Kredyt jest często używany w odniesieniu do pieniędzy, które pożyczyłeś lub kwoty pieniędzy, którą jesteś w stanie pożyczyć od banku lub wystawcy karty kredytowej. Możesz wykorzystać kredyt na różne cele, o ile przestrzegasz warunków płatności. Istnieją dwa podstawowe rodzaje kredytów: kredyt otwarty i kredyt zamknięty. Ważne jest, aby wiedzieć jaki rodzaj kredytu posiadasz i jaki jest dla Ciebie dostępny.
Kredyt zamknięty vs. Kredyt otwarty
Przy kredycie otwartym, możesz korzystać z tego samego kredytu w kółko i w kółko, tak długo jak dokonujesz minimalnych miesięcznych płatności na czas każdego miesiąca.
Kredyt zamknięty jest rodzajem kredytu, który bierzesz tylko raz, np. kredyt ratalny. Po spłaceniu salda, nie możesz ponownie skorzystać z kredytu lub pożyczki. Będziesz musiał ubiegać się o nowy kredyt, jeżeli będziesz potrzebował ponownie zaciągnąć pożyczkę.
Większość pożyczek jest rodzajem kredytu zamkniętego. Musisz spłacić całą kwotę pożyczki wraz z odsetkami i wszelkimi opłatami w określonym czasie. Okres spłaty kredytu zamkniętego jest zazwyczaj wyrażony w miesiącach.
Jak uzyskać zgodę na kredyt zamknięty
Możesz ubiegać się o kredyt zamknięty w banku lub unii kredytowej. Możesz być w stanie wykorzystać pożyczoną kwotę na dowolny cel. Pożyczkodawca może też wymagać, abyś wykorzystał kredyt na określony cel. Na przykład, kredyt samochodowy jest rodzajem kredytu zamkniętego, który musi być wykorzystany na zakup samochodu. Pożyczka osobista, dla porównania, jest kredytem zamkniętym, który możesz wykorzystać jakkolwiek chcesz.
Aby uzyskać zatwierdzenie dla kredytu zamkniętego, pożyczkodawca sprawdzi twoją historię kredytową. Może wymagać, abyś miał dobry wynik kredytowy, aby zostać zatwierdzonym. W niektórych przypadkach może być konieczne wpłacenie zaliczki. Twój wynik kredytowy będzie miał wpływ na kwotę, jaką możesz pożyczyć i na stopę procentową, jaką zapłacisz.
Warunki spłaty kredytu zamkniętego
Za każdym razem, gdy pożyczasz pieniądze, będziesz musiał zapłacić odsetki. W przypadku kredytu zamkniętego, stopa procentowa jest zazwyczaj stała przez cały okres kredytowania.
Od czasu do czasu możesz mieć kredyt zamknięty ze zmienną stopą procentową. Kredyt zamknięty ma zazwyczaj niższe oprocentowanie niż kredyt otwarty, co czyni go lepszym rozwiązaniem w przypadku pożyczek długoterminowych. Dzięki niższemu oprocentowaniu zapłacisz mniej odsetek.
Będziesz musiał płacić co miesiąc, dopóki nie spłacisz salda. Część płatności będzie przeznaczona na spłatę salda, a reszta na spłatę odsetek.
Jeśli spóźnisz się z płatnością, zostaniesz obciążony opłatą za spóźnienie. Biura kredytowe mogą otrzymać zawiadomienie o opóźnieniu płatności, jeśli jest ono dłuższe niż 30 dni. Zostaniesz uznany za zalegającego ze spłatą, jeśli Twoje konto będzie przeterminowane od 90 do 180 dni (w zależności od warunków). W tym momencie pożyczkodawca wezwie Cię do zapłaty całego salda i nie będziesz miał możliwości dokonywania miesięcznych płatności. Tak samo jest w przypadku kredytu otwartego.
W przypadku kredytu otwartego, jesteś zobowiązany do dokonywania tylko niewielkiej minimalnej wpłaty na poczet zaległego salda każdego miesiąca. W przypadku kredytu zamkniętego, będziesz miał ustalony harmonogram spłat, który pozwoli Ci spłacać saldo z określoną kwotą każdego miesiąca, co może ułatwić Ci planowanie budżetu.
Miesięczne płatności w przypadku kredytu zamkniętego są zazwyczaj wyższe niż miesięczne płatności w przypadku kredytu otwartego, nawet przy tej samej pożyczonej kwocie. Ponieważ masz ustalony harmonogram spłat, nie będziesz miał elastyczności, aby obniżyć miesięczne płatności, jeśli będziesz tego potrzebował.
Jak kredyt zamknięty wpływa na Twój kredyt
Twój zestaw kredytów stanowi 10% Twojej punktacji FICO. Posiadanie większej ilości rodzajów kredytów jest uważane za lepsze niż posiadanie tylko jednego rodzaju kredytu. Jeśli więc posiadasz już karty kredytowe (kredyt otwarty) i dodasz do tego pożyczkę osobistą (kredyt zamknięty), może to poprawić Twoją ocenę.
W przeciwnym razie, kredyt zamknięty wpływa na Twój kredyt tak samo, jak inne konta kredytowe. Jeśli kredytodawca zgłosi Twoje konto do biura kredytowego, Twoje terminowe płatności pomogą zwiększyć Twoją ocenę kredytową. Z drugiej strony, opóźnienia w płatnościach mogą spowodować obniżenie oceny kredytowej.
Podczas gdy konto jest spłacane, kredytodawca wysyła comiesięczne aktualizacje statusu konta do biur kredytowych. Po zakończeniu spłaty, konto zostanie zamknięte i będzie figurować w raporcie kredytowym przez kolejne 10 lat lub dłużej. Wszelkie negatywne informacje związane z Twoim kontem zostaną usunięte z Twojego raportu kredytowego po siedmiu latach.
Zabezpieczone kontra niezabezpieczone zamknięte konta kredytowe
Zabezpieczony kredyt zamknięty może być zabezpieczony lub niezabezpieczony. Zabezpieczony kredyt zamknięty wymaga, abyś złożył zabezpieczenie, które pożyczkodawca może przejąć, jeśli nie dotrzymasz warunków kredytu. Może to być wymagane w przypadku większych kwot kredytu lub gdy Twój kredyt nie pozwala na zakwalifikowanie się do niezabezpieczonego kredytu zamkniętego. Zabezpieczenie kredytu zamkniętego może poprawić Twoją zdolność do uzyskania zatwierdzenia, zwiększyć kwotę, którą możesz pożyczyć i obniżyć oprocentowanie.
Z drugiej strony, niezabezpieczony kredyt zamknięty wymaga od Ciebie tylko spełnienia wymogów kredytowych i zgody na spłatę kredytu w terminie. Nie musisz ustanawiać zabezpieczenia, które mogłoby zostać przejęte w przypadku braku spłaty, ale pożyczka może być trudniejsza do zakwalifikowania.
Dolna linia
Najprostszym sposobem na stwierdzenie, czy ubiegasz się o kredyt zamknięty jest sprawdzenie, czy możesz korzystać z linii kredytowej w kółko, czy też możesz pożyczyć tylko raz. Jeśli pożyczasz raz, a następnie spłacasz środki, to znaczy, że ubiegasz się o kredyt zamknięty. Ma on z pewnością swoje zalety. Tak jak w przypadku każdej sytuacji związanej z zaciąganiem kredytów, przed zaciągnięciem nowego zobowiązania upewnij się, że stać Cię na miesięczne płatności.