Jak wynagradzany jest doradca finansowy? Czy powinieneś z niego skorzystać?

Według badań przeprowadzonych przez Ramsey Solutions, 44% osób, które współpracują z doradcą finansowym, ma 100 000 lub więcej dolarów zaoszczędzonych na emeryturę, w porównaniu do zaledwie 9% tych, którzy działają solo. Z tak ogromną różnicą w wynikach, dlaczego tak wiele osób nie zatrudnia profesjonalisty inwestycyjnego?

Prawdą jest, że wiele osób uważa inwestowanie za przerażające z wielu powodów. Jeden z tych lęków obejmuje pokładanie zaufania w niewłaściwych ludziach, którzy udzielają wskazówek. W rzeczywistości, 34% amerykańskich pracowników boi się, że nie wie, do kogo zwrócić się o poradę inwestycyjną.1

Wiem, że trudno jest zrozumieć, jak działa inwestowanie, jak opłacani są doradcy finansowi i co dostajemy za swoje pieniądze. Ale wiem też, że inwestorzy, którzy odnieśli sukces, współpracują z doradcami finansowymi, którym ufają. A jeśli zamierzasz osiągnąć wymarzoną emeryturę, potrzebujesz doradcy, któremu możesz zaufać.

Ważne jest, abyś poznał różne sposoby wynagradzania doradców. W ten sposób będziesz mógł zadawać właściwe pytania – i zadawać je tak długo, aż znajdziesz odpowiedniego doradcę dla siebie.

Jak zarabia doradca finansowy?

Doradcy finansowi są zazwyczaj wynagradzani w jeden z następujących sposobów:

Tylko prowizja

Jeśli pracujesz z doradcą, który pobiera tylko prowizję, zapłacisz ją z góry jako część pieniędzy, które zainwestujesz. Na przykład, załóżmy, że masz do zainwestowania 5 000 dolarów. Twój doradca poleca fundusz, który pobiera 5% prowizji. Płacisz więc 250 dolarów jako prowizję i inwestujesz pozostałe 4 750 dolarów.

Opłata tylko dla doradców

Opłaty tylko dla doradców mogą być pobierane w formie opłaty godzinowej, opłaty stałej lub opłaty retencyjnej (więcej na ten temat później). Doradcy ci zazwyczaj pracują na własny rachunek lub są częścią firmy Registered Investment Advisors (RIA) i nie reprezentują oficjalnie żadnej firmy świadczącej usługi finansowe. Płacone przez Ciebie wynagrodzenie jest uzależnione od udzielonych przez nich porad finansowych lub bieżącego zarządzania Twoimi inwestycjami. Opłata może być ustalona w jeden z następujących sposobów:

Opłata godzinowa:

W tym układzie, płacisz za czas, jaki Twój doradca spędza z Tobą lub pracuje nad Twoją sprawą, zazwyczaj jest to kwota za godzinę. Opłata ta jest niezależna od Twoich inwestycji i zwykle sprawdza się najlepiej w przypadku osób, które potrzebują konkretnych porad na kilka tematów związanych z inwestowaniem.

Opłata stała:

Jeśli Twój doradca pobiera opłatę stałą, przejrzysz ofertę usług oferowanych przez doradcę i wybierzesz te, które są Ci potrzebne. Na przykład, możesz zapłacić ryczałt w wysokości 2000 dolarów za pakiet usług, który obejmuje analizę tego, ile pieniędzy będziesz potrzebował na emeryturę oraz plan, który Cię do tego zaprowadzi. Podobnie jak w przypadku stawki godzinowej, opłata ta nie jest związana z Twoimi inwestycjami.

Opłata retencyjna:

Jeśli Twój doradca pobiera opłatę retencyjną, będziesz płacił z góry za szacunkową ilość usług lub czasu. Na przykład, jeśli Twój doradca pobiera opłatę w wysokości 1 000 USD za godzinę, to opłata ta obejmuje osiem godzin pracy doradcy – bez względu na to, jakich usług potrzebujesz. Doradca wystawi rachunek za wszelkie dodatkowe godziny. Jeśli jednak zamówiona usługa zajmie doradcy tylko cztery godziny, możesz otrzymać zwrot pozostałej kwoty 500 dolarów. Wynagrodzenie może być również obliczane na podstawie procentu od Twojej inwestycji (np. 1%). Może też opierać się na twoich dochodach, wartości netto lub obu tych czynnikach.

Prowizje i opłaty (Fee-Based)

Opłatni doradcy pobierają kombinację opłat i prowizji. Na przykład, załóżmy, że usiądziesz z doradcą, który pobiera opłaty, aby zainwestować 5 000 USD w konto Roth IRA. Za 200 dolarów za godzinę doradca opracowuje dla Ciebie szczegółowy plan inwestycyjny. Plan ten obejmuje fundusz inwestycyjny, od którego pobierana jest prowizja w wysokości 3% – co oznacza, że zapłacisz doradcy 150 dolarów i zainwestujesz pozostałe 4 850 dolarów. Za co najmniej osiem godzin pracy zapłacisz doradcy łącznie 1 750 USD.

$200 x 8 godzin + $150 prowizji = $1,750 łączna opłata całkowita

Który rodzaj opłaty jest bardziej powszechny?

Istnieje wiele różnych sposobów płacenia doradcom finansowym, więc jeden sposób nie jest bardziej powszechny niż inne. Dlatego też powinieneś zapoznać się z tymi, o których tutaj mowa, abyś miał podstawowe pojęcie o tym, co możesz zobaczyć, szukając doradcy finansowego.

Skąd mam wiedzieć, czy ich opłata jest rozsądna?

Możesz mieć pewność, że płacisz swojemu doradcy finansowemu rozsądną opłatę, jeśli mieści się ona w średniej cenie rynkowej. Oczywiście, poznanie tej kwoty może być wyzwaniem, ponieważ zakres, jaki zapłacisz, będzie zależał od Twojej lokalizacji, kwoty inwestycji i złożoności Twojego planu finansowego.

Oto średnie rozbicie kosztów, jakie mogą wystąpić w przypadku każdego ze sposobów wynagradzania doradców:

• Prowizja: Średnia prowizja jest oparta na procencie od inwestycji w fundusz, który mieści się w przedziale 3-6%.

• Opłata godzinowa: Średnia godzinowa opłata dla planisty finansowego mieści się w przedziale 120-300 USD.

• Opłata ryczałtowa: Średnia roczna opłata stała za plan finansowy waha się pomiędzy $7,500-12,500 dla kwot inwestycyjnych pomiędzy $1 a $2,000,000.

• Opłata retencyjna: Średnia roczna opłata za planowanie finansowe wynosi od 6 000 do 11 000 USD.2

Opłaty inwestycyjne są mylące, więc dobry doradca zrozumie, jeśli masz pytania. Powinien być szczęśliwy mogąc wyjaśnić wszelkie niejasności. W ten sposób rozumiesz, za co płacisz i co za to dostajesz. Nigdy nie powinieneś zadawać się z „doradcą”, który nie potrafi lub nie chce odpowiedzieć na Twoje pytania. I nigdy nie współpracuj z kimś, kto traci cierpliwość do Ciebie.

Czy Doradca Finansowy jest tego wart?

Pewnie zadałeś sobie pytanie: Dlaczego nie powinienem po prostu zarządzać swoimi inwestycjami samemu i nie płacić doradcy?

To świetne pytanie.

Aby osiągnąć te same wyniki, które mógłby osiągnąć doradca, musiałbyś wybrać te same inwestycje, co doradca, podejmować te same decyzje dotyczące inwestycji i utrzymywać inwestycję przez ten sam okres czasu, który zaleciłby doradca.

Ale problem polega na tym, że kiedy człowiek idzie sam, zazwyczaj pozwala, aby emocje rządziły jego decyzjami inwestycyjnymi. W rezultacie, przesadnie reagują na spadki na rynku, wyprzedając swoje fundusze, aby uniknąć większych strat. Następnie, gdy rynek się odbija, tracą większość z tego odbicia, odkupując swoje fundusze po tym, jak ich wartość znów wzrosła.

Ponieważ inwestorzy kupują i sprzedają we wszystkich niewłaściwych momentach, ich średnia stopa zwrotu jest niższa od stopy zwrotu indeksu S&P 500 o prawie 2% w ciągu ostatnich 20 lat, według firmy DALBAR, zajmującej się badaniem zachowań inwestorów.3 Na początku może to nie wyglądać na dużą różnicę, ale po 30 latach inwestowania, może to kosztować Cię 300 000 USD oszczędności emerytalnych – a może nawet więcej. To nie jest w porządku!

W dłuższej perspektywie, właściwy doradca finansowy prawdopodobnie zarobi dla Ciebie więcej pieniędzy. Nie może on obiecać, że będzie osiągał lepsze wyniki niż rynek. Ale ich proces wybierania inwestycji, utrzymywania inwestycji i utrzymywania Cię na właściwej ścieżce zapewni Ci bardziej spójny długoterminowy wzrost niż ogromna większość inwestorów, którzy próbują dopasować się do rynku i nie są wystarczająco cierpliwi, aby utrzymać inwestycje przez długi czas.

Może właśnie dlatego 68% milionerów, z którymi rozmawialiśmy w ramach Narodowego Badania Milionerów, stwierdziło, że współpracowali z doradcą finansowym, aby osiągnąć swój majątek netto!

Trudne czasy dowodzą wartości doradcy

Na rynku z dużymi zyskami i niewielką zmiennością łatwo jest inwestorom myśleć, że poradzą sobie z własnymi inwestycjami i trzymać się długoterminowego planu bez paniki w czasie spadków na rynku. Jednak, jak wskazuje badanie DALBAR, nie zawsze robimy to, co wiemy, że powinniśmy zrobić.

Jak tylko rynek akcji zaczyna nurkować, inwestorzy ulegają pokusie zrobienia dokładnie tego samego, co zrobili w 2008 roku. Emocje biorą górę i dzwonią do swojego specjalisty od inwestycji, aby powiedzieć, że już skończyli – chcą się natychmiast wycofać.

To właśnie wtedy doradcy naprawdę udowadniają swoją wartość. Jeśli uda im się przekonać Cię do pozostania na rynku i dalszego inwestowania pieniędzy nawet wtedy, gdy nie czujesz się dobrze, to właśnie pomnożyli Twoje zyski w przyszłości.

Co robi doradca finansowy, czego nie mogę zrobić sam?

Jeff Dobyns, doradca inwestycyjny i długoletni SmartVestor Pro, powiedział: „Prawdopodobnie największą wartością dodaną jest kompleksowe planowanie finansowe, które dobry doradca może przynieść do stołu.”

Złe podejmowanie decyzji w jakimkolwiek obszarze finansowym może kosztować inwestora tysiące dolarów – a nawet setki tysięcy – w ciągu całego życia. Oszczędności podatkowe wynikające z wyboru pomiędzy tradycyjnym IRA a Roth IRA mogą prowadzić do znacznie większych oszczędności niż te, które inwestor mógłby uzyskać pracując bez doradcy.

Spotykając się z profesjonalistą w dziedzinie planowania inwestycji, takim jak Jeff, możesz oczekiwać, że odpowie on na Twoje pytania w sposób wyczerpujący – bez uników i bez naciągania na sprzedaż. Ale jeśli natkniesz się na doradcę, który nie lubi Twoich pytań lub jest nastawiony na gwarantowane zyski, szukaj dalej.

Jak znaleźć dobrego doradcę finansowego w pobliżu mnie?

Jak znaleźć doradcę, który będzie koncentrował się na Twoich długoterminowych celach emerytalnych? Rodzina i przyjaciele nie są najlepszym źródłem porad inwestycyjnych, ale mogą pomóc, polecając profesjonalnych doradców, których znają i którym ufają.

Jak już będziesz miał na myśli kilka osób, nie spiesz się i porozmawiaj z każdą z nich – nie musisz pracować z pierwszym doradcą, z którym rozmawiasz! Znajdź doświadczonego doradcę, który będzie pasował do Twojej osobowości i który wyjaśni Ci swoje rekomendacje tak, abyś mógł łatwo zrozumieć, w jaki sposób przynoszą Ci one korzyści. Zadawaj pytania o opłaty, jak często będziecie się spotykać w sprawie planu emerytalnego i jak możesz skontaktować się z doradcą z dodatkowymi pytaniami lub wątpliwościami.

Właściwy doradca udzieli Ci szczerych odpowiedzi i będzie cierpliwy, bez względu na to, jak wiele pytań zadasz.

Znalezienie najwyższej klasy profesjonalistów inwestycyjnych w Twojej okolicy jest proste!

Jeśli już pracujesz z doradcą, ale nie czujesz, że otrzymujesz wiele korzyści z tej relacji, zacznij szukać nowego. Twoja emerytura jest zbyt ważna, aby pozostawać z doradcą, który nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań.

Zainteresowany zostaniem SmartVestor Pro? Daj nam znać.