Un pago ACH es un tipo de pago electrónico de banco a banco en los Estados Unidos. Se realiza a través de la red ACH, en lugar de pasar por las redes de tarjetas como Visa o Mastercard. Un pago ACH también se denomina transferencia ACH o transacción ACH.
¿Qué es la ACH?
La ACH (Automated Clearing House) es una red que se utiliza para mover electrónicamente el dinero entre las cuentas bancarias de Estados Unidos. Está gestionada por una organización llamada Nacha (antes NACHA – National Automated Clearing House Association), y también puede denominarse red ACH o esquema ACH.
El procesamiento de pagos a través de la red ACH existe desde la década de 1970. La ACH movió transacciones financieras por valor de más de 61,9 billones de dólares en 2020, un aumento de casi el 11% respecto al año anterior. Entre ellas, se incluyeron transacciones gubernamentales, de consumidores y de empresa a empresa, así como pagos internacionales.
El esquema ACH abarca una serie de tipos de pagos diferentes, que exploramos a continuación
¿Qué es un pago ACH?
Un pago ACH es un tipo de pago electrónico de banco a banco en Estados Unidos. Se realiza a través de la red ACH, en lugar de pasar por las redes de tarjetas como Visa o Mastercard. Un pago ACH también se conoce comúnmente como una transferencia ACH o transacción ACH.
Hay dos categorías principales de pagos ACH:
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Depósitos directos
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Pagos directos
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Bajo coste – Dado que un pago ACH no se dirige a través de las redes de tarjetas relativamente caras, suele ser un método más barato para transferir fondos electrónicamente.
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Alta retención – Las tarjetas de crédito y débito caducan, lo que conduce a una rotación involuntaria. Con un pago ACH, una cuenta bancaria es la fuente de los fondos y, por lo tanto, el riesgo de pérdida involuntaria se reduce significativamente.
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Abierto a todo el mundo – Cualquier persona con una cuenta bancaria en EE.UU. puede pagar a través del sistema ACH. Esto incluye tanto a las empresas como a los consumidores.
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¿Su negocio acepta actualmente pagos recurrentes?
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¿Una proporción significativa de sus clientes paga actualmente con cheques en papel?
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¿Una proporción significativa de sus clientes paga actualmente con tarjeta de crédito?
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¿Las tarifas de procesamiento de ACH le ahorran dinero en comparación con las tarifas de las tarjetas de crédito?
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¿Podría convertir a sus clientes que utilizan tarjetas de crédito para que paguen con ACH en su lugar?
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¿Algunos miembros de su base de clientes, o de su base de clientes potenciales, se sienten incómodos al realizar pagos en línea mediante tarjetas de crédito?
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¿Es su negocio actualmente inelegible para aceptar tarjetas de crédito y débito (por ejemplo, por estar en una categoría de negocio de alto riesgo)?
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Los pagos ACH son un tipo de pago electrónico de banco a banco en los EE.UU.
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Los pagos ACH se diferencian de los pagos con tarjeta, como los realizados a través de Visa o Mastercard.
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Los pagos directos ACH (el tipo de pagos ACH de los que se ocupa esta guía) son útiles porque tienen un bajo coste, son accesibles para muchos consumidores estadounidenses y ayudan a las empresas a retener a sus clientes.
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Merece la pena que cualquier empresa que realice pagos recurrentes tenga en cuenta los Pagos Directos ACH.
Depósitos directos cubre todo tipo de pagos de depósitos de empresas o del gobierno a un consumidor. Esto incluye nóminas, reembolsos de gastos de empleados, beneficios gubernamentales, reembolsos de impuestos y otros, y pagos de anualidades e intereses.
Pago Directo cubre el uso de fondos para hacer pagos, ya sea por individuos u organizaciones. Este tipo de transacción de ACH es el enfoque principal de esta guía – cualquier referencia a pago de ACH, transferencia de ACH, o transacción de ACH en esta guía se refiere a los Pagos Directos, a menos que se indique lo contrario.
Tipos de transferencias de ACH
Hay dos tipos principales de transferencias de ACH – créditos de ACH y débitos de ACH. Se diferencian en gran medida por la forma en que se transfieren los fondos entre las cuentas: con los créditos ACH los fondos se introducen en una cuenta, mientras que con los débitos ACH los fondos se sacan de una cuenta. Hay varios tipos de débitos ACH.
¿Cuánto tiempo tarda en procesarse un pago ACH?
El débito ACH no es un método de pago instantáneo. Los pagos pueden tardar más de 3 días laborables en aparecer en su cuenta bancaria, y es importante la hora del día en que se envía el archivo ACH a su banco. El proceso también puede fallar por varias razones, lo que resulta en tiempos de procesamiento potencialmente más largos.
Beneficios de la ACH
Utilizar la infraestructura de banco a banco de EE.UU. para procesar los pagos trae importantes beneficios para las empresas y organizaciones que necesitan tomar los pagos de forma continua. En particular:
Una desventaja de los pagos ACH, sin embargo, es que no son instantáneos (más sobre esto en el capítulo 3).
¿Son los pagos ACH adecuados para mi negocio?
Para determinar si aceptar pagos ACH es adecuado para su negocio, hay varias preguntas que debe responder:
Si responde «sí» a cualquiera de estas preguntas, es probable que su negocio se beneficie de aceptar pagos por ACH.
Coste de los pagos por ACH
El coste interno medio para procesar los pagos por ACH es de 0 dólares.29.
Sin embargo, el coste total asociado a la aceptación de pagos ACH varía en función de una serie de factores.
Transferencia bancaria vs. transferencia ACH
Comparación de velocidad
La red bancaria procesa las transacciones en tiempo real, por lo que las transferencias bancarias suelen entregarse rápidamente, en cuestión de minutos u horas. Un pago por ACH, en cambio, puede tardar varios días en liquidarse (más información sobre esto en el capítulo 3).
Comparación de costes
Enviar una transferencia bancaria dentro de Estados Unidos es caro, ya que cuesta al pagador una media de 25 dólares por transacción (y las comisiones pueden ser incluso mayores para las transferencias internacionales). Además, algunas instituciones financieras también pueden cobrar al destinatario una comisión por recibir los fondos.
Un pago ACH puede ser órdenes de magnitud más baratas por transacción que una transferencia bancaria, algo que analizamos más a fondo en el capítulo 2.
¿Qué es mejor?
Debido a su alto coste y velocidad, las transferencias electrónicas son mejores para transferencias grandes o sensibles al tiempo, ya sea dentro de EE.UU. o en el extranjero. Pero si el tiempo no es un problema, un pago ACH ofrece una ventaja significativa sobre una transferencia bancaria, debido a su menor coste.
Los puntos clave
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