Nach einer Studie von Ramsey Solutions haben 44 % der Menschen, die mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, 100.000 Dollar oder mehr für den Ruhestand gespart, im Vergleich zu nur 9 % derjenigen, die alleine unterwegs sind. Bei einem so großen Unterschied in den Ergebnissen, warum würden so viele Leute keinen Investment-Profi engagieren?
Die Wahrheit ist, dass viele Menschen aus vielen Gründen Angst vor dem Investieren haben. Eine dieser Ängste ist, dass sie sich den falschen Leuten anvertrauen. Tatsächlich haben 34% der amerikanischen Arbeitnehmer Angst davor, nicht zu wissen, an wen sie sich für eine Anlageberatung wenden sollen.1
Sehen Sie, ich weiß, dass es schwer zu verstehen ist, wie das Investieren funktioniert, wie Finanzberater bezahlt werden und was Sie für Ihr Geld bekommen. Aber ich weiß auch, dass erfolgreiche Investoren mit Finanzberatern zusammenarbeiten, denen sie vertrauen. Und wenn Sie Ihren Traum-Ruhestand erreichen wollen, brauchen Sie einen Berater, dem Sie vertrauen können, an Ihrer Seite.
Es ist wichtig, dass Sie die verschiedenen Möglichkeiten kennen, wie ein Berater bezahlt werden kann. So können Sie die richtigen Fragen stellen – und zwar so lange, bis Sie den richtigen Berater für sich gefunden haben.
Wie wird ein Finanzberater bezahlt?
Finanzberater werden in der Regel auf eine der folgenden Arten bezahlt:
Ausschließlich auf Provision
Wenn Sie mit einem Berater zusammenarbeiten, der nur eine Provision verlangt, zahlen Sie die Provision im Voraus als einen Teil des Geldes, das Sie investieren. Nehmen Sie zum Beispiel an, Sie haben 5.000 Dollar zu investieren. Ihr Berater empfiehlt einen Fonds, der eine Provision von 5 % erhebt. Sie zahlen also 250 Dollar als Provision und investieren die verbleibenden 4.750 Dollar.
Nur Honorarberater
Nur Honorarberater können ein Stundenhonorar, eine Pauschalgebühr oder ein Festhonorar berechnen (mehr dazu später). Diese Berater sind in der Regel selbstständig oder Teil einer Registered Investment Advisors (RIA)-Firma und repräsentieren offiziell keine Finanzdienstleistungsgesellschaft. Das Honorar, das Sie zahlen, basiert auf ihrer Finanzberatung oder der laufenden Verwaltung Ihrer Investitionen. Das Honorar kann auf eine der folgenden Arten vereinbart werden:
Stundenhonorar:
Bei dieser Vereinbarung zahlen Sie für die Zeit, die Ihr Berater mit Ihnen verbringt oder an Ihrem Fall arbeitet, typischerweise einen Betrag pro Stunde. Das Honorar ist unabhängig von Ihren Investitionen und eignet sich in der Regel am besten für Personen, die nur eine spezifische Beratung zu einigen wenigen Anlagethemen benötigen.
Pauschalhonorar:
Wenn Ihr Berater ein Pauschalhonorar berechnet, sehen Sie sich eine Auswahl von Dienstleistungen an, die Ihr Berater anbietet, und wählen die aus, die Sie benötigen. Zum Beispiel könnten Sie eine Pauschalgebühr von 2.000 Dollar für ein Bündel von Dienstleistungen zahlen, das eine Analyse darüber enthält, wie viel Geld Sie für den Ruhestand brauchen und einen Plan, wie Sie dorthin kommen. Wie beim Stundensatz ist diese Gebühr nicht an Ihre Investitionen gebunden.
Vorschussgebühr:
Wenn Ihr Berater eine Vorschussgebühr berechnet, zahlen Sie im Voraus eine Gebühr für einen geschätzten Umfang an Dienstleistungen oder Zeit. Wenn Ihr Berater beispielsweise einen Vorschuss von 1.000 Dollar bei 125 Dollar pro Stunde berechnet, deckt der Vorschuss acht Stunden der Zeit Ihres Beraters ab – unabhängig davon, welche Dienstleistungen Sie benötigen. Ihr Berater wird Ihnen alle zusätzlichen Stunden in Rechnung stellen. Wenn die von Ihnen angeforderte Dienstleistung jedoch nur vier Stunden in Anspruch nimmt, können Sie den verbleibenden Betrag von 500 $ zurückerstattet bekommen. Der Selbstbehalt könnte auch auf der Grundlage eines Prozentsatzes Ihrer Investition (z. B. 1 %) berechnet werden. Oder der Prozentsatz könnte entweder auf Ihrem Einkommen, Ihrem Vermögen oder beidem basieren.
Provisionen und Gebühren (Honorarberatung)
Honorarberater berechnen eine Kombination aus Gebühren und Provisionen. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie setzen sich mit einem gebührenpflichtigen Berater zusammen, um 5.000 $ in Ihre Roth IRA zu investieren. Für $200 pro Stunde entwickelt Ihr Berater einen detaillierten Investitionsplan für Sie. Dieser Plan beinhaltet einen Investmentfonds, der eine Provision von 3 % erhebt – das heißt, Sie zahlen Ihrem Berater 150 $ und investieren die restlichen 4.850 $. Für mindestens acht Stunden Arbeit zahlen Sie dem Berater insgesamt 1.750 Dollar.
Sein Sie zuversichtlich für Ihren Ruhestand. Finden Sie noch heute einen Anlageprofi in Ihrer Nähe.
$200 x 8 Stunden + $150 Provision = $1.750 kombiniertes Gesamthonorar
Welche Art von Honorar ist üblicher?
Es gibt viele verschiedene Arten, Finanzberater zu bezahlen, also ist eine Art nicht üblicher als die anderen. Deshalb sollten Sie sich mit den hier genannten vertraut machen, damit Sie ein grundlegendes Verständnis dafür haben, was Sie bei der Suche nach einem Finanzberater sehen können.
Woher weiß ich, ob sein Honorar angemessen ist?
Sie können sich sicher sein, dass Sie Ihrem Finanzberater ein angemessenes Honorar zahlen, wenn es innerhalb des durchschnittlichen Marktpreises liegt. Natürlich kann es eine Herausforderung sein, diesen Betrag zu kennen, da die Spanne, die Sie zahlen, von Ihrem Standort, Ihrer Investitionssumme und der Komplexität Ihres Finanzplans abhängt.
Hier ist eine durchschnittliche Aufschlüsselung dessen, wie diese Kosten für jede der Arten, wie Berater bezahlt werden, aussehen könnten:
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Provision: Die durchschnittliche Provision basiert auf einem Prozentsatz Ihrer Investition in einen Fonds, der zwischen 3-6% liegt.
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Stundenhonorar: Das durchschnittliche Stundenhonorar eines Finanzplaners liegt zwischen $120-300.
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Pauschalhonorar: Das durchschnittliche jährliche Pauschalhonorar für einen Finanzplan liegt zwischen $7.500-12.500 für Anlagebeträge zwischen $1 und $2.000.000.
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Retainer-Gebühr: Das durchschnittliche jährliche Honorar für die Finanzplanung liegt zwischen $6.000-11.000.2
Investitionsgebühren sind verwirrend, daher wird ein guter Berater verstehen, wenn Sie Fragen haben. Er sollte gerne bereit sein, jede Verwirrung zu klären. Auf diese Weise verstehen Sie, wofür Sie zahlen und was Sie dafür bekommen. Sie sollten sich nie mit einem „Berater“ abgeben, der Ihre Fragen nicht beantworten kann oder will. Und arbeiten Sie niemals mit jemandem zusammen, der die Geduld mit Ihnen verliert.
Ist ein Finanzberater es wert?
Sie haben sich wahrscheinlich schon gefragt, warum ich meine Investitionen nicht einfach selbst verwalten sollte und keinen Berater bezahlen muss?
Das ist eine gute Frage.
Damit Sie die gleichen Ergebnisse wie ein Berater erzielen können, müssten Sie die gleichen Anlagen wie ein Berater auswählen, die gleichen Entscheidungen über diese Anlagen treffen und die Anlagen so lange halten, wie ein Berater es empfehlen würde.
Aber hier ist das Problem: Wenn eine Person alleine handelt, lässt sie normalerweise zu, dass Emotionen ihre Anlageentscheidungen bestimmen. Das führt dazu, dass sie bei Marktabschwüngen überreagieren und ihre Fonds verkaufen, um weitere Verluste zu vermeiden. Wenn sich der Markt dann wieder erholt, verpassen sie den größten Teil der Erholung und kaufen ihre Fonds zurück, nachdem die Werte wieder gestiegen sind.
Da Anleger zu den falschen Zeitpunkten kaufen und verkaufen, lag ihre durchschnittliche Rendite in den letzten 20 Jahren um fast 2 % unter der des S&P 500, so das Forschungsunternehmen für Anlegerverhalten DALBAR.3 Das mag auf den ersten Blick nicht wie eine große Lücke aussehen, aber nach 30 Jahren des Investierens könnte Sie das 300.000 Dollar an Altersvorsorge kosten – vielleicht sogar mehr. Das ist nicht in Ordnung!
Langfristig wird Ihnen der richtige Finanzberater wahrscheinlich mehr Geld einbringen. Er kann nicht versprechen, den Markt zu übertreffen. Aber ihr Prozess, Investitionen auszuwählen, zu halten und Sie auf dem Laufenden zu halten, wird Ihnen ein beständigeres langfristiges Wachstum bescheren als die große Mehrheit der Investoren, die versuchen, den Markt zu timen und nicht geduldig genug sind, um an Investitionen langfristig festzuhalten.
Vielleicht ist das der Grund, warum 68% der Millionäre, mit denen wir für die Nationale Millionärsstudie gesprochen haben, angaben, dass sie mit einem Finanzberater zusammengearbeitet haben, um ihr Vermögen zu erreichen!
Harte Zeiten beweisen den Wert eines Beraters
In einem Markt mit großen Gewinnen und geringer Volatilität ist es für Investoren einfach zu denken, dass sie ihre Investitionen selbst verwalten und einen langfristigen Plan einhalten können, ohne bei Marktabschwüngen in Panik zu geraten. Aber, wie die DALBAR-Studie zeigt, tun wir nicht immer das, was wir wissen, dass wir es tun sollten.
Sobald der Aktienmarkt einbricht, sind Investoren versucht, genau das zu tun, was sie 2008 getan haben. Emotionen übernehmen die Oberhand und sie rufen ihren Investmentprofi an, um zu sagen, dass sie fertig sind – sie wollen sofort aussteigen.
Dann beweisen Berater wirklich ihren Wert. Wenn er Sie davon überzeugen kann, im Markt zu bleiben und weiterhin Geld zu investieren, auch wenn es sich nicht gut anfühlt, dann hat er Ihre Erträge in der Zukunft vervielfacht.
Was macht ein Finanzberater, was ich nicht selbst machen kann?
Jeff Dobyns, Anlageberater und langjähriger SmartVestor-Profi, sagt: „Der wahrscheinlich größte Mehrwert ist die umfassende Finanzplanung, die ein guter Berater bieten kann.“
Schlechte Entscheidungen in jedem Finanzbereich können einen Anleger Tausende von Dollar – oder sogar Hunderttausende – im Laufe seines Lebens kosten. Allein die Steuerersparnis bei der Entscheidung, in eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA zu investieren, kann zu wesentlich größeren Ersparnissen führen, als ein Anleger ohne einen Berater erzielen könnte.
Wenn Sie sich mit einem planungsbasierten Investmentprofi wie Jeff treffen, können Sie erwarten, dass er Ihre Fragen vollständig beantwortet – kein Ausweichen und keine Verkaufsgespräche. Aber wenn Sie auf einen Berater stoßen, der Ihre Fragen nicht mag oder dem es nur um garantierte Renditen geht, sollten Sie sich weiter umsehen.
Wie finde ich einen guten Finanzberater in meiner Nähe?
Wie können Sie einen Berater finden, der sich auf Ihre langfristigen Ruhestandsziele konzentriert? Familie und Freunde sind nicht die beste Quelle für Anlageberatung, aber sie können helfen, indem sie professionelle Berater empfehlen, die sie kennen und denen sie vertrauen.
Wenn Sie ein paar Leute im Auge haben, nehmen Sie sich Zeit und sprechen Sie mit jedem einzelnen – Sie müssen nicht mit dem ersten Berater arbeiten, mit dem Sie sprechen! Finden Sie einen erfahrenen Berater, der gut zu Ihnen passt und der seine Empfehlungen so erklärt, dass Sie leicht verstehen können, wie sie Ihnen nützen. Stellen Sie Fragen zu den Gebühren, wie oft Sie sich über Ihren Ruhestandsplan treffen werden und wie Sie Ihren Berater bei zusätzlichen Fragen oder Bedenken kontaktieren können.
Der richtige Berater wird Ihnen ehrliche Antworten geben und geduldig sein, egal wie viele Fragen Sie stellen.
Es ist ganz einfach, erstklassige Anlageprofis in Ihrer Nähe zu finden!
Wenn Sie bereits mit einem Berater zusammenarbeiten, aber nicht das Gefühl haben, dass Sie viel Nutzen aus der Beziehung ziehen, sollten Sie sich nach einem neuen umsehen. Ihr Ruhestand ist zu wichtig, um bei einem Berater zu bleiben, der seinen Teil der Abmachung nicht einhält.
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