Antes de confiar en una tarjeta de crédito para financiar un gasto médico importante, considere todas sus opciones para pagar la factura. Los médicos y los hospitales pueden impulsar tarjetas de crédito médicas que, si se utilizan de forma incorrecta, podrían significar el pago de mucho más por su procedimiento que la factura original. Tal vez sea mejor que utilice su propia tarjeta de crédito o que solicite una con un interés del 0%. Otras opciones son los préstamos, el capital de la vivienda, los ahorros y la negociación de costes.
- Tarjetas de crédito médicas, explicadas
- Compare las tarjetas de crédito médicas
- Pague las facturas médicas con una tarjeta de crédito normal
- Opciones de financiación alternativas
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Tarjetas de crédito médicas, explicadas
Las tarjetas de crédito médicas son tarjetas de crédito especializadas que se ofrecen a través de su proveedor médico para pagar los costes sanitarios específicos de ese proveedor. La oferta de tarjetas médicas no cubre ciertos servicios o procedimientos médicos. Algunas sólo cubren servicios hospitalarios y cirugías no electivas, mientras que otras son específicas para procedimientos más cosméticos y electivos. Estas tarjetas sólo son aceptadas por los proveedores médicos y hospitales participantes, que pueden aceptar una tarjeta pero no otra, y no pueden utilizarse para otro tipo de compras como comestibles o gasolina.
Por lo general, usted solicita una tarjeta de crédito médica en la oficina de su proveedor médico u hospital y, en algunos casos, en línea. Estas tarjetas suelen requerir una solicitud y pueden incluir una comprobación de crédito, aunque no siempre. Pueden denegarle la solicitud si no cumple los requisitos de crédito, que dependen de cada emisor. Si le aprueban, compruebe si la información de la tarjeta y el historial de pagos se comunicarán a una de las tres principales agencias de crédito. No todas lo harán; algunas sólo informarán si te conviertes en moroso y tu cuenta es enviada a cobranza.
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Tarjeta de crédito médica Tarjeta de crédito
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APR
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Intereses diferidos Intereses
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Servicios cubiertos
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| Tarjeta de crédito CareCredit® | 26.99% | 6, 12, 18 y 24 meses |
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| Tarjeta de crédito Wells Fargo Health Advantage® | 12.99% | 6-18 meses |
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| AccessOne MedCard | Varía Según el proveedor de servicios sanitarios | Varía según el proveedor de servicios sanitarios | Servicios sanitarios generales procedimientos |
Las tarjetas médicas suelen exigir que se devuelva el saldo en un plazo determinado, normalmente entre seis meses y 36 meses, dependiendo del tamaño del saldo. También pueden ofrecer que no haya intereses durante este periodo. Pero, en muchos casos, se trata de intereses diferidos, lo que significa que si no se paga todo el saldo al final del periodo promocional, hay que pagar los intereses atrasados, normalmente a un tipo de interés de unos 20 euros. Es importante asegurarse de entender cómo funcionan los intereses de estas tarjetas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor multó a CareCredit con 34,1 millones de dólares en 2013 por tácticas engañosas de inscripción en la tarjeta que ocultaban el interés diferido de la misma.
También debe saber en qué otras penalizaciones podría incurrir. Normalmente, las penalizaciones por retraso en los pagos también son severas en las tarjetas de crédito médicas. Después de un solo pago atrasado, se le cobrará una comisión y probablemente perderá el tipo de interés promocional del 0%. Los intereses comenzarán a acumularse inmediatamente. Asegúrese de tener una copia de los términos y condiciones de la tarjeta antes de contratarla. Si no puede obtener esa información del proveedor médico inmediatamente, posponga su procedimiento para tener tiempo de revisarlo y comparar la tarjeta con otras opciones.
También haga cuentas cuando se trata de intereses diferidos. Considere cuántos meses tiene para pagar el saldo y si puede hacer pagos lo suficientemente grandes para hacerlo. Si su presupuesto es demasiado amplio para pagar la deuda antes del final del período promocional, considere otras opciones en su lugar o utilice otro método de pago junto con una tarjeta de crédito médica.
Pague las facturas médicas con una tarjeta de crédito normal
Si tiene suficiente crédito disponible en una tarjeta con una tasa de interés baja, considere usarla para los gastos médicos. Asegúrese de que el saldo sea inferior al 25% de su límite, para no perjudicar su puntuación de crédito. Realice pagos mensuales importantes para evitar que se acumulen demasiados intereses. Reduzca los gastos y no utilice su tarjeta hasta que el saldo vuelva a ser cero. Si tiene un buen crédito, considere la posibilidad de trasladar el saldo a una tarjeta con una TAE del 0% en las transferencias de saldo durante un tiempo limitado, normalmente de 12 a 18 meses. O bien, abre una tarjeta de crédito normal con una introducción del 0% TAE para compras y utilízala directamente para las facturas médicas. La ventaja de estas tarjetas es que los intereses no empezarán a acumularse hasta el final del periodo promocional.
Opciones de financiación alternativas
Las tarjetas de crédito no son la única forma de pagar sus facturas médicas. Hay varias opciones de otro tipo de financiación, que pueden ser una solución mejor y más barata para usted, dependiendo de sus circunstancias individuales.
Préstamos: Hay empresas que se especializan en préstamos médicos, pero los préstamos personales simples de su banco también se pueden utilizar para pagar las facturas médicas. Estos requieren una puntuación de crédito mínima, normalmente entre 600 y 640 de la puntuación FICO. Por lo general, las puntuaciones de crédito más altas implican un tipo de interés más bajo. Los tipos de interés de los préstamos sin garantía suelen oscilar entre el 5% y el 36% y suelen ser fijos. Los pagos a plazos hacen que la devolución del préstamo sea más fácil -siempre que se atenga al calendario-, pero sigue teniendo que pagar intereses por la cantidad que pidió prestada, lo que encarece el coste total de su procedimiento médico.
Capitalización de la vivienda: si es propietario de una casa y tiene un crédito decente (puntuación FICO de 620 y superior), considere la posibilidad de aprovechar el capital acumulado a lo largo de los años para obtener los fondos mediante un préstamo sobre el capital de la vivienda, una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC) o una refinanciación en efectivo. Éstos ofrecen tipos de entre el 4% y el 5%, más bajos incluso que los mejores tipos de los préstamos personales. Los tipos de los HELOC suelen ser variables, por lo que pueden aumentar o disminuir según cambie el entorno de los tipos de interés. También hay que tener en cuenta los costes de cierre, que se aplican a las refinanciaciones y a los préstamos sobre el capital social y suelen estar incluidos en el importe total del préstamo.
Ahorros para la jubilación: Algunos planes 401(k) le permiten hacer retiros por dificultades o préstamos contra sus ahorros para pagar facturas médicas. También puede hacer retiros anticipados de las cuentas IRA tradicionales y Roth para pagar gastos médicos no reembolsados. Para evitar la penalización fiscal cuando se retira anticipadamente, los gastos médicos no reembolsados deben superar el 10% de su renta bruta ajustada. Si no lo hace y tiene menos de 59,5 años, su retirada estará sujeta al impuesto sobre la renta más un impuesto adicional del 10% por encima de eso.
Otros: En primer lugar, trate de negociar un cargo menor o busque otro proveedor que le cobre menos por el procedimiento. Utilice Healthcare Bluebook o New Choice Health para comparar los costes médicos. Algunos proveedores médicos establecerán un plan de pago ampliado, con poco o ningún interés. Pregunte por sus opciones. Si no tiene seguro o tiene pocos ingresos, algunos hospitales tienen fondos de caridad que pueden ayudar con los pagos. De lo contrario, considere la posibilidad de programar cualquier procedimiento médico no urgente más adelante para tener tiempo de ahorrar dinero y pagar en efectivo. Si puede, aumente las contribuciones antes de impuestos a su Cuenta de Ahorro Flexible (FSA) de atención médica o a su Cuenta de Ahorro de Salud (HSA) para ayudar a pagar los costos.
La información relacionada con la tarjeta de crédito CareCredit®, la tarjeta de crédito Wells Fargo Health Advantage® y la tarjeta AccessOne MedCard ha sido recopilada de forma independiente por ValuePenguin y no ha sido revisada ni proporcionada por el emisor de esta tarjeta antes de su publicación.