Si estás buscando una hipoteca, puede que te preguntes si deberías hablar con un agente hipotecario o ir directamente al prestamista.
Hoy en día, los intermediarios hacen algo más que simplemente elaborar una lista de hipotecas disponibles a cambio de una cuantiosa comisión, por lo que podría merecer la pena que viera lo que pueden ofrecerle.
¿Cuáles son los diferentes tipos de intermediarios hipotecarios?
Si está pensando en contratar los servicios de un agente hipotecario, haga primero los deberes: pida a sus amigos y familiares que le recomienden, busque opiniones en Internet y averigüe su estructura de honorarios.
Pregúnteles directamente con cuántos prestamistas trabajan: cuantos más prestamistas, más opciones tendrá a su disposición y más probabilidades tendrá de conseguir un buen trato.
En general, hay tres tipos de corredores
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Corredores vinculados: Suelen estar recomendados por un prestamista hipotecario concreto y ofrecen ofertas sólo de ese proveedor de hipotecas.
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Corredores vinculados: Ofrecen una gama de hipotecas de un panel de prestamistas hipotecarios.
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Corredores independientes: También conocidos como agentes de todo el mercado, exploran todo el mercado hipotecario para encontrar el mejor producto para usted. Sin embargo, la expresión «todo el mercado» puede ser un poco engañosa. Algunos prestamistas, como First Direct, no trabajan con intermediarios y sólo ofrecen hipotecas a los prestatarios directamente.
Los intermediarios hipotecarios tienen que decirle desde el principio qué gama de hipotecas pueden ofrecer. Para obtener el asesoramiento y los productos más amplios, siempre es aconsejable elegir un agente independiente que ofrezca un servicio de todo el mercado (aunque tenga en cuenta la advertencia mencionada anteriormente).
¿Debe utilizar un agente hipotecario?
Los cambios legislativos han dado lugar a un endurecimiento de las normas con respecto a las comprobaciones de la asequibilidad de las hipotecas, las cualificaciones de los agentes hipotecarios y la información que deben proporcionar a los prestatarios sobre sus servicios y honorarios.
Desde los cambios, tanto los prestamistas como los agentes deben considerar su situación financiera y evaluar su asequibilidad a la hora de sugerir hipotecas adecuadas para usted. También deben ser capaces de demostrar que lo han hecho.
Si bien esta revolución legislativa ha hecho que sea más difícil obtener una hipoteca, también ha hecho que sea mucho más seguro utilizar un agente. Ahora puede confiar en que realizarán una evaluación financiera completa y exhaustiva y, por lo tanto, le indicarán una gama de hipotecas a las que casi con toda seguridad podrá optar.
Con el enorme gasto que supone la compra de su primera vivienda o la mudanza, puede ser tentador considerar lo que parece la opción más barata de solicitar una hipoteca con su propio banco, o acudiendo directamente a otro prestamista para su hipoteca.
Sin embargo, evitar el pago de los honorarios de los agentes (aunque hay muchos agentes de buena reputación que no cobran honorarios) ahora podría costarle miles de libras en los próximos años si termina con un acuerdo hipotecario peor que el que un agente podría asegurar para usted.
Incluso si está bien informado sobre el mercado hipotecario, podría estar perdiendo un truco al no utilizar un agente, ya que algunos de ellos tienen acceso a una mayor gama de hipotecas y acuerdos exclusivos con los prestamistas.
También pueden ayudar a acelerar el proceso de solicitud, preparándole completamente y dirigiéndole hacia las hipotecas en las que es más probable que sea aceptado.
¿Puedo obtener una hipoteca directamente de un prestamista?
Si ha investigado y está seguro de haber encontrado la mejor oferta, o simplemente quiere la comodidad de pedir una hipoteca a su banco actual, está bien.
Pero tenga en cuenta tanto los pros como los contras de seguir ese camino.
Pros
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Algunos bancos ofrecen tipos de interés preferentes en las hipotecas si ya tiene una cuenta corriente o una cuenta de ahorro con ellos.
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Algunos prestamistas tienen ofertas exclusivas «sólo directas» a las que un agente no tendría acceso.
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Se evita el pago de comisiones de intermediación.
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El asesoramiento que reciba de los prestamistas se referirá únicamente a sus propios productos en lugar de ser una visión imparcial del mercado en su conjunto.
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No tendrá acceso a ninguna oferta exclusiva de un agente, aunque la ofrezca el prestamista que haya elegido.
Cons
Al decidir si utilizar o no un agente hipotecario, un enfoque equilibrado puede ser la mejor solución.
Investiga primero en Internet, pregunta a tu banco actual y a otros prestamistas directos qué ofertas tienen disponibles y, a continuación, habla con un agente hipotecario de confianza para ver qué más hay disponible y es adecuado para tus circunstancias personales.
De este modo, obtendrás el asesoramiento y la información integrales que necesitas para conseguir la mejor hipoteca para ti.