Twój wynik kredytowy może mieć znaczący wpływ na twoją zdolność do kupna domu. Przynajmniej może pomóc zdecydować, na jaki dom cię stać.
W ostatecznym rozrachunku, twój wynik kredytowy FICO jest głównym czynnikiem wpływającym na to, ile pożyczkodawca zatwierdzi na twoją pożyczkę, wraz z oprocentowaniem i innymi warunkami. Zanim kupisz dom, powinieneś znać swój wynik i wiedzieć jakie czynniki mogą na niego wpłynąć.
Co to jest wynik kredytowy?
Punktacja kredytowa jest liczbą, którą kredytodawcy używają do oszacowania ryzyka. Doświadczenie pokazało, że kredytobiorcy z wyższą punktacją kredytową są mniej narażeni na niespłacenie kredytu. Im wyższa punktacja, tym bardziej Twoja historia finansowa wskazuje, że będziesz odpowiedzialnym kredytobiorcą.
Punktacja kredytowa opiera się na informacjach zawartych w Twoim raporcie kredytowym, który zawiera historię finansową na Twój temat sięgającą od 7 do 10 lat wstecz.
Jak obliczana jest punktacja kredytowa?
Punktacja kredytowa jest generowana poprzez wprowadzenie danych z raportu kredytowego do oprogramowania, które analizuje je i wylicza liczbę. Trzy główne agencje ratingowe niekoniecznie używają tego samego oprogramowania, więc nie bądź zaskoczony, jeśli odkryjesz, że punktacja, którą dla Ciebie wygenerowały jest inna.
Oprogramowanie używane do obliczania dużej ilości punktacji kredytowej zostało stworzone przez Fair Isaac Corporation (FICO), ale VantageScore jest również szeroko używane.
Najważniejsze liczby
Zilustrowany powyżej wykres kołowy pokazuje podział przybliżonej wartości, jaką każdy aspekt Twojego raportu kredytowego dodaje do obliczenia punktacji kredytowej. Użyj tych procentów jako przewodnika:
- Twoja historia płatności-35%
- Kwoty, które jesteś winien (Twój wskaźnik wykorzystania kredytu)-30%
- Długość Twojej historii kredytowej-15%
- Typy kredytów używane (twój mix kredytowy)-10%
- Nowy kredyt-10%
Historia płatności
Historia płatności zawiera liczbę kont, które zapłaciłeś zgodnie z umową. Ta sekcja obejmuje również wszelkie negatywne rejestry publiczne lub kolekcje, które mogą być zawarte pod Twoim nazwiskiem, jak również informacje o zaległych kontach. Informacje o zaległych kontach będą zawierać:
- Ogółem liczbę zaległych pozycji
- Jak długo zalegasz
- Jak długo minęło od czasu, gdy miałeś zaległą płatność
Za każdym razem, gdy spóźniasz się z minimalną płatnością za pożyczkę lub kartę kredytową, będzie to miało negatywny wpływ na Twoją historię płatności.
Co jesteś winien
To czynnik, który bierze pod uwagę całkowite saldo Twoich kredytów i część odnawialnych linii kredytowych, z których korzystasz, w porównaniu do Twojego limitu kredytowego. Twoja ocena punktowa uwzględnia takie czynniki jak:
- Ile jesteś winien na kontach oraz rodzaje kont z saldami
- Ile z twoich odnawialnych linii kredytowych wykorzystałeś – patrząc na oznaki, że jesteś nadmiernie zadłużony (jest to twój wskaźnik wykorzystania kredytu)
- Kwoty, które jesteś winien na kontach kredytów ratalnych w porównaniu z ich oryginalnymi saldami
- Kwoty, które jesteś winien na kontach kredytów ratalnych w porównaniu z ich oryginalnymi saldami – aby upewnić się, że jesteś w stanie spłacić swój dług. Ich oryginalne salda – aby upewnić się, że spłacasz je konsekwentnie
- Liczba kont z saldem
Długość historii kredytowej
Ta kategoria nie jest tak ważna dla kredytodawców, jak dwie pierwsze, ale nadal jest istotna, ponieważ pokazuje kredytodawcom, jak długo masz kredyt i zbudowałeś historię. Im dłuższa (dobra) historia, tym lepsza punktacja. Obejmuje to:
- Całkowity okres czasu śledzony przez twój raport kredytowy
- Długość czasu od kiedy konta zostały otwarte
- Czas, który upłynął od ostatniej aktywności
Rodzaje kredytów
Mieszanka typów kont zazwyczaj generuje lepsze wyniki niż raporty z tylko licznymi kontami odnawialnymi (takimi jak karty kredytowe), ponieważ wskazuje to, że nie polegasz zbyt mocno na jednym rodzaju kredytu. Twoja punktacja będzie uwzględniać jak zrównoważony jest twój miks kredytowy pomiędzy rodzajami kredytów:
- Krótkoterminowe kredyty ratalne, takie jak kredyty samochodowe
- Długoterminowe kredyty ratalne, takie jak kredyty hipoteczne
- Kredyty odnawialne, takie jak karty kredytowe lub linie kredytowe
Twój nowy kredyt
Ostatnią kategorią wpływającą na twoją punktację jest twój nowy kredyt. Uwzględnia ona takie elementy jak:
- Ilość kont, które ostatnio otworzyłeś
- Proporcja nowych kont do wszystkich kont
- Liczba ostatnich zapytań kredytowych
- Czas, który upłynął od ostatnich zapytań lub nowo otwartych kont
- Jeśli ponownie ustanowiłeśCzy ponownie stworzyłeś pozytywną historię kredytową po napotkaniu problemów z płatnościami
- Czy generalnie nie próbujesz otworzyć wielu nowych kont
Oprogramowanie do oceny zdolności kredytowej bierze pod uwagę tylko pozycje w Twoim raporcie kredytowym. Kredytodawcy zazwyczaj patrzą na inne czynniki, które nie są zawarte w raporcie, takie jak dochody, historia zatrudnienia i rodzaj kredytu, o który się starasz.
Co to jest dobry wynik kredytowy?
Punktacja kredytowa zwykle waha się od 300 do 850. Im wyższa punktacja, tym mniejsze ryzyko dla kredytodawcy. W miarę wzrostu punktacji, oprocentowanie, które jest oferowane prawdopodobnie będzie spadać.
Kredytobiorcy z punktacją powyżej 670 są zazwyczaj oferowane więcej opcji finansowania i lepsze oprocentowanie, ale nie zniechęcaj się, jeśli Twoja punktacja jest niższa. Istnieje produkt hipoteczny dla prawie każdego.
Według raportu firmy Experian, średnia ocena kredytowa w USA osiągnęła rekordowy poziom 710 punktów w 2020 roku. Dodatkowo, 69% Amerykanów miało „dobry” wynik co najmniej 670.
Poprawa wyniku kredytowego
Jeśli myślisz o kupnie domu, ale twój kredyt nie jest tam, gdzie chciałbyś być, teraz wiesz, co możesz zrobić, aby to naprawić. Popraw którykolwiek z tych obszarów – szczególnie dwa pierwsze przez kilka miesięcy, a zaczniesz widzieć jak twój wynik rośnie. Bądź jednak cierpliwy. Potrzeba czasu, aby zbudować silną historię kredytową.