Wenn gute Versicherer böse werden: Insurance Bad Faith Settlements

Real-life insurance bad faith verdicts and what to do if you have a claim

Sie kennen wahrscheinlich schon die Grundlagen, wie eine Versicherung funktionieren soll.

Sie zahlen eine Prämie an Ihre Versicherungsgesellschaft für eine Police, die Schäden an Ihrem Auto, Ihrem Haus, unfallbedingte medizinische Behandlungen und andere Dinge abdeckt.

Wenn Sie in einen Autounfall verwickelt werden oder einen anderen Schaden erleiden (z. B. einen Schaden an Ihrem Haus), reichen Sie einen Antrag bei Ihrer Versicherung ein und diese schickt Ihnen einen Scheck für die Wiederbeschaffungskosten.

Erledigt.

Aber was, wenn der Prozess nicht so reibungslos verläuft?

Es kann sein, dass das Vergleichsangebot der Versicherung weit unter dem liegt, was Sie erwartet haben – oder schlimmer noch, Ihr Anspruch wird abgelehnt.

Es kann sein, dass Ihre Police Ihren Anspruch zu Recht nicht abdeckt, oder es könnte ein Fall von Versicherungsbetrug sein. Von Versicherungsbetrug spricht man, wenn eine Versicherungsgesellschaft Ihren Anspruch nicht so deckt, wie es nach den Bedingungen Ihrer Police sein sollte.

Was ist zu tun, wenn Ihr Anspruch abgelehnt wird

Versicherungsgesellschaften bearbeiten Ansprüche in der Regel zeitnah. Die Schadensregulierer wissen, dass Sie mit der Reparatur oder dem Ersatz Ihres Autos, medizinischen Behandlungen, Reparaturen zu Hause oder was auch immer Sie sonst benötigen, vorankommen müssen. Außerdem haben sie eine große Anzahl von Schadensfällen, die jeden Tag eingereicht werden, und sie müssen die Fälle im Fluss halten, um ihr Geschäft am Laufen zu halten.

Aber Sie müssen eine Ablehnung Ihres Anspruchs nicht sofort akzeptieren.

Wenn die Versicherungsgesellschaft Ihren Anspruch ganz oder teilweise ablehnt, können Sie um eine zusätzliche Prüfung bitten. Der Schadensregulierer ist die erste Anlaufstelle, aber es gibt immer einen Vorgesetzten, der möglicherweise mehr Entscheidungsbefugnis über einen Anspruch hat.

Wenn die Anrufung eines Vorgesetzten Ihnen nicht hilft, eine Lösung zu erreichen, können Sie sich an die Abteilung in Ihrem Staat wenden, die Versicherungen reguliert, und eine Beschwerde einreichen.

Wann sollten Sie einen Anwalt für Versicherungsbetrug kontaktieren

Wenn Sie sich an die höchstmögliche Ebene innerhalb der Versicherungsgesellschaft gewandt und eine Beschwerde bei der Verbraucherschutzbehörde des Bundesstaates eingereicht haben, ist der nächste Schritt, einen Anwalt zu kontaktieren, der sich auf Versicherungsbetrug spezialisiert hat.

Ihr Anwalt wird wahrscheinlich zunächst versuchen, sich direkt an die Versicherungsgesellschaft zu wenden, um einen angemessenen Vergleich auszuhandeln. Manchmal löst ein Anruf oder ein Forderungsschreiben eines Anwalts ein höheres Maß an Prüfung durch die Versicherungsgesellschaft aus, als wenn Sie es alleine machen, und es könnte ausreichen, um Ihren Anspruch zu regeln – ohne die Notwendigkeit eines Prozesses.

Elemente eines bösgläubigen Versicherungsanspruchs

Eine bösgläubige Versicherungsklage fällt unter das Personenschadenrecht. Jeder Staat handhabt Versicherungsbetrug ein wenig anders, und Ihr Anwalt wird wissen, was der Standard in der Gerichtsbarkeit ist, in der Ihre Klage eingereicht wird.

Einige Staaten betrachten Versicherungsbetrug als einen Vertragsbruchstreit, während andere ihn als Teil des Deliktsrechts betrachten. Im Allgemeinen schuldet ein Versicherer nach der Definition des Deliktsrechts dem Versicherungsnehmer aufgrund der besonderen Beziehung zwischen den Parteien eine Pflicht zu Treu und Glauben und Furcht.

Um Bösgläubigkeit nach Common Law zu beweisen, muss der Kläger (Versicherungsnehmer) beweisen, dass:

1. Die Versicherungsgesellschaft hat die aus der Police geschuldeten Leistungen zurückgehalten. Mit anderen Worten: Der ursprüngliche Anspruch war nach den Bedingungen der Police gültig und wurde trotzdem verweigert.
2. Die Versicherungsgesellschaft hat die Leistungen zu Unrecht verweigert. Hier werden die Beweise wichtig. Fahrlässigkeit ist nicht genug, um Bösgläubigkeit zu beweisen. Die Versicherungsgesellschaft muss die Leistungen vorsätzlich und unangemessen zurückgehalten haben.

Beweis der Bösgläubigkeit

Wenn eine Klage eingereicht wird, wird Ihr Anwalt mit der Offenlegung beginnen. Discovery ist, wenn beide Parteien die Möglichkeit haben, die Beweise der Gegenseite zu überprüfen. Es beinhaltet in der Regel die Prüfung von Dokumenten, Anträge auf Zulassung oder Leugnung von Tatsachen und Fragen, die in beide Richtungen gestellt werden und unter Eid beantwortet werden müssen.

Ihr Anwalt wird versuchen zu beweisen, dass die Versicherungsgesellschaft eines (oder mehrere) der folgenden Dinge getan hat:

1. Falsche Darstellung relevanter Fakten oder Bestimmungen der Versicherungspolice.
2. Nicht angemessen erklärt hat, warum Ihr Anspruch abgelehnt wurde.
3. Ihr Anspruch wurde nicht innerhalb einer angemessenen Zeitspanne angenommen und bearbeitet.
4. Ihr Anspruch wurde nicht innerhalb einer angemessenen Zeitspanne genehmigt oder abgelehnt.
5. Ihr Anspruch wurde nicht angemessen untersucht.

Bösgläubige Versicherungsurteile

Manchmal wird eine Geschichte am besten durch Beispiele erzählt. Hier sind aktuelle bemerkenswerte Gerichtsfälle von bösgläubigen Versicherungsurteilen.

Fern Johnson vs. United Parcel Service, Inc. und Liberty Mutual Fire Insurance Co.
(2018)

Die Klägerin Fern Johnson reichte eine Klage gegen ihren Arbeitgeber, UPS, und Liberty Mutual als dessen Versicherungsgesellschaft, als Teil eines Arbeiterunfallanspruchs ein. Obwohl Frau Johnson zunächst eine gewisse Entschädigung für ihre medizinische Behandlung erhielt, stellte die Versicherungsgesellschaft die Zahlung ihrer Arbeiterunfall-Rechnungen ein.
Frau Johnson wurde 1996 bei der Arbeit verletzt und ihre Leistungen wurden verweigert. Nach mehr als einem Jahrzehnt des Rechtsstreits erhielt sie schließlich Leistungen. Die untere Instanz hatte festgestellt, dass der Arbeitsunfall chronische Schmerzen verursachte, für die sie in ständiger Behandlung war. Doch selbst nachdem das Gericht festgestellt hatte, dass sie Anspruch auf Leistungen hatte, verweigerte Liberty Mutual diese.
Frau Johnson musste UPS und Liberty Mutual ein zweites Mal verklagen, und diese Klage enthüllte eine E-Mail von einem Schadensregulierungsbeauftragten von Liberty Mutual, der sagte, er wolle sie „begraben“. Dies wurde als ungeheuerliches und unangemessenes Verhalten seitens der Versicherungsgesellschaft gewertet.
Das Gericht sprach Frau Johnson ein bösgläubiges Urteil in Höhe von 15 Millionen Dollar gegen UPS und 30 Millionen Dollar gegen Liberty Mutual zu.

Prime Natural Resources Inc. v. Certain Underwriters at Lloyds and Navigators Insurance Co.
(2017)

Prime Natural Resources hatte eine Öl- und Gasbohrplattform im Golf von Mexiko mit einer Wellsure-Versicherungspolice. Der Versicherer weigerte sich jedoch, Leistungen für Schäden zu zahlen, die infolge des Hurrikans Rita im Jahr 2005 entstanden waren. Die Versicherungsgesellschaft versicherte die Offshore-Ölbohrung, sagte dann aber, dass einige Teile der Bohrung nicht abgedeckt seien.
Der Anwalt, der den Fall vertrat, formulierte es so: „Die Versicherer behaupteten, dass sie die Offshore-Ölquelle versicherten, aber sie würden nicht für die einzelnen Teile der Ölquelle, die beschädigt wurden, zahlen. Das wäre so, als würden Sie sagen, Ihr Auto ist versichert, aber Ihre Stoßstange ist es nicht. Die Geschworenen haben dieses Argument nicht geglaubt.“
Eine Jury in Houston sprach in diesem Prozess wegen Vertragsbruchs 41,6 Millionen Dollar zu, davon 10,9 Millionen Dollar für Bösgläubigkeit.

Odin Anderson v. National Union Fire Insurance Co. of Pittsburgh
(2017)

Der Kläger Odin Anderson wurde beim Überqueren einer Straße in Boston von einem Bus angefahren und erlitt zahlreiche Verletzungen, darunter ein Schädel-Hirn-Trauma.
Die Versicherung des Busbetreibers zahlte Andersons Forderung gegen das Busunternehmen nicht, weil der Fahrer sagte, er habe Anderson vor dem Aufprall nicht gesehen und Anderson habe keinen Versuch unternommen, den Unfall zu vermeiden. Der Versicherer sagte, das Busunternehmen habe „keine brauchbare Haftungseinrede“.
Das Gericht stellte fest, dass die Versicherungsgesellschaft es versäumt hatte, eine angemessene Untersuchung auf der Grundlage der Beweise durchzuführen und keine zeitnahe Regulierung anzubieten, nachdem die Haftung festgestellt wurde. Das Gericht befand ferner, dass es sich um ein „ungeheuerliches“ Verhalten der Versicherungsgesellschaft handelte, weil sie die Wahrheit verschwieg, um dem Kläger eine angemessene Entschädigung vorzuenthalten. Das Verhalten der Versicherungsgesellschaft führte zur Höchststrafe nach dem Gesetz von Massachusetts für doppelten Schadensersatz.
Anderson wurde von einem Gericht in Massachusetts mehr als 7 Millionen Dollar zugesprochen.

Strafschadenersatz in bösgläubigen Versicherungsfällen

Einem Kläger wird in einem Personenschadenprozess in der Regel Schadensersatz zugesprochen, um die Kosten für tatsächliche Verluste, sowohl wirtschaftliche als auch nichtwirtschaftliche, zu ersetzen. Zu den wirtschaftlichen Schäden gehören Kosten für die Wiederbeschaffung von Eigentum, medizinische Behandlungen und andere Kosten, die mit einem Dollar-Betrag verbunden sind. Zu den nicht-wirtschaftlichen Schäden gehören Schmerzen und Leiden, seelische Qualen, Verlust der Lebensgemeinschaft und andere Verletzungen, die keine spezifischen finanziellen Kosten haben, aber dennoch einen Kläger schädigen.

Generell geht es bei einer Klage wegen unerlaubter Handlung nicht darum, den Beklagten für sein Verhalten zu bestrafen – es geht darum, den Kläger wieder in die Lage zu versetzen, in der er sich vor der Verletzung befand. Der Sinn des Schadenersatzes ist es, dem Kläger zu helfen, finanzielle Verluste auszugleichen, die das Ergebnis der unrechtmäßigen Handlungen einer anderen Person waren, und so kann der Kläger für seine zusätzlichen nicht-wirtschaftlichen Verluste entschädigt werden.

Aber in einem Prozess wegen Versicherungsbetruges sind Strafschadensersatzzahlungen – eine Auszeichnung, die den Beklagten für unrechtmäßige Handlungen bestrafen soll – nicht ungewöhnlich.

Strafschadensersatzzahlungen neigen dazu, große Geldsummen zu sein, und ein Grund, warum sie in Fällen von Versicherungsbetrug häufiger zugesprochen werden, ist, dass die Beklagten kapitalkräftige Unternehmen sind. Wäre der Vergleichsbetrag zu niedrig, wäre er keine wirksame Bestrafung.

Der andere Grund ist, dass die Gerichte beabsichtigen, dass Strafschadensersatz als Abschreckung dient, sowohl für den Beklagten als auch für andere Versicherungsgesellschaften, um von unrechtmäßigen Praktiken abzuschrecken.

Betrachten Sie diesen bekannten Fall von Versicherungsbetrug, der zu einem hohen Strafschadenersatz führte:

State Farm Mutual Automobile Insurance Co. v. Campbell
(2003)

Curtis Campbell war bei State Farm versichert. Er wurde für einen Autounfall haftbar gemacht, bei dem eine Person dauerhaft behindert und eine andere getötet wurde. Die Untersuchung ergab eindeutig, dass Campbell aufgrund von physischen Beweisen und Zeugenaussagen die Schuld trug.
State Farm beschloss, die Haftung anzufechten und weigerte sich, sich mit der verletzten Person und dem Nachlass der verstorbenen Person zu vergleichen. Die Parteien hatten angeboten, sich mit der Versicherungssumme von 50.000 $ zu begnügen.
State Farm teilte Campbell daraufhin mit, dass er nicht haftbar sei, sein Vermögen sicher sei und dass sie ihn vertreten würde, so dass er keinen eigenen Anwalt benötige. Doch bei der Verhandlung wurde Campbell zu einem Urteil von fast 200.000 $ verurteilt, und State Farm weigerte sich, den übersteigenden Betrag zu zahlen.
Campbell reichte schließlich eine separate Klage gegen State Farm wegen der bösgläubigen Weigerung, ihn ordnungsgemäß zu verteidigen, sowie wegen Betrugs und vorsätzlicher Zufügung von seelischem Leid ein.
Die Geschworenen befanden, dass die Entscheidung von State Farm, sich nicht mit den Geschädigten zu einigen, unangemessen war. Sie befanden auch, dass das Verhalten der Versicherungsgesellschaft gegenüber Campbell ungeheuerlich genug war, um Strafschadenersatz zu rechtfertigen.
Den Campbells wurden 1 Million Dollar Schadensersatz und 145 Millionen Dollar Strafschadenersatz zugesprochen.

Wie man mit einer Klage wegen Versicherungsbetrugs umgeht

Betrug. Vertragsbruch. Vorsätzliche Zufügung von seelischem Leid.

Es gibt eine Menge möglicher Klagegründe für einen bösgläubigen Anspruch. Ihr Anwalt für Personenschäden wird die besten Gründe für eine Klage identifizieren. Beginnen Sie mit dem Enjuris Personal Injury Law Firm Directory, um einen Anwalt in Ihrem Bundesland zu finden, der Erfahrung und Wissen über Versicherungsbetrug hat und Ihren Anspruch bearbeiten kann.