 |
Przez Elaine Rubin
Zaktualizowano 19 października, 2020
|
Wypełnij poniższy formularz, aby wysłać kopię tego artykułu na swój adres e-mail.
Większość studentów college’u będzie musiała zaciągnąć jedną lub więcej pożyczek studenckich przed ukończeniem studiów. Istnieje ponad 100 miliardów dolarów w nowych kredytów studenckich dokonanych każdego roku i ponad 1,6 biliona dolarów w długu kredytu studenckiego zaległych.
Zważywszy, że dla wielu, długu kredytu studenckiego jest nieuniknione, ważne jest, aby studenci college’u zrozumieć, jak działają kredyty studenckie.
Co to jest kredyt studencki?
Pożyczka to pożyczone pieniądze, które są spłacane w czasie. Oprócz spłaty pożyczonej kwoty, większość pożyczkobiorców musi również zapłacić opłatę, zwaną odsetkami. Jest to dodatek do pożyczonej kwoty, która jest określana jako kapitał.
Pożyczka studencka jest używana do pokrycia kosztów studiów.
Co to są odsetki?
Odsetki są opłatą pobieraną za korzystanie z cudzych pieniędzy. Zazwyczaj naliczane są raz w miesiącu w oparciu o niespłacone saldo pożyczki. Nie jest to opłata jednorazowa, jak niektórzy kredytobiorcy błędnie zakładają.
Oprocentowanie jest wyrażone jako procent od salda kredytu. Większość nowych kredytów studenckich ma stałe stopy procentowe, które nie zmieniają się w czasie trwania kredytu. Zmienna stopa procentowa może zmieniać się okresowo, np. co miesiąc, kwartał lub rok.
Najniższe dostępne zmienne stopy procentowe są często niższe niż najniższe stałe stopy procentowe, ale wahania zmiennej stopy są trudne do przewidzenia. Kiedy stopa procentowa się zmienia, twoje płatności mogą być dotknięte i mogą wzrosnąć.
How Does Student Loan Interest Work?
To jest jedno z najlepszych pytań do zadania, ponieważ odsetki są kosztem twojego kredytu. Kredyt studencki może mieć stałą lub zmienną stopę procentową, a odsetki będą naliczane według formuły odsetek prostych lub odsetek składanych.
Ogólnie, federalne pożyczki studenckie będą używać prostego dziennego oprocentowania. Sprawdź nasz blog, który dostarcza szczegółów jak odsetki są oceniane.
Kto udziela kredytów studenckich?
Kredyty studenckie są dostępne z wielu źródeł. Większość nowych pożyczek studenckich i pożyczek dla rodziców pochodzi od rządu federalnego poprzez program Federal Direct Loan Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych. Inne pożyczki studenckie i rodzicielskie pochodzą od prywatnych pożyczkodawców, takich jak banki i inne instytucje finansowe, rządy stanowe i kolegia.
Ogólnie, studenci powinni zawsze najpierw zaciągać pożyczki federalne, ponieważ federalne pożyczki studenckie są tańsze, ogólnie dostępne dla szerszego grona odbiorców i mają lepsze warunki spłaty.
Jak dużo możesz pożyczyć?
Limit kredytowy określa maksymalną kwotę jaką możesz pożyczyć.
Niektóre kredyty studenckie pozwalają na pożyczenie do pełnego kosztu college’u, pomniejszonego o kwotę otrzymanej pomocy finansowej. Niektóre kredyty studenckie mogą mieć niższe roczne i łączne limity kredytowe.
Kredyty studenckie mogą być dobrym długiem, ponieważ są inwestycją w twoją przyszłość. Ale zbyt wiele dobrej rzeczy może ci zaszkodzić. Więc, pożyczaj tak mało jak potrzebujesz, a nie tak dużo jak możesz.
Jak ubiegać się o kredyt studencki?
Aby ubiegać się o federalne kredyty studenckie, złóż FAFSA® (Free Application for Federal Student Aid). Pożyczki zostaną wypłacone przez biuro pomocy finansowej twojej uczelni.
Aby ubiegać się o prywatną pożyczkę studencką, naszym zalecanym pierwszym krokiem jest porównanie pożyczkodawców. Po zapoznaniu się z różnymi stopami procentowymi i korzyściami oraz wybraniu pożyczkodawcy, można złożyć wniosek. Wielu pożyczkodawców oferuje łatwy proces aplikacji online.
Compare Featured Lenders
- Oprocentowanie
- Stałe tak niskie jak: 4.25% APR1
- Zmienne tak niskie jak: 1.13% APR1
- Stopy procentowe
- Stałe: 4.24% APR – 12.99% APR2
- Zmienne: 1.24% APR – 11.99% APR2
- Oprocentowanie
- Stałe tak niskie jak: 3.34% APR1
- Zmienne tak niskie, jak: 1.04% APR1
- Stopy procentowe
- Stałe tak niskie, jak: 3.99% APR1
- Zmienne tak niskie, jak: 4.13% APR1
Kwalifikowalność do większości prywatnych pożyczek studenckich opiera się na kredycie kredytobiorcy. Większość studentów nie ma wystarczająco długiej lub solidnej historii kredytowej, aby pożyczyć na własną rękę bez wiarygodnego kredytobiorcy. Współpożyczkobiorca to współkredytobiorca, który jest w równym stopniu odpowiedzialny za spłatę zadłużenia. Dla większości studentów, jest to często rodzic lub inny członek rodziny.
Po zatwierdzeniu pożyczki, pożyczkobiorca będzie musiał podpisać weksel, który opisuje warunki pożyczki, takie jak stopa procentowa i opcje spłaty.
W przypadku federalnych pożyczek studenckich, istnieje Master Promissory Note (MPN). Twój MPN pozwala ci na zaciąganie pożyczek przez dziesięć lat, tak długo jak jesteś zapisany do tej samej szkoły. Jeżeli zmienisz szkołę, możesz być zobowiązany do wypełnienia kolejnego MPN.
Jak otrzymujesz pieniądze z kredytu studenckiego?
Federalne pieniądze z kredytu studenckiego są wysyłane do biura pomocy finansowej uczelni, podczas gdy prywatne fundusze z kredytu studenckiego są wysyłane albo do kredytobiorcy albo do biura pomocy finansowej uczelni. Jeżeli środki z pożyczki wpłyną do biura pomocy finansowej, zostaną one zastosowane do opłat college’u za czesne i opłaty, a także za pokój i wyżywienie, jeżeli student mieszka w mieszkaniu kontrolowanym przez college.
Jakiekolwiek pieniądze pozostałe po spłacie są zwracane studentowi, aby mógł zapłacić za książki, materiały i inne koszty związane z college’em. Sprawdź nasz blog aby uzyskać więcej informacji na temat wypłaty kredytu studenckiego.
Jak spłacić kredyt studencki?
Po ukończeniu studiów lub spadku poniżej połowy etatu, kredytobiorca będzie zobowiązany do rozpoczęcia spłaty swoich kredytów studenckich. Federalne kredyty studenckie oferują okres karencji, zazwyczaj sześć miesięcy, zanim rozpocznie się spłata. Prywatne pożyczki studenckie mogą również oferować okres karencji, który może się różnić w zależności od pożyczkodawcy.
Standardowa spłata pożyczek federalnych obejmuje 10-letni okres spłaty z równymi miesięcznymi płatnościami. Kredyty federalne oferują również spłatę przedłużoną, która ma dłuższy okres spłaty, oraz spłatę zależną od dochodu, która opiera miesięczną płatność na uznaniowym dochodzie kredytobiorcy. Te plany spłat zmniejszają miesięczną ratę poprzez wydłużenie okresu spłaty pożyczki. (tzn. zapłacisz mniej miesięcznie, ale będziesz spłacać pożyczkę przez dłuższy okres czasu).
Pożyczkodawca lub firma obsługująca pożyczkę prześle pożyczkobiorcy książeczkę kuponową przed rozpoczęciem spłaty. Pożyczkobiorca powinien wysyłać co miesiąc płatność z właściwym kuponem. Niektórzy pożyczkodawcy zamiast książeczki z kuponami wysyłają pożyczkobiorcom wyciągi. Pożyczkobiorcy mogą również zapisać się na auto-debit, gdzie miesięczna spłata pożyczki jest automatycznie przekazywana z konta bankowego pożyczkobiorcy do pożyczkodawcy.
Niektórzy pożyczkodawcy zapewniają pożyczkobiorcom obniżenie stopy procentowej jako zachętę do zapisania się na auto-debit i elektroniczne rozliczenie. Auto-debit jest również świetnym sposobem na zapewnienie, że zapłacisz swój rachunek na czas każdego miesiąca.
Co się stanie, jeśli nie spłacisz swoich kredytów studenckich?
Jeśli kredytobiorca nie dokona płatności kredytu w terminie, są one uważane za zaległe. Opłaty za zwłokę mogą być pobierane od kredytobiorców zalegających ze spłatą.
Jeśli kredytobiorca bardzo spóźnia się ze spłatą kredytu – 120 dni w przypadku prywatnych kredytów studenckich i 360 dni w przypadku federalnych kredytów studenckich – kredytobiorca będzie w zwłoce. Złe rzeczy dzieją się, kiedy kredytobiorca jest w zwłoce. Na przykład, opłaty windykacyjne w wysokości do 20% będą odliczane od każdej płatności po tym, jak kredytobiorca znajdzie się w stanie opóźnienia w spłacie kredytów federalnych. Rząd federalny może również zająć do 15% zarobków kredytobiorcy i przechwycić federalne i stanowe zwroty podatku dochodowego.