Jede Person, die bereits ein Haus in der Vergangenheit gekauft und eine Anzahlung geleistet hat, weiß, wie schwer es ist, so viel Bargeld auf einmal zu bezahlen. Es ist nicht für jeden Menschen einfach, viel Geld zu sparen.
Finden Sie heraus, wie viel Anzahlung Sie auf das Haus leisten müssen? Sie müssen die Grundlagen im Zusammenhang mit einer Anzahlung verstehen und wie sie in den Prozess des Hauskaufs einfließt.
Definition der Anzahlung
Die Anzahlung ist eine „Barzahlung“, die Sie dem Verkäufer zum Zeitpunkt des Abschlusses geben, wenn Sie ein Haus kaufen. Ihr Kreditgeber stellt den Restbetrag des Kaufpreises zur Verfügung.
Ein Prozentsatz berechnet den Wert der Anzahlung. Wenn Sie zum Beispiel ein Haus für 250.000 $ kaufen und Ihre Anzahlung 20 % des Kaufpreises beträgt, würde die Anzahlung 50.000 $ betragen. Eine 10%ige Anzahlung würde 25.000 $ des Kaufpreises ausmachen.
Bei einigen Hypothekenprogrammen ist keine Anzahlung erforderlich, in den meisten Fällen müssen Sie jedoch einen Anteil an der Investition leisten.
Wie viel sollten Sie für das Haus anzahlen?
Wie viel Sie für eine Anzahlung zahlen sollten, ist eine persönliche Entscheidung. Es hängt vor allem von Ihrer finanziellen Situation ab und davon, welches Hypothekenprogramm Sie nutzen werden.
Wenn Sie im Laufe der Zeit eine gute Menge an Geld gespart haben oder durch Glück unerwartet Geld erhalten haben, sind Sie schon weiter. Aber wenn Sie ganz am Anfang stehen, kann es Monate oder sogar Jahre dauern, bis Sie das Geld für eine Anzahlung zusammen haben. Außerdem gibt es bei der Schließung ein paar Kosten zu beachten.
Einige Hypothekenprogramme erlauben es Ihnen, 0% als Anzahlung zu leisten, während andere eine 3%ige Anzahlung für einen konventionellen Hypothekarkredit verlangen. Allerdings gibt es einen Nachteil: Kreditgeber verlangen in der Regel einen höheren Zinssatz, um ihr Risiko zu minimieren, was bedeutet, dass Sie über die Laufzeit der Hypothek mit diesen niedrigeren Anzahlungsoptionen mehr an Zinsen zahlen müssen.
Wenn Sie mehr als Anzahlung zahlen, erhalten Sie eine niedrigere monatliche Kreditrate und einen niedrigeren Beleihungsauslauf (LTV). Das LTV-Verhältnis spielt eine wichtige Rolle bei der Genehmigung Ihrer Hypothek. Es ermöglicht Ihnen auch, Ihre Kredithöhe beim Kreditgeber zu bestimmen.
Der Mythos von 20% Anzahlung
Der Eindruck, dass Sie 20% als Anzahlung leisten müssen, um eine Hypothek zu bekommen, ist falsch. Es gibt viel mehr Alternativen, als Sie denken.
Wenn Sie weniger als 20 % als Anzahlung leisten, sind Sie für Kreditgeber ein riskanterer Kreditnehmer, und da kommt die Hypothekenversicherung ins Spiel. Sie müssen eine Hypothekenversicherung abschließen, wenn Sie weniger als 20 % anzahlen. Diese Hypothekenversicherung schützt den Kreditgeber vor dem prognostizierten Risiko aufgrund der geringeren Anzahlung. Wenn Sie also nicht in der Lage sind, die Hypothek zurückzuzahlen und eine Zwangsvollstreckung droht, entschädigt die Versicherung den Kreditgeber für seine finanziellen Verluste.
Eine Hypothekenversicherung ist jedoch teuer, aber in den meisten Fällen können Sie sie kündigen, wenn Sie mindestens 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus haben.
Eine höhere Anzahlung kann Sie auch für einen größeren Kredit qualifizieren und Ihnen einen niedrigeren Zinssatz sichern. Ihr Angebot wird vom Verkäufer als „stark“ angesehen, wenn Sie eine höhere Anzahlung leisten.
Die durchschnittliche Anzahlung für ein Haus
Abhängig vom Käufer, dem Standort und den Hauspreisen in der jeweiligen Region, kann die durchschnittliche Anzahlung für ein Haus unterschiedlich sein. Käufer, die zum ersten Mal ein Haus kaufen, müssen zum Beispiel weniger Bargeld als Anzahlung leisten als Käufer, die ihr zweites oder drittes Haus kaufen. Das liegt daran, dass sie das Geld aus dem Verkauf ihres letzten Hauses verwenden können, um die Anzahlung für ihr nächstes Haus zu leisten.
Im Allgemeinen liegt die durchschnittliche Anzahlung für ein Haus bei 13 %, und für Erstkäufer liegt sie bei 7 %, wie die National Association of Realtors‘ 2018 Profileof Home Buyers and Sellers.
Vielleicht haben Sie sich bereits entschieden, wie viel Sie als Anzahlung leisten wollen. Im Folgenden finden Sie einen Überblick über die Mindestanforderungen für einige gängige Hypothekenarten.
Unterschiedliche Hypothekenprogramme und ihre Mindestanforderungen an die Anzahlung
3%bis 5% – Konventionelle Hypotheken
Die Unternehmen Fannie Mae und Freddie Mac steuern den Zugang zu US-Hypothekenkrediten. Diese Unternehmen verleihen selbst kein Geld, aber sie unterstützen Programme, die von konventionellen Kreditgebern angeboten werden. Wenn Sie sich für spezielle Programme mit 3 % Anzahlung qualifizieren wollen, müssen Sie unter Umständen bestimmte Einkommensanforderungen und geografische Standortanforderungen erfüllen.
Andere Arten von konventionellen Krediten erfordern eine Anzahlung von 5% bis 15%. Sie müssen eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen, wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20 % bei anderen Arten von konventionellen Darlehen leisten.
Ihre Kreditwürdigkeit, die Höhe der Anzahlung und der Darlehensbetrag bestimmen die monatlichen Kosten für die PMI. Sie haben die Möglichkeit, auf die PMI-Voraussetzung zu verzichten, im Gegenzug für einen höheren Zinssatz.
3,5%- FHA-Darlehen
Die Mindestanzahlung beträgt 3,5% für ein von der Federal HousingAdministration (FHA) geschütztes Darlehen. Das bedeutet, dass Sie die maximalen Finanzierungsangebote der FHA bei 96,5 % erhalten und eine Mindestkreditwürdigkeit von 580 benötigen.
Wenn Ihre Anzahlung 5 % oder mehr beträgt, berechnet die FHA niedrigere Kosten. Einer der entscheidenden Unterschiede zwischen Darlehen mit PMI und FHA-Darlehen ist, dass die FHA von Personen mit niedrigeren Kreditscores nicht mehr verlangt.
Es gibt einen bedeutenden Nachteil, wenn Sie weniger als 10 % Anzahlung für eine FHA-Hypothek leisten. Sie können Ihre jährlichen Hypothekenversicherungsprämien nicht stornieren. Sie zahlen diese Prämien für die gesamte Laufzeit der Hypothek oder bis Sie verkaufen oder refinanzieren.
0%- VA und USDA
Für die meisten Veteranen der Streitkräfte sind VA-Darlehen verfügbar, und in ausgewählten ländlichen Gebieten sind auch USDA-Darlehen verfügbar. Welche Gebiete für USDA-Darlehen in Frage kommen, können Sie anhand von Karten auf der Website des USDA sehen.
Bei beiden Kreditarten nehmen Sie den Kredit bei einem regulären Kreditgeber auf. Allerdings garantiert das VA oder USDA die Darlehen, weshalb Sie eine Garantiegebühr zahlen müssen.
Eine Anzahlung, die Sie verwalten können
Wenn Sie von all den Optionen für Anzahlungen verwirrt sind, sind Sie nicht der Einzige.
Erinnern Sie sich, dass Ihre Anzahlung neben Ihren Ersparnissen auch Geldgeschenke von Verwandten und Zuschüsse von Kommunen oder Ihrem Arbeitgeber umfassen kann. Sie müssen die Quelle der Anzahlung Ihrem Kreditgeber in den Unterlagen angeben.
Es ist wichtig, sicherzustellen, dass Sie nicht Ihr Rentenkonto oder Ihre Rücklagen für den Hauskauf schmälern. Wenn Sie das tun, könnten Sie bei der Sicherung Ihres zukünftigen Ruhestands im Nachteil sein. Ausserdem ist es nicht ratsam, Ihre Sicherheitsreserven aufzubrauchen, da Sie nach dem Einzug in Ihr neues Haus möglicherweise teure Reparaturen durchführen müssen. Schlimmer noch, Sie könnten in eine finanzielle Krise geraten, und Sie haben kein Sicherheitspolster, auf das Sie zurückgreifen können.
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