¿Qué es una cooperativa de crédito?
Una cooperativa de crédito es un tipo de cooperativa financiera que ofrece servicios bancarios tradicionales. Con un tamaño que va desde pequeñas operaciones de voluntarios hasta grandes entidades con miles de participantes en todo el país, las cooperativas de crédito pueden ser formadas por grandes corporaciones, organizaciones y otras entidades para sus empleados y miembros.
Las cooperativas de crédito son creadas, poseídas y operadas por sus participantes. Como tales, son empresas sin ánimo de lucro que gozan de un estatus de exención fiscal.
- Las cooperativas de crédito son cooperativas financieras que proporcionan servicios bancarios tradicionales a sus miembros.
- Las cooperativas de crédito tienen menos opciones que los bancos tradicionales, pero ofrecen a los clientes acceso a mejores tarifas y más ubicaciones de cajeros automáticos porque no cotizan en bolsa y sólo necesitan ganar suficiente dinero para continuar con las operaciones diarias.
- Sin embargo, las cooperativas de crédito tienen un número considerablemente menor de locales que la mayoría de los bancos, lo que puede ser un inconveniente para los clientes a los que les gusta el servicio en persona.
- Las cooperativas de crédito están exentas de pagar el impuesto de sociedades sobre sus ganancias.
Las cooperativas de crédito siguen un modelo de negocio básico: Los socios ponen en común su dinero -técnicamente, compran acciones de la cooperativa- para poder conceder préstamos, cuentas de depósito a la vista y otros productos y servicios financieros entre ellos. Los ingresos generados se utilizan para financiar proyectos y servicios que beneficien a la comunidad y a los intereses de sus miembros.
Requisitos para ser miembro
Originalmente, la pertenencia a una cooperativa de crédito se limitaba a personas que compartían un «vínculo común»: trabajar en la misma industria o para la misma empresa, o vivir en la misma comunidad. En los últimos tiempos, las cooperativas de crédito han flexibilizado las restricciones a la afiliación, permitiendo que el público en general se afilie.
Para hacer cualquier tipo de negocio con una cooperativa de crédito, hay que afiliarse a ella abriendo una cuenta en ella (a menudo por una cantidad nominal). En cuanto lo hace, se convierte en miembro y propietario parcial. Eso significa que participa en los asuntos de la cooperativa; tiene voto para determinar el consejo de administración y las decisiones que rodean a la cooperativa. La capacidad de voto de un miembro no se basa en la cantidad de dinero que tiene en su cuenta; cada miembro tiene un voto igual.
De acuerdo con la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), la membresía en las cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal creció a 122.3 millones al 30 de junio de 2020.
Ventajas de las cooperativas de crédito
Al igual que los bancos, el proceso de hacer dinero en las cooperativas de crédito comienza por atraer depósitos. En este ámbito, las cooperativas de crédito tienen dos ventajas distintas sobre los bancos, ambas derivadas de su condición de organizaciones sin ánimo de lucro:
- Las cooperativas de crédito están exentas de pagar el impuesto de sociedades sobre los beneficios.
- Las cooperativas de crédito sólo necesitan generar los beneficios suficientes para financiar las operaciones diarias. Como resultado, disfrutan de márgenes operativos más estrechos que los bancos, de los que los accionistas esperan que aumenten los beneficios cada trimestre.
El hecho de poder trabajar con márgenes estrechos permite a las cooperativas de crédito pagar tipos de interés más altos por los depósitos, al tiempo que cobran comisiones más bajas por otros servicios, como las cuentas corrientes y las retiradas de cajeros automáticos. En resumen, una cooperativa de crédito puede ahorrar dinero a sus miembros en préstamos, cuentas y productos de ahorro.
De acuerdo con los datos de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) al 25 de septiembre de 2020, la tasa promedio nacional para los certificados de depósito (CD) a cinco años ofrecidos por las cooperativas de crédito fue del 0.94%, en comparación con una tasa promedio de 0,78% en los bancos.
Las cooperativas de crédito ofrecen mejores tasas en la mayoría de las hipotecas, incluidas las hipotecas fijas a 15 y 30 años, lo que podría ser una buena opción si está buscando comprar una casa.
Los tipos del mercado monetario en las cooperativas de crédito también fueron más altos, con un tipo medio del 0,17% frente al tipo medio de los bancos del 0,12%. Aunque estas diferencias parecen pequeñas, se suman, dando a las cooperativas de crédito una ventaja significativa sobre los bancos cuando compiten por los depósitos.
Desventajas de las cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito tienen considerablemente menos locales que la mayoría de los bancos, lo que puede ser una desventaja para los clientes que les gusta el servicio en persona. La mayoría ofrece servicios modernos como la banca online y el pago automático de facturas. Sin embargo, el pequeño tamaño de muchas cooperativas de crédito puede significar un compromiso en la amplitud de los servicios, la tecnología y la accesibilidad.
Menos tecnología
Las cooperativas de crédito más pequeñas no suelen tener el mismo presupuesto de tecnología que los bancos, por lo que su sitio web y las características de seguridad son a menudo considerablemente menos avanzadas. Dicho esto, algunas cooperativas de crédito medianas y grandes pueden ofrecer aplicaciones de banca móvil que rivalizan con las de instituciones lucrativas mucho más grandes.
Menos opciones
Aunque las cooperativas de crédito ofrecen la mayoría de los productos y servicios financieros que ofrecen los bancos, las cooperativas de crédito suelen ofrecer menos opciones. Bank of America tiene 22 opciones diferentes de tarjetas de crédito a partir del 12 de noviembre de 2020, que van desde tarjetas de recompensas hasta tarjetas para estudiantes, mientras que la Navy Federal Credit Union (NFCU) sólo tiene seis a partir del 12 de noviembre de 2020. La segunda cooperativa de crédito más grande del país, la State Employees’ Credit Union (SECU), ofrece una tarjeta de crédito.
Menos flexibilidad
Con más recursos para destinar al servicio de atención al cliente y al personal, los bancos mantienen un horario más tardío y amplio: abren hasta las 17 o 18 horas los días laborables y, a menudo, también los sábados. Las cooperativas de crédito tienden a mantener el horario tradicional de los bancos (de 9 a 15 horas, de lunes a viernes), aunque las más grandes, como SECU, tienen una línea de atención al cliente que funciona las 24 horas del día.
Uniones de crédito frente a bancos
Las cooperativas de crédito son significativamente más pequeñas en tamaño que la mayoría de los bancos y están estructuradas para servir a una región, industria o grupo en particular. Sin embargo, el hecho de que la mayoría de las cooperativas de crédito tengan menos sucursales no significa que no puedan tener un alcance similar al de los grandes bancos. Muchas cooperativas de crédito forman parte de una red de cajeros automáticos diseñada para ampliar su alcance.
Si bien las cooperativas de crédito deben seguir ganando lo suficiente para cubrir sus operaciones, la ausencia de la necesidad de generar beneficios permite, por lo general, reducir las comisiones y los mínimos de las cuentas, aumentar las tasas de ahorro y reducir las tasas de préstamo para sus miembros y propietarios.
Seguro de las cuentas de las cooperativas de crédito
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) no cubre las cooperativas de crédito. Sin embargo, la NCUA, creada en 1934, regula las cooperativas de crédito constituidas a nivel federal y la mayoría de las constituidas a nivel estatal. El Localizador de Cooperativas de Crédito puede verificar si una cooperativa de crédito está constituida a nivel federal y otra información.
Una de las principales responsabilidades de la NCUA es administrar el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF), que utiliza dinero federal para respaldar las acciones (depósitos) de todas las cooperativas de crédito federales.
La NCUA proporciona cobertura para cada cuenta individual, cuenta conjunta, cuenta fiduciaria, cuenta de jubilación (como las cuentas IRA tradicionales, las cuentas IRA Roth o las cuentas del plan Keogh) y cuenta comercial hasta 250.000 dólares por cuenta.Por ejemplo, si tiene una cuenta individual, una cuenta IRA Roth y una cuenta comercial en una cooperativa de crédito, sus acciones totales están aseguradas hasta 750.000 dólares.