Ihr Kreditscore kann einen erheblichen Einfluss auf Ihre Fähigkeit haben, ein Haus zu kaufen. Zumindest kann er dabei helfen, zu entscheiden, wie viel Haus Sie sich leisten können.
Schließlich ist Ihr FICO-Score ein wichtiger Faktor dafür, wie viel Ihr Kreditgeber für Ihr Darlehen bewilligen wird, zusammen mit dem Zinssatz und anderen Bedingungen. Bevor Sie ein Haus kaufen, sollten Sie Ihren Score kennen – und wissen, welche Faktoren ihn beeinflussen können.
Was ist ein Credit Score?
Ein Kreditscore ist eine Zahl, die Kreditgeber zur Risikoeinschätzung verwenden. Die Erfahrung hat ihnen gezeigt, dass Kreditnehmer mit einem höheren Kreditscore seltener einen Kredit nicht bedienen. Je höher Ihr Score, desto mehr deutet Ihre Finanzgeschichte darauf hin, dass Sie ein verantwortungsvoller Kreditnehmer sein werden.
Kreditscores basieren auf Informationen in Ihrer Kreditauskunft, die Ihre Finanzgeschichte enthält, die bis zu sieben bis 10 Jahre zurückreicht.
Wie werden Kreditscores berechnet?
Kreditscores werden generiert, indem die Daten aus Ihrer Kreditauskunft in eine Software eingegeben werden, die sie analysiert und eine Zahl ausgibt. Die drei großen Kreditauskunfteien verwenden nicht unbedingt dieselbe Scoring-Software, also seien Sie nicht überrascht, wenn Sie feststellen, dass die von ihnen für Sie generierten Kredit-Scores unterschiedlich sind.
Die Software, die zur Berechnung einer großen Anzahl von Kredit-Scores verwendet wird, wurde von der Fair Isaac Corporation (FICO) entwickelt, aber auch VantageScore ist weit verbreitet.
Die wichtigsten Zahlen
Das illustrierte Tortendiagramm oben zeigt eine Aufschlüsselung des ungefähren Wertes, den jeder Aspekt Ihrer Kreditauskunft zu einer Kreditscore-Berechnung beiträgt. Nutzen Sie diese Prozentsätze als Anhaltspunkt:
- Ihr Zahlungsverhalten -35%
- Ihre Schulden (Ihr Kreditnutzungsgrad)-30%
- Länge Ihrer Kredithistorie-15%
- Art der Kredite (Ihr Kreditmix)-10%
- Neue Kredite-10%
Zahlungsverhalten
Ihr Zahlungsverhalten umfasst die Anzahl der Konten, die Sie wie vereinbart bezahlt haben. Dieser Abschnitt umfasst auch alle negativen öffentlichen Aufzeichnungen oder Sammlungen, die unter Ihrem Namen enthalten sein können, sowie Informationen über überfällige Konten. Die Informationen über überfällige Konten umfassen:
- Gesamtzahl der überfälligen Posten
- Wie lange Sie überfällig sind
- Wie lange es her ist, dass Sie eine überfällige Zahlung hatten
Jedes Mal, wenn Sie mit einer Mindestzahlung für einen Kredit oder eine Kreditkarte in Verzug sind, wirkt sich das negativ auf Ihr Zahlungsverhalten aus.
Was Sie schulden
Dieser Faktor berücksichtigt Ihre gesamten Kreditsalden und den Anteil Ihrer revolvierenden Kreditlinien, den Sie im Vergleich zu Ihrem Kreditlimit nutzen. Ihr Score berücksichtigt u.a. folgende Faktoren:
- Wie viel Sie auf Konten schulden und die Arten von Konten mit Guthaben
- Wie viel Sie von Ihren revolvierenden Kreditlinien genutzt haben, um nach Anzeichen für eine Überschuldung zu suchen (dies ist Ihr Kreditausnutzungsgrad)
- Beträge, die Sie auf Ratenkreditkonten schulden, im Vergleich zu deren ursprünglichen Salden.
- Anzahl der Konten mit einem Saldo
Länge der Kredithistorie
Diese Kategorie ist für Kreditgeber nicht so wichtig wie die ersten beiden, aber sie ist immer noch bedeutsam, weil sie den Kreditgebern zeigt, wie lange Sie schon einen Kredit haben und eine Historie aufgebaut haben: Je länger Ihre (gute) Historie, desto besser ist Ihr Score. Dazu gehören:
- Die gesamte Zeitspanne, die von Ihrer Kreditauskunft erfasst wird
- Die Zeitspanne seit der Eröffnung von Konten
- Die Zeit, die seit der letzten Aktivität vergangen ist
Kreditartenarten
Eine Mischung aus verschiedenen Kontenarten führt in der Regel zu einem besseren Ergebnis als Berichte mit nur zahlreichen revolvierenden Konten (wie z.B. Kreditkarten), da dies darauf hindeutet, dass Sie sich nicht zu sehr auf eine einzige Kreditart verlassen. Ihr Score berücksichtigt, wie ausgewogen Ihr Kreditmix zwischen den Kreditarten ist:
- Kurzfristige Ratenkredite wie Autokredite
- Langfristige Ratenkredite wie eine Hypothek
- Revolvierende Kredite wie Kreditkarten oder Home Equity Lines
Ihr neuer Kredit
Die letzte Kategorie, die Ihren Score beeinflusst, ist Ihr neuer Kredit. Hier fließen unter anderem ein:
- Wie viele Konten Sie kürzlich eröffnet haben
- Das Verhältnis von neuen Konten zu den Gesamtkonten
- Die Anzahl der letzten Kreditanfragen
- Die Zeit, die seit den letzten Anfragen oder neu eröffneten Konten vergangen ist
- Wenn Sie wiedereine positive Kredithistorie aufgebaut haben, nachdem Sie Zahlungsprobleme hatten
- Dass Sie im Allgemeinen nicht versuchen, zahlreiche neue Konten zu eröffnen
Die Software zur Kreditwürdigkeitsprüfung berücksichtigt nur Elemente in Ihrem Kreditbericht. Kreditgeber betrachten in der Regel andere Faktoren, die nicht im Bericht enthalten sind, wie z. B. Einkommen, Beschäftigungsgeschichte und die Art des Kredits, den Sie beantragen.
Was ist ein guter Credit Score?
Die Kreditwürdigkeitswerte liegen normalerweise zwischen 300 und 850. Je höher Ihre Punktzahl ist, desto weniger Risiko sieht ein Kreditgeber in Ihnen. Je höher Ihre Punktzahl ist, desto geringer ist wahrscheinlich der Zinssatz, der Ihnen angeboten wird.
Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von mehr als 670 werden in der Regel mehr Finanzierungsoptionen und bessere Zinssätze angeboten, aber lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn Ihre Punktzahl niedriger ist. Es gibt ein Hypothekenprodukt für fast jeden.
Nach einem Bericht von Experian erreichte der durchschnittliche Kredit-Score in den USA im Jahr 2020 ein Rekordhoch von 710. Zusätzlich hatten 69% der Amerikaner einen „guten“ Score von mindestens 670.
Verbessern Sie Ihren Kredit-Score
Wenn Sie darüber nachdenken, ein Haus zu kaufen, aber Ihre Kreditwürdigkeit nicht da ist, wo Sie sie gerne hätten, wissen Sie jetzt, was Sie tun können, um das zu ändern. Verbessern Sie jeden dieser Bereiche – vor allem die ersten beiden – für ein paar Monate, und Sie werden sehen, wie Ihr Score steigt. Seien Sie jedoch geduldig. Es braucht Zeit, um eine starke Kreditgeschichte aufzubauen.