Rozważasz, czy odwrócona hipoteka jest odpowiednia dla Ciebie lub starszego właściciela domu, którego znasz? Zanim rozważysz jedną z tych pożyczek, warto poznać fakty na temat odwróconej hipoteki.
Odwrócona hipoteka nie działa tak samo jak inne pożyczki domowe.
Odwrócona hipoteka, czasami znana jako Home Equity Conversion Mortgage (HECM), jest unikalnym rodzajem pożyczki dla właścicieli domów w wieku 62 lat i starszych, która pozwala na zamianę części kapitału własnego w domu na gotówkę. Ale w przeciwieństwie do tradycyjnego kredytu hipotecznego, nie musisz spłacać kredytu, dopóki nie przestaniesz mieszkać w domu jako głównym miejscu zamieszkania lub nie spełnisz zobowiązań hipotecznych.
Podjęcie odwróconej hipoteki to poważna decyzja, ponieważ możesz nie być w stanie wyjść z tej pożyczki bez sprzedaży domu, aby spłacić dług. Należy również dokładnie rozważyć swoje opcje, aby uniknąć wykorzystania całego kapitału własnego, który zgromadziłeś w swoim domu.
Dowiedz się więcej o tym, jak odwrócona hipoteka działa w naszym bezpłatnym przewodniku konsumenckim Użyj swojego domu, aby pozostać w domu©.
Większość kredytobiorców odwróconej hipoteki używa funduszy na opłacenie podstawowych potrzeb na emeryturze.
Odwrócona hipoteka generalnie nie jest używana na wakacje lub inne „zabawne” rzeczy. Prawda jest taka, że większość kredytobiorców używa swoich pożyczek do natychmiastowych lub pilnych potrzeb finansowych, takich jak spłata istniejącej hipoteki lub innych długów. Mogą również rozważyć te pożyczki, aby uzupełnić ich miesięczne dochody, tak aby mogli pozwolić sobie na dalsze życie we własnym domu przez dłuższy czas.
Dowiedz się więcej o sposobach poprawy swojego budżetu i oszczędzania pieniędzy dzięki narzędziom edukacji finansowej Savvy Saving Seniors®.
Odwrócona hipoteka może być mniej kosztowna niż inne pożyczki hipoteczne.
Pożyczka hipoteczna może być kosztowna z powodu opłat wstępnych, opłat za obsługę i opłat pobieranych przez osoby trzecie, takich jak wycena, poszukiwanie tytułu i koszty rejestracji. Możesz zapłacić za większość z tych kosztów jako część odwróconego kredytu hipotecznego.
Odwróceni kredytobiorcy hipoteczni muszą również zapłacić z góry składkę ubezpieczeniową FHA. Ubezpieczenie to gwarantuje, że otrzymają Państwo oczekiwane płatności kredytowe. Gwarantuje ono również, że kiedy kredyt staje się wymagalny i płatny, Ty (lub Twoi spadkobiercy) nie musicie spłacać więcej niż wynosi wartość domu, nawet jeśli kwota należna jest większa niż wartość wyceniona.
Pomimo, że koszty zamknięcia na odwróconej hipotece mogą być czasami większe niż koszty linii kredytowej Home Equity (HELOC), nie musisz dokonywać miesięcznych płatności na rzecz kredytodawcy przy odwróconej hipotece. A HELOC wymaga regularnych miesięcznych płatności odsetek lub kapitału i odsetek od kredytu.
Odwrócona hipoteka nie powinna być używana jako ostatnia deska ratunku.
To nigdy nie jest dobry pomysł, aby podjąć decyzję finansową pod wpływem stresu. Czekanie, aż mała sprawa stanie się dużym problemem, ogranicza Twoje możliwości.
Jeśli czekasz, aż znajdziesz się w kryzysie finansowym, mały dodatkowy dochód każdego miesiąca prawdopodobnie nie pomoże. Odwrócona hipoteka jest najlepiej wykorzystywana jako część solidnego planu finansowego, a nie jako narzędzie zarządzania kryzysowego.
Jeśli żyjesz z ograniczonym dochodem, istnieje wiele publicznych i prywatnych świadczeń, które mogą być alternatywą lub uzupełnieniem dla odwróconej hipoteki. Dowiedz się, czy możesz kwalifikować się do pomocy w wydatkach takich jak podatki od nieruchomości, energia w domu, posiłki i leki na BenefitsCheckUp®.
Odwrócona hipoteka jest najlepiej wykorzystywana jako część ogólnego planu emerytalnego, a nie w przypadku zbliżającego się kryzysu.
Młodsi pokolenia wyżu demograficznego coraz częściej decydują się na zaciągnięcie odwróconej hipoteki.
Gdy HECMs zostały po raz pierwszy zaoferowane przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD), dużą część kredytobiorców stanowiły starsze kobiety szukające uzupełnienia swoich skromnych dochodów. Ale to się zmieniło.
Podczas boomu mieszkaniowego, wiele starszych par wzięło odwróconą hipotekę, aby mieć fundusz na nagłe wypadki i dodatkową gotówkę, aby cieszyć się życiem. W czasie obecnej recesji gospodarczej, młodsi kredytobiorcy (często z wyżu demograficznego) zwracają się do tych kredytów, aby poradzić sobie z istniejącą hipoteką lub pomóc w spłacie zadłużenia.
Odwrócona hipoteka jest wyjątkowa, ponieważ wiek najmłodszego kredytobiorcy określa, ile można pożyczyć. Ważne jest, aby pamiętać, że kredytobiorcy uszczuplają swój kapitał domowy, ponieważ ich saldo kredytu rośnie w czasie.
Każdy, kto rozważa odwróconą hipotekę musi uzyskać poradę.
Decyzja o tym, czy wziąć odwrócony kredyt hipoteczny jest wyzwaniem. Trudno jest oszacować, jak długo pozostaniesz w swoim domu i czego będziesz potrzebował, aby w nim mieszkać w dłuższym okresie czasu.
Prawo federalne wymaga, aby wszystkie osoby, które rozważają zaciągnięcie odwróconego kredytu hipotecznego HECM otrzymały poradę od zatwierdzonej przez HUD agencji doradczej. Przeszkolony i certyfikowany doradca może pomóc Ci zrozumieć koszty i cechy różnych rodzajów odwróconej hipoteki, a także ocenić zalety i wady tych kredytów dla Twojej sytuacji. Omówi on również inne opcje, w tym świadczenia publiczne i prywatne, które mogą pomóc Ci dłużej pozostać niezależnym.
Warto spotkać się z doradcą przed rozmową z kredytodawcą, aby uzyskać bezstronne informacje na temat kredytu. Poradnictwo telefoniczne jest dostępne w całym kraju, a poradnictwo bezpośrednie w wielu społecznościach.
Poradnictwo świadczone w ramach partnerstwa pomiędzy NCOA i GreenPath Financial Wellness można uzyskać dzwoniąc pod bezpłatny numer 855-899-3778. Można również znaleźć doradcę w swojej okolicy na stronie HUD HECM Counselor Roster.
Niektórzy kredytobiorcy odwróconej hipoteki nadal mogą stanąć w obliczu wykluczenia.
Możliwe jest, aby kredytobiorcy odwróconej hipoteki stanęli w obliczu wykluczenia, jeśli nie płacą podatków od nieruchomości, ubezpieczenia lub nie utrzymują domu w dobrym stanie. Jest to szczególnie ryzykowne dla starszych właścicieli domów, którzy biorą całą pożyczkę jako sumę ryczałtową i wydają ją szybko – być może jako ostatni wysiłek, aby uratować złą sytuację. Ci, którzy zmagają się z płaceniem rachunków każdego miesiąca mogą zostać przytłoczeni przez zdrowie lub inne duże wydatki, co utrudnia dotrzymanie zobowiązań kredytobiorcy.
Jednakże, począwszy od 2015 roku, nowe przepisy wymagają, aby wnioskodawcy o odwróconą hipotekę przeszli ocenę finansową pożyczkodawcy w momencie składania wniosku. Jest to proces podobny do oceny zdolności kredytowej w tradycyjnym kredycie hipotecznym. Pożyczkodawca będzie patrzył na raporty kredytowe, historię płatności i zadłużenie gospodarstwa domowego przed uruchomieniem kredytu.
Dlatego właśnie doradztwo w zakresie odwróconej hipoteki jest tak istotne. Doradca pomoże Ci spojrzeć na długoterminowe obowiązki związane z kredytem, a nie tylko krótkoterminowe korzyści. Przyjrzy się również Twojej sytuacji finansowej w szerszym zakresie, aby pomóc Ci określić, czy HECM jest dla Ciebie odpowiedni.
Zawsze unikaj wszelkich niezamawianych ofert dotyczących odwróconej hipoteki lub pomocy z tymi pożyczkami. Jeśli podejrzewasz, że Ty lub Twoja rodzina zostaliście zaatakowani przez oszusta, zadzwoń pod numer 800-347-3735, aby złożyć skargę do HUD.