¿Está considerando si una hipoteca inversa es adecuada para usted o para un propietario de vivienda de edad avanzada que conoce? Antes de considerar uno de estos préstamos, vale la pena conocer los datos sobre las hipotecas inversas.
Una hipoteca inversa no funciona igual que otros préstamos para la vivienda.
Una hipoteca inversa, a veces conocida como Hipoteca de Conversión del Valor Neto de la Vivienda (HECM), es un tipo de préstamo único para propietarios de 62 años o más que le permite convertir una parte del valor neto de su vivienda en efectivo. Pero a diferencia de un préstamo tradicional sobre el capital de la vivienda o una segunda hipoteca, no tiene que devolver el préstamo hasta que ya no viva en la casa como residencia principal o no cumpla con las obligaciones de la hipoteca.
Sacar una hipoteca inversa es una decisión importante, ya que es posible que no pueda salir de este préstamo sin vender su casa para pagar la deuda. También debe considerar cuidadosamente sus opciones para evitar utilizar todo el capital que ha acumulado en su casa.
Aprenda más sobre cómo funcionan las hipotecas inversas en nuestra guía gratuita para el consumidor Use su casa para quedarse en casa©.
La mayoría de los prestatarios de hipotecas inversas utilizan los fondos para pagar las necesidades básicas en la jubilación.
Las hipotecas inversas generalmente no se utilizan para vacaciones u otras cosas «divertidas». La verdad es que la mayoría de los prestatarios utilizan sus préstamos para necesidades financieras inmediatas o urgentes, como el pago de su hipoteca existente u otras deudas. O pueden considerar estos préstamos para complementar sus ingresos mensuales, de modo que puedan permitirse seguir viviendo en su propia casa durante más tiempo.
Aprenda más sobre las formas de mejorar su presupuesto y ahorrar dinero con las herramientas de educación financiera de Savvy Saving Seniors®.
Las hipotecas inversas pueden ser menos costosas que otros préstamos sobre el valor de la vivienda.
Conseguir cualquier préstamo para la vivienda puede ser costoso debido a las comisiones de origen, las comisiones de servicio y los cargos de cierre de terceros, como la tasación, la búsqueda de títulos y los costes de registro. Usted puede pagar la mayoría de estos costos como parte del préstamo hipotecario inverso.
Los prestatarios de hipotecas inversas también deben pagar una prima de seguro hipotecario de la FHA por adelantado. Este seguro garantiza que usted recibirá los pagos previstos del préstamo. También asegura que, cuando el préstamo vence y es pagadero, usted (o sus herederos) no tienen que pagar más que el valor de la casa, incluso si la cantidad adeudada es mayor que el valor de tasación.
Aunque los costos de cierre de una hipoteca inversa a veces pueden ser más que los costos de la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), usted no tiene que hacer pagos mensuales al prestamista con una hipoteca inversa. Una HELOC requiere pagos mensuales regulares de intereses o de capital e intereses sobre el préstamo.
Las hipotecas inversas no deben utilizarse como último recurso.
Nunca es una buena idea tomar una decisión financiera bajo estrés. Esperar hasta que un pequeño asunto se convierta en un gran problema reduce sus opciones.
Si espera hasta que esté en una crisis financiera, un pequeño ingreso extra cada mes probablemente no le ayudará. Las hipotecas inversas se utilizan mejor como parte de un plan financiero sólido, no como una herramienta de gestión de crisis.
Si usted vive con un ingreso limitado, hay muchos beneficios públicos y privados que pueden ser una alternativa o complemento a una hipoteca inversa. Averigüe si puede reunir los requisitos para recibir ayuda con gastos como los impuestos sobre la propiedad, la energía doméstica, las comidas y los medicamentos en BenefitsCheckUp®.
Las hipotecas inversas se utilizan mejor como parte de un plan general de jubilación, y no cuando hay una crisis pendiente.
Los Boomers más jóvenes son cada vez más propensos a pedir una hipoteca inversa.
Cuando las HECM fueron ofrecidas por primera vez por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), una gran proporción de prestatarios eran mujeres mayores que buscaban complementar sus modestos ingresos. Pero eso ha cambiado.
Durante el boom inmobiliario, muchas parejas mayores contrataron hipotecas inversas para tener un fondo para emergencias y un dinero extra para disfrutar de la vida. En la recesión económica actual, los prestatarios más jóvenes (a menudo Baby Boomers) están recurriendo a estos préstamos para gestionar su hipoteca existente o para ayudar a pagar la deuda.
Las hipotecas inversas son únicas porque la edad del prestatario más joven determina cuánto puede pedir prestado. Es importante tener en cuenta que los prestatarios agotan el capital de su vivienda a medida que el saldo de su préstamo crece con el tiempo.
Cualquier persona que esté considerando una hipoteca inversa debe recibir asesoramiento.
Decidir si se va a pedir un préstamo de hipoteca inversa es un reto. Es difícil estimar cuánto tiempo permanecerá en su casa y lo que necesitará para vivir allí a largo plazo.
La ley federal requiere que todas las personas que están considerando una hipoteca inversa HECM reciban asesoramiento de una agencia de asesoramiento aprobada por el HUD. Un asesor capacitado y certificado puede ayudarlo a comprender los costos y las características de los diferentes tipos de hipotecas inversas, y a evaluar las ventajas y desventajas de estos préstamos para su situación. También le hablarán de otras opciones, como las prestaciones públicas y privadas que pueden ayudarle a mantenerse independiente durante más tiempo.
Es valioso reunirse con un asesor antes de hablar con un prestamista, para obtener información imparcial sobre el préstamo. El asesoramiento telefónico está disponible en todo el país, y el asesoramiento presencial está disponible en muchas comunidades.
Puede obtener asesoramiento proporcionado a través de una asociación entre NCOA y GreenPath Financial Wellness llamando al número gratuito 855-899-3778. También puede encontrar un asesor en su área en la lista de asesores de HUD HECM.
Algunos prestatarios de hipotecas inversas aún pueden enfrentarse a una ejecución hipotecaria.
Es posible que los prestatarios de hipotecas inversas se enfrenten a una ejecución hipotecaria si no pagan sus impuestos a la propiedad o el seguro, o mantienen su casa en buen estado. Este es un riesgo especialmente para los propietarios de edad avanzada que toman todo el préstamo como una suma global y lo gastan rápidamente, tal vez como un último esfuerzo para salvar una mala situación. Aquellos que luchan por pagar las facturas cada mes pueden verse abrumados por la salud u otros gastos importantes, lo que dificulta el cumplimiento de las obligaciones del prestatario.
Sin embargo, a partir de 2015, las nuevas normas exigen que los solicitantes de hipotecas inversas se sometan a una evaluación financiera del prestamista en el momento de la solicitud. Esto es similar al proceso de suscripción en una hipoteca tradicional. El prestamista examinará los informes de crédito, el historial de pagos y la deuda del hogar antes de iniciar un préstamo.
Por eso es tan importante el asesoramiento sobre la hipoteca inversa. El asesor le ayudará a ver las responsabilidades a largo plazo del préstamo, no sólo los beneficios a corto plazo. También analizará su situación financiera de manera más amplia para ayudarlo a determinar si una HECM es adecuada para usted.
Siempre evite cualquier oferta no solicitada de una hipoteca inversa o de ayuda con estos préstamos. Si sospecha que usted o su familia han sido blanco de un estafador, llame al 800-347-3735 para presentar una queja ante el HUD.