Los puntos clave
- La prima estándar de la Parte B es de 148,50 dólares para 2021 (el aumento fue limitado por un proyecto de ley de gasto federal).
- El deducible de la Parte B es de 203 dólares en 2021 (frente a los 198 dólares de 2020).
- Las primas, el deducible y el coseguro de la Parte A también son más altos para 2021.
- Los planes C y F de Medigap ya no están disponibles para su compra por parte de los nuevos beneficiarios de Medicare.
- Los tramos de ingresos para los ajustes de las primas de la Parte B y D de Medicare por ingresos altos comenzarán en 88.000 dólares para una persona soltera, y los recargos por ingresos altos para la Parte D y la Parte B aumentarán en 2021.
- Se espera que las inscripciones a Medicare Advantage sigan aumentando hasta alcanzar los 26 millones previstos.
- Los planes de Medicare Advantage estarán disponibles para las personas con enfermedad renal terminal a partir de 2021.
- El límite máximo de gastos de bolsillo para los planes de Medicare Advantage aumentará a 7.550 dólares para 2021.
- El «donut hole» de la Parte D ya no existe, pero el deducible máximo de un plan estándar está aumentando a 445 dólares en 2021, y el umbral para entrar en la fase de cobertura catastrófica (donde el gasto de bolsillo disminuye significativamente) está aumentando a 6.550 dólares.
P: ¿Cuáles son los cambios en las prestaciones de Medicare para 2021?
A: Hay varios cambios para los inscritos en Medicare en 2021. Algunos de ellos se aplican a Medicare Advantage y a la Parte D de Medicare, que son los planes que los beneficiarios pueden cambiar durante el período de inscripción anual de otoño que va del 15 de octubre al 7 de diciembre. (Aquí está nuestro resumen de todo lo que necesita saber sobre el período de inscripción anual.)
Pero también hay cambios en el costo compartido y las primas de Medicare Original, los tramos de altos ingresos y más.
La prima estándar de la Parte B de Medicare es de 148,50 dólares/mes en 2021. Se trata de un aumento de menos de 4 dólares/mes respecto a la prima estándar de 2020 de 144,60 dólares/mes. Se había previsto un aumento más significativo, pero en octubre de 2020, el gobierno federal promulgó una ley de gastos a corto plazo que incluía una disposición para limitar el aumento de la prima de la Parte B para 2021. Bajo los términos del proyecto de ley de gastos, el aumento para 2021 se limitó al 25 por ciento de lo que habría sido de otro modo.
El aumento de las primas de la Parte B para la mayoría de los beneficiarios de Medicare también depende del tamaño del ajuste anual del coste de la vida (COLA) de la Seguridad Social. En algunos años, los pequeños COLAs han limitado el importe de los aumentos de las primas de la Parte B de la mayoría de los inscritos. Pero el COLA para 2021 es del 1,3 por ciento, lo que es suficiente para permitir el aumento completo de la Parte B para prácticamente todos los beneficiarios de Medicare.
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(Si el COLA de un beneficiario de la Seguridad Social no es suficiente para cubrir todo el aumento de la prima de la Parte B, la prima de la Parte B de esa persona sólo puede aumentar por el importe del COLA. Esto se debe a que las primas de la Parte B se retienen de los cheques del Seguro Social, y los cheques netos no pueden disminuir de un año a otro.)
¿Cuánto aumentará el deducible de la Parte B para 2021?
El deducible de la Parte B para 2021 es de $203. Eso es un aumento de $198 en 2020 y de $185 en 2019; fue $183 en 2017 y 2018.
Algunos inscritos tienen una cobertura suplementaria que paga su deducible de la Parte B. Esto incluye Medicaid, los planes patrocinados por el empleador y los planes C y F de Medigap. Pero los planes C y F de Medigap ya no pueden venderse a los nuevos afiliados elegibles a partir de 2020 (las personas pueden mantenerlos si ya los tienen, y las personas que ya eran elegibles para Medicare antes de 2020 pueden seguir comprándolos). La prohibición de la venta de planes Medigap que cubren el deducible de la Parte B para los nuevos inscritos fue parte de la Ley de Acceso a Medicare y Reautorización de CHIP de 2015 (MACRA). Es un esfuerzo para frenar la utilización asegurando que los inscritos incurran en algunos costos de bolsillo cuando reciben atención médica.
Muchos planes de Medicare Advantage tienen copagos y deducibles bajos que no necesariamente aumentan al mismo tiempo que el deducible de la Parte B, por lo que sus diseños de beneficios han tenido diferentes fluctuaciones en los últimos años.
Primas, deducible y coseguro de la Parte A
La Parte A de Medicare cubre los costos de hospitalización. La Parte A tiene costes de bolsillo cuando los afiliados necesitan atención hospitalaria, aunque la mayoría de los afiliados no pagan una prima por la Parte A. Pero tendrá que pagar una prima por la Parte A si no tiene 40 trimestres de historial laboral (o un cónyuge con 40 trimestres de historial laboral).
Aproximadamente el 1 por ciento de los inscritos en la Parte A de Medicare pagan primas; el resto lo obtienen de forma gratuita en función de su historial laboral o del de su cónyuge. Las primas de la Parte A han tendido al alza a lo largo del tiempo y han vuelto a aumentar para 2020, aunque en realidad son más bajas en 2020 que en 2010.
Para 2021, la prima de la Parte A para las personas con más de 30 (pero menos de 40) trimestres de historial laboral se prevé que sea de 263 dólares al mes, frente a los 252 dólares mensuales de 2020. Y para las personas con menos de 30 trimestres de historial laboral, se prevé que la prima de la Parte A sea de 478 $/mes en 2021, frente a los 458 $/mes de 2020. Las cantidades exactas serán finalizadas por los CMS a finales de 2020.
La Parte A tiene un deducible que se aplica a cada período de beneficios (en lugar de un deducible por año natural como la Parte B o los planes de seguros privados). El deducible generalmente aumenta cada año. En 2019 fue de $1,364, pero aumentó a $1,408 en 2020. Y ha aumentado a 1.484 dólares para 2021. El aumento del deducible se aplica a todos los inscritos, aunque muchos inscritos tienen una cobertura complementaria que paga todo o parte del deducible de la Parte A.
El deducible de la Parte A cubre los primeros 60 días de hospitalización del inscrito durante un período de beneficios. Si la persona necesita cobertura adicional de hospitalización durante ese mismo período de beneficios, hay un cargo de coseguro diario. En 2021, es de 371 $ por día para los días 61 a 90 de atención hospitalaria (frente a los 352 $ por día en 2020). El coseguro para los días de reserva de por vida es de 742 dólares por día en 2021, frente a los 704 dólares por día en 2020.
¿Puedo seguir comprando los planes C y F de Medigap?
Como resultado de la Ley de Acceso a Medicare y Reautorización de CHIP de 2015 (MACRA), los planes C y F de Medigap (incluyendo el Plan F de alto deducible) ya no están disponibles para su compra por parte de las personas que se conviertan en nuevos elegibles para Medicare a partir del 1 de enero de 2020. Las personas que hayan pasado a ser elegibles para Medicare antes de 2020 pueden mantener el Plan C o F si ya lo tienen, o solicitar esos planes en una fecha posterior, incluso para la cobertura de 2021.
(La suscripción médica se aplica en la mayoría de los estados si usted está cambiando de un plan Medigap a otro después de que su ventana de inscripción inicial termine; tenga en cuenta que Colorado está ofreciendo un período de inscripción especial en 2021 para los inscritos con el Plan C o el Plan F que quieran cambiar al Plan D o al Plan G, y algunos estados tienen planes Medigap de emisión garantizada incluso después de que el período de inscripción inicial haya terminado.)
Los planes Medigap C y F cubren el deducible de la Parte B ($203 en 2021) en su totalidad. Pero otros planes de Medigap requieren que los inscritos paguen el deducible de la Parte B ellos mismos. La idea detrás del cambio es desalentar la sobreutilización de los servicios asegurando que los inscritos tengan que pagar al menos algo cuando reciben atención ambulatoria, en lugar de tener todos los costos cubiertos por una combinación de la Parte B de Medicare y un plan de Medigap.
Debido a que el Plan F de alto deducible fue descontinuado para los nuevos inscritos elegibles a partir de 2020, hay un Plan G de alto deducible disponible en su lugar.
¿Hay ajustes por inflación para los beneficiarios de Medicare en los tramos de altos ingresos?
Los beneficiarios de Medicare con altos ingresos pagan más por la Parte B y la Parte D. Pero, ¿qué significa exactamente «altos ingresos»? Los tramos de ingresos altos se introdujeron en 2007 para la Parte B y en 2011 para la Parte D, y durante varios años comenzaron en 85.000 dólares (170.000 dólares para un matrimonio). Pero los tramos de ingresos empezaron a ajustarse a la inflación a partir de 2020, y el inicio del rango de «ingresos altos» aumentó a 87.000 dólares al año (174.000 dólares para un matrimonio). Para 2021, estos umbrales han aumentado a 88.000 dólares para una persona soltera y 176.000 dólares para una pareja casada (tenga en cuenta que esto se basa en las declaraciones de impuestos de 2019, ya que esas son las declaraciones de impuestos más recientes archivadas cuando comienza 2021; hay un proceso de apelación que puede usar si sus ingresos han cambiado desde entonces).
Para 2021, la prima de la Parte B para los beneficiarios de altos ingresos oscila entre 207 dólares.90/mes a 540,90/mes, dependiendo de los ingresos (frente a un rango de 202,40 $/mes a 491,60 $/mes en 2020).
Como parte de la solución de pago de Medicare que el Congreso promulgó en 2015 para resolver el problema del «doc fix», se crearon nuevos tramos de ingresos para determinar las primas de la Parte B para los inscritos en Medicare con ingresos altos. Estos nuevos tramos entraron en vigor en 2018, haciendo que algunos inscritos con altos ingresos pasaran a tener tramos de primas más altos.
Y a partir de 2019, se añadió un nuevo tramo de ingresos en el extremo superior, aumentando aún más las primas de la Parte B para los inscritos con ingresos muy altos. En lugar de agrupar a todas las personas con ingresos superiores a 160.000 dólares (320.000 dólares para un matrimonio) en un solo tramo en la parte superior de la escala, ahora hay un tramo para los inscritos con un ingreso de 500.000 dólares o más (750.000 dólares o más para un matrimonio).
Las personas en esta categoría pagan 504,90 dólares al mes por la Parte B en 2021. El nivel de ingresos para ese tramo superior -ingresos de 500.000 dólares o más para una persona soltera o 750.000 dólares para una pareja- se mantuvo sin cambios para 2020 y 2021. Pero los umbrales para cada uno de los otros tramos aumentaron ligeramente (comenzando con el tramo más bajo, que pasó de 85.000 a 87.000 dólares en 2020, y así sucesivamente; un ajuste similar se aplicó en cada nivel, excepto el más alto, tanto en 2020 como en 2021).
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¿Cómo cambian las primas de Medicare Advantage para 2021?
Según los CMS, el promedio de las primas de Medicare Advantage (Medicare Parte C) para 2021 es de unos $21/mes para 2021, por debajo de los $23/mes de 2020. Las primas medias de Advantage han estado disminuyendo durante los últimos años, y la prima media para 2021 es la más baja desde 2007.
Pero cuando sólo consideramos los planes de Medicare Advantage que incluyen la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D (MA-PD), un análisis de la Kaiser Family Foundation encontró que la prima media en 2020 era de unos 36 dólares/mes Los MA-PD siguen siendo más caros que la media de todos los planes de Medicare Advantage.
(Tenga en cuenta que las primas de Medicare Advantage son adicionales a las primas de la Parte B. Las personas que se inscriben en Medicare Advantage pagan su prima de la Parte B y lo que sea la prima de su plan de Medicare Advantage, y la aseguradora privada envuelve toda la cobertura en un solo plan.)
Alrededor de 24 millones de personas tenían planes de Medicare Advantage en 2020, y los CMS proyectan que crecerá a 26 millones en 2021. La inscripción en estos planes ha crecido de forma constante durante los últimos 15 años. El número total de beneficiarios de Medicare también ha crecido de forma constante, pero el crecimiento de la inscripción en Medicare Advantage ha superado con creces el crecimiento general de la inscripción en Medicare. En 2004, sólo el 13% de los beneficiarios de Medicare tenían planes Medicare Advantage. Eso había crecido al 36 por ciento en 2020, y la nueva herramienta de búsqueda de planes de Medicare que debutó en el otoño de 2019 fue diseñada de una manera que podría acelerar el crecimiento de la inscripción de Advantage.
Las personas con ESRD pueden unirse a los planes de Medicare Advantage
De acuerdo con las reglas de larga data, los planes de Medicare Advantage no han estado disponibles para las personas con enfermedad renal en etapa terminal (ESRD) a menos que hubiera un plan de necesidades especiales de ESRD disponible en su área. Pero a partir de 2021, los planes de Medicare Advantage están garantizados para todos los beneficiarios de Medicare, incluidos los que padecen ESRD. Esto es el resultado de la Ley de Curas del Siglo XXI, que da a las personas con ESRD acceso a cualquier plan de Medicare Advantage en su área a partir de 2021.
Muchas personas con ESRD seguirán encontrando que el Medicare Original más un plan Medigap y el plan de la Parte D de Medicare sigue siendo la opción más económica en general, en términos de la cobertura proporcionada. Pero en algunos estados, los menores de 65 años no pueden inscribirse en los planes Medigap de emisión garantizada, o sólo pueden hacerlo con primas exorbitantes. Y algunos de los estados que sí protegen el acceso a Medigap para la mayoría de los beneficiarios menores de 65 años no extienden esas protecciones a las personas con enfermedad renal terminal. Sin la cobertura complementaria, no hay un límite en los gastos de bolsillo bajo el Medicare Original.
Los planes de Medicare Advantage sí tienen un límite en los gastos de bolsillo, como se describe a continuación. Así que para los beneficiarios de ESRD que no pueden obtener un plan Medigap asequible, un plan Medicare Advantage podría ser una solución viable, siempre y cuando los médicos y hospitales de la persona estén dentro de la red con el plan.
Los planes de Medicare Advantage están obligados a poner un tope a los gastos de bolsillo de los inscritos para los servicios de la Parte A y la Parte B (a diferencia de Medicare Original, que no tiene un tope de gastos de bolsillo). El tope no incluye el coste de los medicamentos recetados, ya que estos están cubiertos por la Parte D de Medicare (incluso cuando está integrada en un plan de Medicare Advantage).
En los últimos años, el tope ha sido de 6.700 dólares, aunque la mayoría de los planes han tenido topes de desembolso por debajo de ese nivel. Para 2021, el límite máximo de gastos de bolsillo para los planes de Medicare Advantage está aumentando a 7.550 dólares (más los gastos de bolsillo de los medicamentos recetados). La mayoría de los planes probablemente seguirán teniendo topes de desembolso por debajo del máximo del gobierno, pero el aumento permitido para 2021 es bastante significativo.
¿Cómo está cambiando la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare para 2021?
Para los planes independientes de medicamentos recetados de la Parte D, el deducible máximo permitido para los planes estándar de la Parte D será de 445 dólares en 2021, frente a los 435 dólares de 2020.
Y el umbral de desembolso (donde comienza la cobertura catastrófica) aumentará a 6.550 dólares en 2021, frente a los 6.350 dólares de 2020. Los importes de los copagos para las personas que alcancen el nivel de cobertura catastrófica en 2021 aumentarán ligeramente, hasta 3,70 dólares para los genéricos y 9,20 dólares para los medicamentos de marca.
Los beneficiarios de Medicare con cobertura de la Parte D (independiente o como parte de un plan Medicare Advantage) tendrán acceso a la insulina con un copago de 35 dólares al mes en 2021. Se espera que esto ahorre a los beneficiarios varios cientos de dólares al año.
La Ley de Cuidado de Salud Asequible ha cerrado el agujero de dona en la Parte D de Medicare. A partir de 2020, ya no hay un «agujero» para los medicamentos de marca o genéricos: Los afiliados a los planes estándar de la Parte D pagan el 25 por ciento del coste (después de satisfacer su deducible) hasta que alcanzan el umbral de cobertura catastrófica. Antes de 2010, los afiliados pagaban su deducible, luego el 25 por ciento de los costes hasta que alcanzaban el «donut hole», y luego eran responsables del 100 por ciento de los costes hasta que alcanzaban el umbral de cobertura catastrófica.
Esa cantidad se redujo gradualmente en los últimos años, y el «donut hole» se cerró un año antes -en 2019, en lugar de 2020- para los medicamentos de marca. Los inscritos también pagan el 25 por ciento del costo de los medicamentos genéricos mientras están en el donut hole en 2020, por debajo del 37 por ciento en 2019.
Louise Norris es una agente de seguros de salud individual que ha estado escribiendo sobre el seguro de salud y la reforma de la salud desde 2006. Ha escrito docenas de opiniones y artículos educativos sobre la Ley de Atención Asequible para healthinsurance.org. Sus actualizaciones sobre el intercambio de salud estatal son citadas regularmente por los medios de comunicación que cubren la reforma sanitaria y por otros expertos en seguros de salud.