oder einer Rente haben. Warum sollten Sie knausern, indem Sie nur 4 % Ihres Portfolios abheben, während Sie auf die Sozialversicherung warten? Es ist oft sinnvoller, während dieses Zeitfensters mehr als 4 % zu entnehmen – doch viele Rentner tun dies nicht, weil die populäre Faustregel ihnen Angst gemacht hat, dass ihnen das Geld ausgeht, wenn sie die Regel nicht jedes Jahr befolgen. Tatsächlich ist, wenn es richtig gemacht wird, oft das Gegenteil der Fall. Maßgeschneiderte Entnahmepläne erhöhen die Chancen, dass Ihre Ersparnisse länger halten.
Geld ist ein Werkzeug, das wir benutzen können, und wir können es nicht mit uns nehmen. Es erlaubt uns, einen Beitrag zur Familie, zur Bildung, zu Ursachen und Gemeinschaften zu leisten, die uns wichtig sind. Anstatt eine „set it and forget it“-Strategie zu verwenden, die Sie dazu zwingt, vom ersten Tag des Ruhestands an so zu leben, als ob Sie sich in einer Rezession befinden, können Sie einen flexiblen Ansatz entwickeln. Dann verwenden Sie eine Reihe von Diagnosen, um zu bestimmen, wann Sie Änderungen vornehmen müssen.
Genauso wie Ingenieure definierten Formeln folgen, um Brücken zu bauen, über die wir uns sicher fühlen, gibt es mathematische Konzepte, die angewandt werden können, um Ihren Ruhestandseinkommensplan jedes Jahr zu testen, damit Sie sich sicher fühlen, dass er weiterhin funktioniert.
Zu solchen Tests gehören Dinge wie eine Monte-Carlo-Analyse, eine Möglichkeit, zufällige zukünftige Marktbedingungen zu simulieren, die Berechnung der erforderlichen Mindestrendite, die nötig ist, damit Ihr Plan über die Lebenserwartung hinweg funktioniert, und die Verwendung von Barwertformeln, um Ihre geplanten zukünftigen Auszahlungen mit dem zu vergleichen, was Sie jetzt haben.
Wenn Sie von diesen Konzepten noch nichts gehört haben, ist das verständlich. Ein Großteil der Finanzindustrie konzentriert sich immer noch auf Anlageprodukte und vereinfachte Regeln. Das macht durchaus Sinn. Es ist schwer, jahrelanges Studium, Forschung und Erfahrung in einem einzigen Verbraucherartikel zu kondensieren. Es ist viel einfacher, über eine Faustregel zu schreiben oder über die neuesten Börsenturbulenzen zu berichten.
Wenn Ihnen das Konzept eines dynamischen Entnahmeplans gefällt, Sie sich aber nicht wohl dabei fühlen, ihn selbst umzusetzen, können Sie einen Profi beauftragen. Man muss allerdings wissen, worauf man achten muss. Ruhestandseinkommensprofis verwenden definierte Formeln, wie sie in den Retirement Management Advisor-Kursen des Investments & Wealth Institute vermittelt werden.
Seien Sie vorsichtig bei einem Finanzberater, der eine Faustregel verwendet, um Ihre Ruhestandsentnahmebeträge zu bestimmen. Es ist nichts Unprofessionelles daran, eine Faustregel zu verwenden, um allgemeine Erwartungen festzulegen. Aber wenn Sie an dem Punkt sind, an dem Sie in den nächsten Jahren mit den Entnahmen beginnen werden, ist es an der Zeit, Verallgemeinerungen über Bord zu werfen. Der Ruhestand ist die größte finanzielle Entscheidung, die Sie treffen werden, und Sie brauchen einen maßgeschneiderten Plan, keine Faustregel.