Was sind ACH-Zahlungen und wie funktionieren sie?

Eine ACH-Zahlung ist eine Art der elektronischen Bank-zu-Bank-Zahlung in den USA. Sie wird über das ACH-Netzwerk abgewickelt, anstatt über die Kartennetzwerke wie Visa oder Mastercard. Eine ACH-Zahlung wird auch als ACH-Überweisung oder ACH-Transaktion bezeichnet.

Was ist ACH?

ACH (Automated Clearing House) ist ein Netzwerk, das für den elektronischen Geldtransfer zwischen Bankkonten in den Vereinigten Staaten verwendet wird. Es wird von einer Organisation namens Nacha (früher NACHA – National Automated Clearing House Association) betrieben und kann auch als ACH-Netzwerk oder ACH-Schema bezeichnet werden.

Die Zahlungsabwicklung über das ACH-Netzwerk gibt es seit den 1970er Jahren. Im Jahr 2020 wurden über ACH Finanztransaktionen im Wert von mehr als 61,9 Billionen US-Dollar abgewickelt, was einem Anstieg von fast 11 Prozent gegenüber dem Vorjahr entspricht. Dazu gehörten Regierungs-, Verbraucher- und Business-to-Business-Transaktionen sowie internationale Zahlungen.

Das ACH-Verfahren umfasst eine Reihe verschiedener Zahlungsarten, die wir im Folgenden näher erläutern

Was ist eine ACH-Zahlung?

Eine ACH-Zahlung ist eine Art von elektronischen Bank-zu-Bank-Zahlungen in den USA. Sie wird über das ACH-Netzwerk abgewickelt, anstatt über die Kartennetzwerke wie Visa oder Mastercard. Eine ACH-Zahlung wird auch als ACH-Überweisung oder ACH-Transaktion bezeichnet.

Es gibt zwei Hauptkategorien von ACH-Zahlungen:

• Direkte Einzahlungen

• Direkte Zahlungen

Direkte Einzahlungen umfassen alle Arten von Einzahlungen von Unternehmen oder Behörden an einen Verbraucher. Dazu gehören Gehaltsabrechnungen, Kostenerstattungen für Mitarbeiter, staatliche Leistungen, Steuer- und andere Rückerstattungen sowie Renten- und Zinszahlungen.

Direct Payment umfasst die Verwendung von Geldern zur Durchführung von Zahlungen, entweder durch Einzelpersonen oder Organisationen. Diese Art von ACH-Transaktion ist der Hauptfokus dieses Leitfadens – jeder Verweis auf ACH-Zahlung, ACH-Überweisung oder ACH-Transaktion in diesem Leitfaden bezieht sich auf Direktzahlungen, sofern nicht anders angegeben.

Arten von ACH-Überweisungen

Es gibt zwei Hauptarten von ACH-Überweisungen – ACH-Gutschriften und ACH-Lastschriften. Sie unterscheiden sich im Wesentlichen dadurch, wie die Gelder zwischen Konten übertragen werden – bei ACH-Gutschriften werden die Gelder auf ein Konto geschoben, während bei ACH-Lastschriften die Gelder von einem Konto abgezogen werden. Es gibt eine Reihe verschiedener Arten von ACH-Lastschriften.

Wie lange dauert die Bearbeitung einer ACH-Zahlung?

Die ACH-Lastschrift ist keine sofortige Zahlungsmethode. Es kann mehr als 3 Werktage dauern, bis die Zahlung auf Ihrem Bankkonto erscheint, und es ist wichtig, zu welcher Tageszeit Sie die ACH-Datei bei Ihrer Bank einreichen. Der Prozess kann auch aus verschiedenen Gründen fehlschlagen, was zu potenziell längeren Bearbeitungszeiten führt.

Vorteile von ACH

Die Nutzung der US-Bank-zu-Bank-Infrastruktur zur Abwicklung von Zahlungen bringt erhebliche Vorteile für Unternehmen und Organisationen, die laufend Zahlungen entgegennehmen müssen. Insbesondere:

• Geringe Kosten – Da eine ACH-Zahlung nicht über die relativ teuren Kartennetzwerke geleitet wird, ist sie tendenziell eine kostengünstigere Methode für den elektronischen Geldtransfer.

• Hohe Kundenbindung – Kredit- und Debitkarten laufen ab, was zu unfreiwilliger Abwanderung führt. Bei einer ACH-Zahlung ist ein Bankkonto die Quelle des Geldes und somit wird das Risiko einer unfreiwilligen Abwanderung deutlich reduziert.

• Offen für jedermann – Jeder, der ein US-Bankkonto hat, kann über das ACH-Verfahren zahlen. Dazu gehören sowohl Unternehmen als auch Verbraucher.

Ein Nachteil von ACH-Zahlungen ist jedoch, dass sie nicht sofort erfolgen (mehr dazu in Kapitel 3).

Sind ACH-Zahlungen das Richtige für mein Unternehmen?

Um festzustellen, ob die Annahme von ACH-Zahlungen das Richtige für Ihr Unternehmen ist, müssen Sie einige Fragen beantworten:

• Nimmt Ihr Unternehmen derzeit wiederkehrende Zahlungen an?

• Zahlt ein signifikanter Anteil Ihrer Kunden derzeit mit Papierschecks?

• Zahlt ein signifikanter Anteil Ihrer Kunden derzeit mit Kreditkarte?

• Sparen Sie durch die Gebühren für die ACH-Verarbeitung Geld im Vergleich zu den Kreditkartengebühren?

• Wären Sie in der Lage, Ihre kreditkartennutzenden Kunden zu konvertieren, um stattdessen per ACH zu bezahlen?

• Sind einige Mitglieder Ihres Kundenstamms oder potenziellen Kundenstamms unzufrieden mit Online-Zahlungen per Kreditkarte?

• Ist Ihr Unternehmen derzeit nicht in der Lage, Kredit- und Debitkarten zu akzeptieren (z.B. weil es sich in einer risikoreichen Geschäftskategorie befindet)?

Wenn Sie eine dieser Fragen mit „Ja“ beantworten können, wird Ihr Unternehmen wahrscheinlich von der Akzeptanz von ACH-Zahlungen profitieren.

Kosten von ACH-Zahlungen

Die durchschnittlichen internen Kosten für die Verarbeitung von ACH-Zahlungen betragen $0.29,

Die Gesamtkosten, die mit der Annahme von ACH-Zahlungen verbunden sind, variieren jedoch in Abhängigkeit von einer Reihe von Faktoren.

Drahtüberweisung vs. ACH-Überweisung

Geschwindigkeitsvergleich

Das Drahtnetzwerk verarbeitet Transaktionen in Echtzeit, so dass Drahtüberweisungen normalerweise schnell zugestellt werden – innerhalb von Minuten oder Stunden. Eine ACH-Zahlung hingegen kann mehrere Tage in Anspruch nehmen (mehr dazu in Kapitel 3).

Kostenvergleich

Eine Überweisung innerhalb der USA ist teuer und kostet den Auftraggeber durchschnittlich 25 Dollar pro Transaktion (bei internationalen Überweisungen können die Gebühren noch höher sein). Darüber hinaus berechnen einige Finanzinstitute dem Empfänger eine Gebühr für den Empfang des Geldes.

Eine ACH-Zahlung kann pro Transaktion um Größenordnungen günstiger sein als eine Überweisung – darauf gehen wir in Kapitel 2 näher ein.

Was ist besser?

Aufgrund der hohen Kosten und der Geschwindigkeit eignen sich Überweisungen am besten für große oder zeitkritische Überweisungen, entweder innerhalb der USA oder ins Ausland. Aber wenn Zeitsensibilität kein Thema ist, bietet eine ACH-Zahlung aufgrund ihrer geringeren Kosten einen signifikanten Vorteil gegenüber einer Überweisung.

Key takeaways

• ACH-Zahlungen sind eine Art von elektronischen Bank-zu-Bank-Zahlungen in den USA.

• ACH-Zahlungen unterscheiden sich von Kartenzahlungen, wie sie über Visa oder Mastercard erfolgen.

• ACH-Direktzahlungen (die Art von ACH-Zahlungen, um die es in diesem Leitfaden geht) sind nützlich, weil sie kostengünstig und für viele amerikanische Verbraucher zugänglich sind und Unternehmen helfen, ihre Kunden zu halten.

• ACH-Direktzahlungen sind für jedes Unternehmen, das wiederkehrende Zahlungen vornimmt, eine Überlegung wert.