Tener una cuenta bancaria es una necesidad en la vida. Pero, si tiene mal crédito, puede ser difícil abrir una nueva cuenta bancaria. Algunos bancos tradicionales pueden rechazar una cuenta corriente si tiene mal crédito debido a los cargos por sobregiro no pagados, pagos atrasados o no realizados y cierres de cuentas.
Pero esto no debe desanimarte. Todavía puede abrir una cuenta bancaria con mal crédito. Tanto si le preocupan las probabilidades de aprobación como si su banco local se lo ha denegado, existen oportunidades bancarias de segunda oportunidad para las personas con mal crédito o mal historial bancario.
El primer paso para mejorar sus oportunidades bancarias es entender qué buscan los bancos cuando evalúan su crédito e historial bancario.
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¿Cómo determinan los bancos el «mal» crédito?
Al igual que las compañías de tarjetas de crédito, los bancos miran el historial crediticio de los potenciales clientes antes de concederles acceso a productos y servicios financieros, entre los que se encuentran las cuentas corrientes y de ahorro.
📊 Los bancos comprobarán su puntuación de crédito con una investigación dura cuando solicite una cuenta
Hay varias maneras en que los bancos revisan su historial de crédito, incluyendo la ejecución de una verificación de crédito a través de una de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax o TransUnion. Por lo general, los bancos utilizan una comprobación de crédito dura para determinar su puntuación de crédito, que es un número utilizado para identificar el grado de riesgo que supone para los bancos y otras instituciones financieras. Las puntuaciones de crédito se basan en factores como su historial de reembolso de préstamos y tarjetas de crédito, la edad del crédito, la utilización del crédito y si históricamente ha realizado los pagos a tiempo.
📄 Los bancos pueden utilizar un informe de ChexSystems para ver su historial bancario
Los bancos también trabajan con otras agencias para profundizar en su comportamiento bancario. Una de las agencias a las que pueden recurrir para ello es ChexSystems, que utiliza su número de la seguridad social para buscar su historial financiero. ChexSystems puede ver los cheques sin fondos, los sobregiros y los bloqueos de cuentas que puedan haber afectado negativamente a sus finanzas. La empresa comunica esta información a los bancos. Además, los bancos comprueban los saldos negativos no pagados, las retiradas excesivas y el fraude con cheques. Si cualquiera de estas cosas está presente, el banco puede rechazar su solicitud de cuenta.
Si esto sucede, tiene algunas opciones. En primer lugar, puede intentar solucionar los problemas. Una segunda opción es pedir al banco que reconsidere su solicitud de cuenta. Por último, puede intentar encontrar un banco que no compruebe su historial bancario pasado.
¿Qué son las cuentas bancarias de segunda oportunidad?
Puede ser un reto reconstruir sus finanzas cuando tiene un mal crédito o un mal historial bancario. Los bancos de segunda oportunidad ofrecen cuentas que pueden ayudarle a reconstruir su historial bancario.
Las cuentas corrientes de segunda oportunidad funcionan como las cuentas bancarias normales pero con menos servicios y ciertas limitaciones. Suelen tener comisiones mensuales a las que no se puede renunciar, y a menudo conllevan más requisitos que las cuentas corrientes estándar, como establecer depósitos directos regulares y exigir saldos mínimos más altos. Por lo general, no le permiten emitir cheques ni inscribirse en un programa de sobregiro. También es importante tener en cuenta que estas cuentas corrientes pueden ayudar a mejorar el historial bancario, pero no reconstruyen el crédito. Para eso, considere una tarjeta de crédito asegurada.
Bancos que ofrecen una segunda oportunidad bancaria
Muchos de los principales bancos de Estados Unidos permiten a las personas abrir cuentas bancarias de segunda oportunidad si tienen un historial bancario negativo. Dicho esto, muchos de ellos tienen una serie de comisiones bancarias que es importante entender y evaluar al considerar sus opciones. Dependiendo del banco de segunda oportunidad, las comisiones de las cuentas corrientes, las aplicaciones de banca móvil y las redes de cajeros automáticos serán diferentes. Merece la pena sopesar todas las opciones antes de elegir la cuenta corriente de segunda oportunidad más adecuada para usted. Las mejores cuentas de segunda oportunidad vienen con:
- Cuotas mensuales bajas o nulas
- Sin requisitos de saldo mínimo
- Servicios como el acceso a la tarjeta de débito, el pago de facturas en línea y privilegios ilimitados de emisión de cheques
- Pocos límites, como los importes máximos de las transacciones diarias o mensuales
- Banca móvil
- Tarjeta de débito
- 9 dólares cuota de servicio mensual
- Banca en línea
- Tarjeta de débito (500 dólares de límite diario en compras y retiros en cajeros automáticos)
- Posibilidad de actualizar la cuenta después de 12 meses de banca responsable
- 8$.95 dólares de comisión mensual a menos que haga depósitos directos mensuales por un total de 500 dólares
- 3 dólares de comisión por retiros en cajeros automáticos fuera de la red
- Tarjeta de débito
- Banca móvil banca
- Sin saldos mínimos
- Sin cuotas mensuales de mantenimiento
- Acceso a más de 32,000 cajeros automáticoscajeros automáticos gratuitos
- Sin comisiones por sobregiro
- Sin comisiones por transacciones extranjeras
- Sin revisión de ChexSystems ni comprobación de crédito
A continuación se muestra un resumen de las comisiones, los requisitos y las características de algunos de los principales bancos nacionales que ofrecen banca de segunda oportunidad, para que pueda hacerse una mejor idea de cómo pueden diferir estas cuentas.
Cuenta Corriente Oportunidad de Wells Fargo
Cuenta esencial de Radius Bank
Cuenta GoBank de Green Dot Bank
Cuenta bancaria Chime Second Chance
Cuentas de chequeo para mal crédito
Ahora que ya conoces la banca de segunda oportunidad, es importante que sepas en qué debes fijarte cuando intentes abrir una cuenta bancaria con mal crédito. Tenga en cuenta lo siguiente:
Busque bancos que no realicen comprobaciones de crédito
No todos los bancos realizan una comprobación de crédito o incluso necesitan un depósito para abrir una cuenta. De hecho, hay excelentes opciones de bancos tradicionales y en línea que no dependen de las agencias de informes de los consumidores, como ChexSystems. Chime, por ejemplo, no realiza comprobaciones de crédito ni utiliza ChexSystems como parte de su proceso de toma de decisiones para la apertura de nuevas cuentas bancarias online.
Abrir una cuenta bancaria online sin depósito
La mayoría de los bancos tradicionales requieren un depósito de apertura antes de poder adquirir una nueva cuenta corriente. Estos depósitos pueden ir desde 25 dólares hasta 2.500 dólares. Pero incluso una cantidad de depósito modesta puede ser una carga para algunas personas. Afortunadamente, hay opciones para quienes no pueden permitirse un depósito o para quienes simplemente prefieren no verse obligados a pagar lo que equivale a una comisión para abrir una cuenta bancaria. La buena noticia es que se puede abrir una cuenta bancaria online sin depósito. Chime ofrece banca online sin necesidad de depósito.
Elige un banco sin comisiones
No tendrás que preocuparte de que las comisiones se acumulen y empeoren tu puntuación de crédito si eliges un banco de segunda oportunidad con pocas o ninguna comisión. Las cuentas Chime no tienen cuotas mensuales, ni saldos mínimos, ni comisiones por sobregiro o transacciones extranjeras. E incluso puedes recibir tu nómina hasta 2 días antes.
Cómo arreglar tus errores bancarios del pasado
Si te rechazan una nueva cuenta bancaria, puede valer la pena intentar arreglar tus errores bancarios del pasado. Esto, a su vez, le ayudará a reparar su historial financiero.
Paso 1: Revise su informe de ChexSystems
Para empezar, puede pedir su informe de ChexSystems. ChexSystems es una agencia de informes del consumidor (CRA) que recopila datos sobre cómo ha utilizado sus cuentas bancarias en el pasado. Su informe ChexSystems le será especialmente útil si su banco ideal utiliza esta CRA para evaluar las solicitudes de cuentas. Pero, incluso si el banco en cuestión no utiliza ChexSystems, este informe puede ayudarle a reparar su historial crediticio, ya que podrá ver los problemas que debe corregir.
Por ejemplo, si tiene saldos negativos en las cuentas, como un préstamo que no ha sido pagado en su totalidad o una antigua cuenta bancaria en descubierto, puede llamar a los bancos que figuran en la lista para averiguar si todavía puede pagarlos. Si le permiten hacerlo, entonces puede preguntar si eliminarán sus informes negativos.
Si no puede conseguir que sus errores pasados se corrijan y se eliminen de su informe de ChexSystems, lleve un registro de las fechas en las que se produjeron los malos movimientos bancarios. La mayoría de los saldos negativos desaparecen de los informes después de cinco años. Así que, si está cerca de la marca de cinco años, los problemas pueden resolverse por sí mismos.
Algo más a tener en cuenta: al igual que un informe de crédito, un informe de historial bancario puede tener errores. Por lo tanto, asegúrese de mirar su informe completamente para asegurarse de que es correcto. Si no es así, póngase en contacto con ChexSystems y comience una disputa sobre los errores en su informe.
Paso 2: pague las deudas pendientes
Tener pagos atrasados o no realizados puede afectar drásticamente su puntuación de crédito. Por eso es tan importante que pagues tus facturas a tiempo y en su totalidad cada mes, y que trates de mantener tus saldos bajos. También debe prestar atención a la utilización de su crédito, es decir, cuánto carga en su tarjeta de crédito. Normalmente se recomienda mantener los saldos por debajo del 30 por ciento de su límite de crédito; ceñirse a esta cifra de utilización del crédito del 30 por ciento puede ayudar realmente a su puntuación de crédito.
Hay múltiples tácticas para ayudarle a pagar metódicamente el dinero que debe. Las dos estrategias de pago de deudas más populares son el método de pago de deudas en avalancha y el método de pago de deudas en bola de nieve. Ambos métodos funcionan mejor cuando utilizas una cuenta de ahorro automática para asegurarte de no gastar el dinero que necesitas para pagar tu deuda.
Con una cuenta Chime, puedes depositar dinero automáticamente en tus ahorros. Sólo tienes que establecer tu objetivo de ahorro, programar una transferencia recurrente, y tu cuenta hace el resto. Es una manera sin complicaciones de añadir a sus ahorros y ayudarle a hacer mella en su deuda.
Paso 3: Construir su crédito
Con la banca de segunda oportunidad, abrir una cuenta bancaria con mal crédito es posible, pero la mejor manera de asegurar la salud financiera sostenible es construir su crédito. Hay varios pasos que puede tomar para reconstruir su puntuación de crédito. Lo importante es recordar que la construcción de un buen crédito lleva tiempo, pero si usted pone el trabajo, poco a poco comenzará a ver mejoras en su puntuación de crédito.
Una gran manera de construir su crédito es con la tarjeta de crédito Chime’s Credit Builder. Chime’s Credit Builder es una tarjeta de crédito asegurada, sin comisiones y con una TAE del 0%, que te ayuda a construir tu crédito. Cada mes, Chime reporta los pagos a las principales agencias de crédito para que las compras diarias como la gasolina, los alimentos, las facturas y las suscripciones puedan contar para su puntuación de crédito. No hay cargos, no hay verificación de crédito, y no se requiere un depósito mínimo de seguridad para aplicar.
Esta página es sólo para fines informativos. Chime no proporciona asesoramiento financiero, legal o contable. Este material ha sido preparado con fines informativos solamente, y no tiene la intención de proporcionar, y no se debe confiar en el asesoramiento financiero, legal o contable. Usted debe consultar a sus propios asesores financieros, legales y contables antes de realizar cualquier transacción.