Kredit wird oft verwendet, um sich auf Geld zu beziehen, das Sie sich geliehen haben oder auf einen Geldbetrag, den Sie von der Bank oder einem Kreditkartenaussteller leihen können. Sie können den Kredit für eine Vielzahl von Zwecken verwenden, solange Sie die Zahlungsbedingungen einhalten. Es gibt zwei grundlegende Arten von Krediten: offene und geschlossene Kredite. Es ist wichtig zu wissen, welche Art von Kredit Sie haben und welche Ihnen zur Verfügung steht.
Geschlossener Kredit vs. offener Kredit
Bei offenen Krediten können Sie denselben Kredit immer wieder nutzen, solange Sie die monatlichen Mindestzahlungen pünktlich leisten.
Geschlossener Kredit ist eine Art von Darlehen, das Sie nur einmal aufnehmen, wie z.B. ein Ratenkredit. Nachdem Sie Ihren Saldo zurückgezahlt haben, können Sie den Kredit oder das Darlehen nicht mehr nutzen. Sie müssen einen neuen Kredit beantragen, wenn Sie erneut einen Kredit aufnehmen möchten.
Die meisten Kredite sind eine Art von endfälligen Krediten. Sie müssen den gesamten Kreditbetrag plus Zinsen und eventuelle Gebühren innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzahlen. Der Zeitraum für die Rückzahlung eines endfälligen Kredits wird in der Regel in Monaten angegeben.
Wie Sie einen endfälligen Kredit erhalten
Sie können einen endfälligen Kredit bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft beantragen. Möglicherweise können Sie das geliehene Geld für jeden Zweck verwenden. Oder der Kreditgeber kann verlangen, dass Sie den Kredit für einen bestimmten Zweck verwenden. Zum Beispiel ist ein Autokredit eine Art von geschlossenem Kredit, der für den Kauf eines Autos verwendet werden muss. Im Vergleich dazu ist ein Privatkredit ein geschlossener Kredit, den Sie nach Belieben verwenden können.
Um für einen geschlossenen Kredit genehmigt zu werden, prüft der Kreditgeber Ihre Kreditgeschichte. Sie müssen möglicherweise eine gute Kreditwürdigkeit haben, um genehmigt zu werden. In manchen Fällen müssen Sie eine Anzahlung leisten. Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst den Betrag, den Sie leihen können, und den Zinssatz, den Sie zahlen.
Zahlungsbedingungen für geschlossene Kredite
Jedes Mal, wenn Sie Geld leihen, müssen Sie Zinsen zahlen. Bei einem endfälligen Kredit ist der Zinssatz in der Regel für die gesamte Laufzeit des Kredits festgeschrieben.
Gelegentlich können Sie einen endfälligen Kredit mit einem variablen Zinssatz haben. Geschlossene Kredite haben in der Regel einen niedrigeren Zinssatz als offene Kredite, was sie für längerfristige Kreditaufnahmen besser macht. Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen, wenn Sie den Vorteil eines niedrigeren Zinssatzes nutzen.
Sie müssen jeden Monat eine Zahlung leisten, bis der Saldo abbezahlt ist. Ein Teil Ihrer Zahlung wird auf den Saldo und der Rest auf die Zinsen angerechnet.
Wenn Sie mit einer Zahlung im Verzug sind, wird Ihnen eine Säumnisgebühr berechnet. Wenn Sie mehr als 30 Tage im Verzug sind, werden die Kreditbüros über Ihren Zahlungsverzug informiert. Sie werden als säumig betrachtet, wenn Ihr Konto 90 bis 180 Tage überfällig ist (abhängig von den Bedingungen). An diesem Punkt wird der Kreditgeber den gesamten Saldo fällig stellen und Sie haben keine Möglichkeit mehr, monatliche Zahlungen zu leisten. Dies ist auch bei offenen Krediten der Fall.
Bei offenen Krediten müssen Sie jeden Monat nur eine kleine Mindestzahlung auf den offenen Saldo leisten. Bei einem endfälligen Kredit haben Sie eine feste Zahlung, die es Ihnen ermöglicht, Ihren Saldo jeden Monat mit einem bestimmten Betrag zu tilgen, was die Budgetplanung erleichtern kann.
Die monatlichen Zahlungen für einen endfälligen Kredit sind in der Regel höher als die monatlichen Zahlungen für einen endfälligen Kredit, selbst bei gleichem Kreditbetrag. Da Sie sich an einen festen Zahlungsplan halten müssen, haben Sie nicht die Flexibilität, bei Bedarf niedrigere monatliche Zahlungen zu leisten.
Wie sich geschlossene Kredite auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken
Ihr Kreditmix macht 10% Ihres FICO-Kredit-Scores aus. Mehrere Kreditarten zu haben, wird als besser angesehen, als nur eine Art von Kredit zu haben. Wenn Sie also bereits Kreditkarten haben (offener Kredit) und einen Privatkredit hinzufügen (geschlossener Kredit), könnte das Ihrem Score helfen.
Ansonsten wirkt sich ein geschlossener Kredit genauso auf Ihre Kreditwürdigkeit aus wie andere Kreditkonten auch. Wenn der Kreditgeber Ihr Konto an die Kreditbüros meldet, tragen Ihre pünktlichen Zahlungen dazu bei, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Verspätete Zahlungen hingegen können dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt.
Während sich das Konto in der Rückzahlung befindet, sendet der Gläubiger monatliche Updates über Ihren Kontostand an die Kreditbüros. Sobald Sie mit der Zahlung fertig sind, wird das Konto geschlossen und bleibt für etwa 10 Jahre in Ihrer Kreditauskunft gespeichert. Alle negativen Informationen, die mit Ihrem Konto verbunden sind, werden nach sieben Jahren aus Ihrer Kreditauskunft gelöscht.
Gesicherte vs. ungesicherte geschlossene Kreditkonten
Geschlossene Kredite können gesichert oder ungesichert sein. Ein besicherter endfälliger Kredit erfordert, dass Sie Sicherheiten stellen, die der Kreditgeber in Besitz nehmen kann, wenn Sie die Kreditbedingungen nicht einhalten. Dies kann bei größeren Kreditbeträgen erforderlich sein oder wenn Sie sich aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit nicht für einen unbesicherten Kredit qualifizieren können. Die Absicherung eines endfälligen Kredits kann Ihre Chancen auf eine Bewilligung verbessern, die Kreditsumme erhöhen und Ihren Zinssatz senken.
Bei einem unbesicherten endfälligen Kredit hingegen müssen Sie nur die Kreditanforderungen erfüllen und zusagen, dass Sie den Kredit pünktlich zurückzahlen werden. Sie müssen keine Sicherheiten stellen, die im Falle eines Zahlungsausfalls beschlagnahmt werden könnten, aber es kann schwieriger sein, sich für den Kredit zu qualifizieren.
Bottom Line
Der einfachste Weg, um zu erkennen, ob Sie einen geschlossenen Kredit beantragen, besteht darin, zu prüfen, ob Sie die Kreditlinie immer wieder nutzen können oder ob Sie nur einen Kredit aufnehmen können. Wenn Sie einmal einen Kredit aufnehmen und dann die Mittel zurückzahlen, beantragen Sie einen endfälligen Kredit. Das hat sicherlich seine Vorteile. Wie bei jeder Kreditaufnahme sollten Sie sicherstellen, dass Sie sich die monatlichen Raten bequem leisten können, bevor Sie eine neue Schuldverpflichtung eingehen.