Las cuentas corrientes bancarias se han vuelto digitales. Gracias a la «Ley de compensación de cheques para el siglo XXI», las reglas del juego han cambiado. Esto es lo que hay que tener en cuenta.
Es como si los Jetsons se hubieran apoderado del negocio bancario, al menos en lo que se refiere a tu cuenta corriente. Por si no lo sabías, tus cheques se han vuelto digitales. Sus cheques de papel van a seguir el camino de… bueno, ¡papel!
«Check 21» (o la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI), fue implementada por el Congreso, en parte como respuesta a los ataques del 11 de septiembre de 2001 que paralizaron el sistema financiero de la nación. Los aviones varados en ambas costas no podían entregar cheques físicos de papel en todo el país, lo que ralentizaba los pagos y entorpecía el flujo de efectivo.
La ley -Check 21- permite al receptor del cheque original de papel crear una versión digital -o cheque sustitutivo- que hace que el cheque físico ya no sea necesario. Esto permite que los fondos se transfieran más rápidamente. Muy rápidamente.
A veces eso es bueno, y a veces es malo. Esto es lo que debes saber.
La necesidad de rapidez: Impacto en el cliente
Se trata sobre todo de la velocidad. La velocidad no siempre mata, pero ciertamente puede complicar las cosas.
Ya es bastante difícil administrar el flujo de caja, llevar un registro de la chequera de su negocio y hacer un seguimiento de las cuentas por cobrar sin preocuparse por las incertidumbres de cuándo se liquidarán los pagos y cuándo se acreditarán los depósitos.
Aquí están las pautas para lidiar con el Cheque 21:
- ¿Recuerda cómo solía «flotar» un cheque? Eso es que hacías un cheque, pero pensabas que tenías unos días para cubrir el pago. Bueno, sigue recordándolo, pero no lo hagas más. En general, espera que los cheques que emitas se cobren más rápido que antes. Y a la pregunta «¿Se puede cobrar un cheque el mismo día?» la respuesta es sí, muchos cheques se cobrarán el mismo día que se depositan.
- Pero aquí está el truco: sus cheques depositados no se liquidarán más rápidamente. Los bancos pueden seguir jugando al juego de la flotación, pero es mejor que no lo hagas. En resumen: no escribas un cheque a menos que los fondos ya estén en tu cuenta.
- Probablemente hayas visto los anuncios de las aplicaciones para teléfonos inteligentes que te permiten hacer una foto de un cheque y depositarlo inmediatamente. Es real. Con Check 21, ahora es legal utilizar un teléfono móvil, o un escáner de ordenador, para copiar imágenes de cheques y depositarlos electrónicamente. Esto es cómodo y quizá más seguro, ya que es posible que nunca extravíes o pierdas otro cheque.
Pero, de nuevo, ¡no esperes que el banco te haga ningún favor! Los fondos saldrán de su cuenta más rápido de lo que entran. Incluso con Check 21 en funcionamiento, los cheques de fuera de la ciudad que usted deposita en la cuenta de su empresa pueden tardar días adicionales en ser acreditados. Las transferencias bancarias o los depósitos directos siguen siendo la forma más rápida de garantizar que los fondos lleguen a su cuenta rápidamente. Todos los bancos comerciales ofrecen este servicio, y las comisiones son mínimas.
Con las normas bancarias actuales, la gestión eficaz del flujo de caja adquiere un papel aún más importante.
Evite las comisiones por cheques rebotados y gestione su flujo de caja de la forma correcta.
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