El crédito se utiliza a menudo para referirse al dinero que has pedido prestado o a una cantidad de dinero que puedes pedir prestado al banco o al emisor de una tarjeta de crédito. Puedes utilizar el crédito para una variedad de propósitos siempre que te ciñas a las condiciones de pago. Hay dos tipos básicos de crédito: el crédito abierto y el crédito cerrado. Es importante saber qué tipo de crédito tiene y está disponible para usted.
Crédito cerrado frente a crédito abierto
Con el crédito abierto, puede seguir utilizando el mismo crédito una y otra vez siempre que realice los pagos mínimos mensuales a tiempo cada mes.
El crédito cerrado es un tipo de préstamo que sólo se pide una vez, como un préstamo a plazos. Después de pagar su saldo, no puede volver a utilizar el crédito o préstamo. Tendrá que solicitar un nuevo crédito si necesita volver a pedirlo.
La mayoría de los préstamos son un tipo de crédito cerrado. Debe devolver el importe total del préstamo más los intereses y las comisiones en un plazo determinado. El periodo de tiempo para devolver el crédito cerrado suele expresarse en meses.
Cómo conseguir la aprobación de un crédito cerrado
Puede solicitar un crédito cerrado en un banco o cooperativa de crédito. Es posible que pueda utilizar lo que ha pedido prestado para cualquier propósito. O bien, el prestamista puede requerir que usted utilice el crédito para un tipo de propósito específico. Por ejemplo, un préstamo para automóviles es un tipo de crédito cerrado que debe utilizarse para comprar un automóvil. Un préstamo personal, en comparación, es un crédito cerrado que puede utilizar como quiera.
Para que le aprueben un crédito cerrado, el prestamista comprobará su historial crediticio. Es posible que le exijan tener una buena puntuación de crédito para que le aprueben. En algunos casos, es posible que tenga que hacer un pago inicial. Su puntuación de crédito influirá en la cantidad que puede pedir prestada y en el tipo de interés que paga.
Términos de pago del crédito cerrado
Cada vez que pida dinero prestado, tendrá que pagar intereses. Con el crédito cerrado, la tasa de interés suele ser fija durante todo el tiempo que su préstamo esté pendiente.
Ocasionalmente, usted podría tener un crédito cerrado con una tasa de interés variable. El crédito cerrado suele tener un tipo de interés más bajo que el crédito abierto, lo que lo hace mejor para los préstamos a largo plazo. Usted pagará menos intereses en general al aprovechar una tasa de interés más baja.
Tendrá que hacer un pago cada mes hasta que el saldo sea cancelado. Una parte de su pago se destinará al saldo y el resto a los intereses.
Si se retrasa en un pago, se le cobrará una comisión por retraso. Las agencias de crédito pueden recibir una notificación de su retraso en el pago si se retrasa más de 30 días. Se considerará que ha entrado en mora si su cuenta se retrasa entre 90 y 180 días (dependiendo de las condiciones). En ese momento, el prestamista reclamará la totalidad del saldo vencido y usted no tendrá la opción de realizar pagos mensuales. Este es también el caso del crédito abierto.
Con el crédito abierto, sólo se le pide que haga un pequeño pago mínimo de su saldo pendiente cada mes. En el crédito cerrado, usted tendrá un pago fijo que le permite pagar su saldo con una cantidad establecida cada mes, lo que puede facilitar la elaboración del presupuesto.
Los pagos mensuales del crédito cerrado suelen ser más altos que los pagos mensuales del crédito abierto, incluso para la misma cantidad prestada. Debido a que usted tiene un calendario de pagos fijo que debe cumplir, no tendrá la flexibilidad de hacer pagos mensuales más bajos si lo necesita.
Cómo afecta el crédito cerrado a su crédito
Su combinación de créditos representa el 10% de su puntuación de crédito FICO. Tener más tipos de crédito se considera mejor que tener sólo un tipo de crédito. Por lo tanto, si ya tiene tarjetas de crédito (crédito abierto) y añade un préstamo personal (crédito cerrado), eso podría ayudar a su puntuación.
De lo contrario, el crédito cerrado afecta a su crédito de la misma manera que otras cuentas de crédito. Si el acreedor informa de su cuenta a las agencias de crédito, sus pagos puntuales ayudarán a aumentar su puntuación de crédito. Los pagos atrasados, por otro lado, pueden hacer que su puntuación de crédito caiga.
Mientras la cuenta esté en pago, el acreedor enviará actualizaciones mensuales sobre el estado de su cuenta a las agencias de crédito. Una vez que haya terminado de pagar, la cuenta se cerrará y permanecerá en su informe de crédito durante otros 10 años aproximadamente. Cualquier información negativa asociada a su cuenta desaparecerá de su informe crediticio después de siete años.
Cuentas de crédito cerradas garantizadas o no garantizadas
El crédito cerrado puede estar garantizado o no garantizado. El crédito cerrado garantizado requiere que usted ponga una garantía de la que el prestamista puede tomar posesión si usted no cumple con los términos del préstamo. Esto puede ser necesario para los préstamos de mayor cuantía o cuando su crédito no le permite acceder a un crédito cerrado no garantizado. Garantizar un crédito cerrado puede mejorar su capacidad para obtener la aprobación, aumentar la cantidad que puede pedir prestada y reducir su tasa de interés.
El crédito cerrado no garantizado, por otro lado, sólo requiere que cumpla con los requisitos de crédito y acepte que pagará el préstamo a tiempo. No tiene que poner una garantía que podría ser embargada si no cumple con los pagos, pero el préstamo puede ser más difícil de calificar.
Conclusión
La forma más sencilla de saber si está solicitando un crédito cerrado es mirar si puede seguir usando la línea de crédito una y otra vez o si sólo puede pedir prestado una vez. Si pide prestado una vez y luego devuelve los fondos, está solicitando un crédito cerrado. Desde luego, tiene sus ventajas. Al igual que con cualquier situación de préstamo, asegúrese de que puede afrontar cómodamente los pagos mensuales antes de asumir una nueva obligación de deuda.