Medizinische Kreditkarten: Sollten Sie sie nutzen? Was sind gute Alternativen?

Bevor Sie sich auf eine Kreditkarte verlassen, um eine große medizinische Ausgabe zu finanzieren, sollten Sie alle Ihre Möglichkeiten abwägen, die Rechnung zu bezahlen. Ärzte und Krankenhäuser bieten unter Umständen medizinische Kreditkarten an, die bei falscher Verwendung dazu führen können, dass Sie viel mehr für Ihren Eingriff bezahlen müssen als die ursprüngliche Rechnung. Sie sind vielleicht besser dran, wenn Sie Ihre eigene Kreditkarte benutzen oder eine mit 0% Zinsen beantragen. Andere Optionen sind Darlehen, Eigenkapital, Ersparnisse und Kostenverhandlungen.

• Medizinische Kreditkarten, erklärt
  • Vergleichen Sie medizinische Kreditkarten
• Bezahlen Sie medizinische Rechnungen mit einer regulären Kreditkarte
• Alternative Finanzierungsoptionen

Medizinische Kreditkarten, erklärt

Medizinische Kreditkarten sind spezielle Kreditkarten, die von Ihrem medizinischen Anbieter angeboten werden, um bestimmte Gesundheitskosten bei diesem Anbieter zu bezahlen. Medizinische Kreditkarten decken bestimmte medizinische Leistungen oder Verfahren nicht ab. Einige decken nur Leistungen im Krankenhaus und nicht-elektive Operationen ab, während andere speziell für kosmetische und elektive Eingriffe gelten. Diese Karten werden nur von teilnehmenden medizinischen Anbietern und Krankenhäusern akzeptiert, die möglicherweise eine Karte akzeptieren, eine andere aber nicht, und können nicht für andere Arten von Einkäufen wie Lebensmittel oder Benzin verwendet werden.

Sie beantragen eine medizinische Kreditkarte in der Regel in der Praxis Ihres medizinischen Anbieters oder im Krankenhaus und in einigen Fällen auch online. Diese Karten erfordern in der Regel einen Antrag und können eine Kreditprüfung beinhalten – allerdings nicht immer. Sie können abgelehnt werden, wenn Sie die Bonitätsanforderungen nicht erfüllen, die von den einzelnen Kartenherausgebern abhängen. Wenn Sie zugelassen werden, sollten Sie prüfen, ob die Karteninformationen und das Zahlungsverhalten an eine der drei großen Kreditauskunfteien gemeldet werden. Nicht alle tun dies; einige melden nur, wenn Sie säumig werden und Ihr Konto zum Inkasso geschickt wird.

Medizinische Karten verlangen oft, dass Sie den Saldo innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens zurückzahlen, typischerweise zwischen sechs Monaten und 36 Monaten, abhängig von der Höhe des Saldos. Möglicherweise bieten sie auch keine Zinsen für diesen Zeitraum. In vielen Fällen handelt es sich dabei jedoch um aufgeschobene Zinsen, d. h. wenn Sie nicht den gesamten Saldo bis zum Ende des Aktionszeitraums zurückzahlen, müssen Sie die Zinsen nachzahlen, in der Regel mit einem Zinssatz in den hohen 20er Jahren. Es ist wichtig, dass Sie verstehen, wie die Zinsen bei diesen Karten funktionieren. Das Consumer Financial Protection Bureau verhängte 2013 eine Geldstrafe in Höhe von 34,1 Millionen Dollar gegen CareCredit, weil die Karte mit einer irreführenden Anmeldetaktik versehen war, die die aufgeschobenen Zinsen verschleierte.

Sie sollten auch wissen, welche anderen Strafen Ihnen drohen. Typischerweise sind die Strafen für verspätete Zahlungen auch bei medizinischen Kreditkarten hoch. Nach einer verpassten Zahlung wird Ihnen eine Gebühr in Rechnung gestellt und Sie verlieren wahrscheinlich den 0 %-Zinssatz. Die Zinsen beginnen dann sofort aufzulaufen. Vergewissern Sie sich, dass Sie eine Kopie der Bedingungen und Konditionen der Karte haben, bevor Sie sich anmelden. Wenn Sie diese Informationen nicht sofort vom medizinischen Anbieter erhalten können, verschieben Sie Ihre Behandlung, damit Sie Zeit haben, sie zu überprüfen und die Karte mit anderen Optionen zu vergleichen.

Auch bei den aufgeschobenen Zinsen sollten Sie rechnen. Überlegen Sie, wie viele Monate Sie für die Abzahlung des Saldos haben und ob Sie dafür ausreichend hohe Raten leisten können. Wenn Ihr Budget zu sehr strapaziert wird, um die Schulden vor dem Ende des Aktionszeitraums zu tilgen, sollten Sie stattdessen andere Optionen in Betracht ziehen oder eine andere Zahlungsmethode in Verbindung mit einer medizinischen Kreditkarte verwenden.

Bezahlen Sie medizinische Rechnungen mit einer normalen Kreditkarte

Wenn Sie genügend Kredit auf einer Karte mit einem niedrigen Zinssatz haben, sollten Sie in Betracht ziehen, diesen für medizinische Ausgaben zu verwenden. Achten Sie darauf, dass der Saldo unter 25 % Ihres Limits bleibt, damit Sie Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen. Leisten Sie beträchtliche monatliche Zahlungen, um zu verhindern, dass zu viele Zinsen anfallen. Schränken Sie Ihre Ausgaben ein und verwenden Sie Ihre Karte erst wieder, wenn der Saldo auf Null gesunken ist. Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben, sollten Sie in Erwägung ziehen, den Saldo auf eine Karte zu übertragen, die für eine begrenzte Zeit, normalerweise 12 bis 18 Monate, einen effektiven Jahreszins von 0% bietet. Oder eröffnen Sie eine reguläre Kreditkarte mit einem einleitenden 0% APR für Einkäufe und verwenden Sie diese direkt für die Arztrechnungen. Der Vorteil dieser Karten ist, dass die Zinsen erst am Ende des Aktionszeitraums anfallen.

Alternative Finanzierungsmöglichkeiten

Kreditkarten sind nicht die einzige Möglichkeit, Ihre Arztrechnungen zu bezahlen. Es gibt mehrere Optionen für andere Finanzierungen, die je nach Ihren individuellen Umständen eine bessere und günstigere Lösung für Sie sein können.

Darlehen: Es gibt Unternehmen, die sich auf medizinische Kredite spezialisiert haben, aber auch ganz normale Privatkredite von Ihrer Bank können zum Bezahlen von Arztrechnungen genutzt werden. Diese erfordern eine Mindestkreditwürdigkeit, typischerweise 600-640 FICO-Score. Im Allgemeinen bedeuten höhere Kreditwürdigkeitswerte einen niedrigeren Zinssatz. Die Zinssätze für ungesicherte Kredite liegen typischerweise zwischen 5 % und 36 % und sind in der Regel fest. Die Ratenzahlung macht die Rückzahlung des Kredits einfacher – solange Sie sich an den Zeitplan halten – aber Sie müssen immer noch Zinsen auf den geliehenen Betrag zahlen, was die Gesamtkosten Ihres medizinischen Eingriffs verteuert.

Home Equity: Wenn Sie ein Haus besitzen und über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen (620 FICO-Score und höher), sollten Sie in Erwägung ziehen, das Eigenkapital, das sich im Laufe der Jahre angesammelt hat, für die Finanzierung anzuzapfen, indem Sie ein Home-Equity-Darlehen, eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) oder eine Cash-Out-Refinanzierung erhalten. Diese bieten Zinssätze zwischen 4 % und 5 % und sind damit sogar niedriger als die besten Zinssätze für Privatkredite. HELOC-Zinsen sind in der Regel variabel, d.h. sie können steigen und fallen, wenn sich das Zinsumfeld ändert. Berücksichtigen Sie auch die Abschlusskosten, die bei Refinanzierungen und Beteiligungsdarlehen anfallen und in der Regel in den Gesamtkreditbetrag eingerechnet werden.

Ruhestandsvorsorge: Einige 401(k)-Pläne erlauben es Ihnen, Notentnahmen oder Darlehen gegen Ihre Ersparnisse für medizinische Rechnungen zu nehmen. Sie können auch frühzeitige Abhebungen von traditionellen und Roth IRAs nehmen, um nicht erstattete medizinische Ausgaben zu bezahlen. Um die Steuerstrafe bei einer vorzeitigen Abhebung zu vermeiden, müssen die nicht erstatteten medizinischen Ausgaben 10 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen. Wenn dies nicht der Fall ist und Sie unter 59,5 Jahre alt sind, unterliegt Ihre Auszahlung der Einkommenssteuer und zusätzlich einer Steuer von 10 %.

Sonstiges: Versuchen Sie zunächst, eine niedrigere Gebühr auszuhandeln oder suchen Sie einen anderen Anbieter, der weniger für den Eingriff berechnet. Verwenden Sie Healthcare Bluebook oder New Choice Health, um die medizinischen Kosten zu vergleichen. Einige medizinische Anbieter richten einen erweiterten Zahlungsplan ein, mit wenig oder gar keinen Zinsen. Erkundigen Sie sich nach Ihren Möglichkeiten. Wenn Sie nicht versichert sind oder nur über ein geringes Einkommen verfügen, haben einige Krankenhäuser Wohltätigkeitsfonds, die bei der Bezahlung helfen können. Andernfalls sollten Sie alle nicht dringenden medizinischen Eingriffe in die Zukunft verlegen, damit Sie Zeit haben, Geld zu sparen und in bar zu bezahlen. Wenn Sie in der Lage sind, erhöhen Sie die Vorsteuer-Beiträge zu Ihrem Gesundheitsvorsorge-Flexible Savings Account (FSA) oder Health Savings Account (HSA), um bei der Bezahlung der Kosten zu helfen.