Eso es lo que dicen las personas que se acercan a la jubilación, pero los estudios muestran que no es lo que hacen. En cambio, con demasiada frecuencia, los jubilados utilizan reglas generales simplificadas para determinar cuánto sacar cada año. El resultado es que sus activos siguen aumentando en la jubilación, y este aumento de riqueza se transmite a los beneficiarios. No hay nada de malo en transferir más, por supuesto. Pero, ¿y si hubiera una forma de disfrutar más de lo que se ha acumulado por el camino? No se trata de gastar más por gastar, sino de utilizar los fondos para pasar más tiempo con la familia y ayudar a los que te importan mientras estás cerca para disfrutar del impacto de hacerlo. Hay una manera de hacer esto sin dejar de preservar lo suficiente para sus últimos años, pero no ocurre siguiendo una regla general.
Toma como ejemplo la popularizada «regla del 4%». Es una regla general que dice que puedes retirar el 4% del valor de tu cartera cada año durante la jubilación sin incurrir en un riesgo sustancial de quedarte sin dinero. Utilizando esta regla, por cada 100.000 dólares que tenga, retiraría 4.000 dólares al año. Esta regla se basa en una sólida investigación académica. Eso está muy bien. A todos nos gusta la investigación histórica, sobre todo cuando se trata de temas serios como asegurarse de no sobrevivir a sus ahorros. Pero la investigación utilizó un enfoque de «fijar y olvidar» – no tuvo en cuenta la capacidad de ajustar el comportamiento a lo largo del camino. En otras palabras, basar sus retiros de jubilación en una regla de este tipo es como planificar sus finanzas sobre la base de su situación a los 25 años, y luego nunca más ajustar el plan.
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A menos que veamos el regreso de una era de Gran Depresión, los seguidores de la regla del 4% «lo más común es que sólo dejen una enorme cantidad de dinero sobrante», dice Michael Kitces en su artículo de investigación, titulado «¿Cómo ha aguantado la regla del 4% desde la burbuja tecnológica y la crisis financiera de 2008?»
Además de ser increíblemente conservadora, la regla del 4% no tiene en cuenta otras fuentes de ingresos que se tienen y el momento en que comienza cada fuente. Por ejemplo, algunos pueden jubilarse a los 60 años, pero no tener acceso a la Seguridad Social o a una pensión hasta unos años después. ¿Por qué escatimar retirando sólo el 4% de su cartera mientras espera a la Seguridad Social? A menudo tiene más sentido retirar más del 4% durante ese periodo de tiempo, pero muchos jubilados no lo hacen porque la popularizada regla del pulgar les ha hecho temer que se queden sin dinero si no siguen la regla cada año. De hecho, cuando se hace correctamente, suele ocurrir lo contrario. Los planes de retiro personalizados aumentan las probabilidades de que sus ahorros duren más tiempo.
El dinero es una herramienta que podemos utilizar y que no podemos llevarnos. Nos permite contribuir a la familia, a la educación, a las causas y comunidades que nos importan. En lugar de utilizar una estrategia de «ponlo y olvídalo» que te obliga a vivir como si estuvieras en recesión desde el primer día de la jubilación, puedes construir un enfoque flexible. Luego, utilizas un conjunto de diagnósticos para determinar cuándo hacer cambios.
Al igual que los ingenieros siguen fórmulas definidas para construir puentes por los que nos sentimos seguros conduciendo, hay conceptos matemáticos que se pueden aplicar para probar su plan de ingresos de jubilación cada año para que se sienta seguro de que seguirá funcionando.
Dichas pruebas incluyen cosas como un análisis de Monte Carlo, una forma de simular condiciones de mercado futuras aleatorias, calcular su rendimiento mínimo requerido que se necesita para que su plan funcione a través de la esperanza de vida, y utilizar fórmulas de valor presente para comparar sus retiros futuros programados con lo que tiene ahora.
Si no ha oído hablar de estos conceptos, es comprensible. Gran parte de la industria financiera todavía se centra en los productos de inversión y en las reglas simplificadas. Eso tiene mucho sentido. Es difícil condensar años de estudio, investigación y experiencia en un solo artículo de consumo. Es mucho más fácil escribir sobre una regla empírica o sensacionalizar el último giro de la bolsa.
Si le gusta el concepto de un plan de retirada dinámico pero no se siente cómodo implementándolo usted mismo, puede contratar a un profesional. Sin embargo, tiene que saber qué buscar. Los profesionales de la renta de jubilación utilizan fórmulas definidas, como las que se enseñan en los cursos de Asesor de Gestión de la Jubilación que ofrece el Instituto de Inversiones & de la Riqueza.
Tenga cuidado con un asesor financiero que utilice una regla empírica para determinar las cantidades de retiro de su jubilación. No hay nada de poco profesional en el uso de una regla empírica para establecer expectativas amplias y generales. Pero cuando se encuentra en el punto en el que empezará a retirar fondos en los próximos años, es hora de desechar las generalizaciones. La jubilación es la mayor decisión financiera que tomará y necesita un plan personalizado, no una regla general.