Tak mogą mówić ludzie, którzy zbliżają się do emerytury, ale badania pokazują, że to nie jest to, co robią. Zamiast tego, zbyt często emeryci stosują uproszczone zasady, aby określić, ile należy odkładać każdego roku. W rezultacie ich aktywa nadal rosną w okresie emerytalnym, a to zwiększone bogactwo jest przekazywane beneficjentom. Oczywiście nie ma nic złego w przekazywaniu większej kwoty. Ale co by było, gdyby istniał sposób, aby cieszyć się większą ilością tego, co zgromadziłeś po drodze? Nie wydawać więcej tylko dla samego wydawania, ale wykorzystać fundusze, aby spędzać więcej czasu z rodziną i pomagać tym, na których nam zależy, dopóki jesteśmy w pobliżu, aby cieszyć się efektami tych działań. Jest sposób, aby to zrobić, a jednocześnie zachować wystarczająco dużo na późniejsze lata, ale nie dzieje się to poprzez przestrzeganie zasady kciuka.
Przyjmijmy jako przykład spopularyzowaną „regułę 4%”. Jest to zasada kciuka, która mówi, że można wycofać 4% wartości portfela każdego roku na emeryturze bez ponoszenia znacznego ryzyka, że zabraknie pieniędzy. Stosując tę regułę, na każde 100 000 USD, które posiadasz, wypłacasz 4 000 USD rocznie. Reguła ta oparta jest na solidnych badaniach akademickich. To świetnie. Wszyscy lubimy badania historyczne, szczególnie jeśli chodzi o poważne tematy, takie jak upewnienie się, że nie przeżywasz swoich oszczędności. Jednak w badaniach tych zastosowano podejście „ustaw i zapomnij” – nie uwzględniono możliwości dostosowania zachowań po drodze. Innymi słowy, opieranie swoich emerytalnych wypłat na takiej zasadzie, to jak planowanie swoich finansów w oparciu o sytuację w wieku 25 lat, a następnie nigdy więcej nie korygowanie planu.
Przeczytaj: Trudniej niż myślisz wydać pieniądze z 401(k) na emeryturę
Jeśli nie będziemy świadkami powrotu ery Wielkiego Kryzysu, zwolennicy reguły 4% „najczęściej po prostu zostawią sobie ogromną ilość pieniędzy” – mówi Michael Kitces w swoim badaniu zatytułowanym „How Has The 4% Rule Held Up Since The Tech Bubble And The 2008 Financial Crisis?”
Oprócz tego, że reguła 4% jest niewiarygodnie konserwatywna, nie bierze pod uwagę innych źródeł dochodu, które posiadasz i czasu, kiedy każde z nich się zaczyna. Na przykład, niektórzy mogą przejść na emeryturę w wieku 60 lat, ale nie mają dostępu do Social Security lub emerytury aż do kilku lat później. Po co oszczędzać, wypłacając tylko 4% portfela w oczekiwaniu na ZUS? Często rozsądniej jest wypłacać więcej niż 4% w tym okresie czasu – jednak wielu emerytów nie chce tego robić, ponieważ spopularyzowana zasada kciuka sprawiła, że obawiają się, iż zabraknie im pieniędzy, jeśli nie będą jej przestrzegać każdego roku. W rzeczywistości, gdy robi się to prawidłowo, często jest wręcz przeciwnie. Indywidualne plany wypłat zwiększają szanse na to, że Twoje oszczędności przetrwają dłużej.
Pieniądze są narzędziem, którego możemy używać i nie możemy ich zabrać ze sobą. Pozwalają nam przyczynić się do rozwoju rodziny, edukacji, spraw i społeczności, które są dla nas ważne. Zamiast używać strategii „ustaw i zapomnij”, która zmusza Cię do życia jak w recesji od pierwszego dnia emerytury, możesz zbudować elastyczne podejście. Następnie użyj zestawu diagnostyki, aby określić, kiedy należy wprowadzić zmiany.
Podobnie jak inżynierowie stosują się do określonych wzorów, aby zbudować mosty, po których możemy bezpiecznie jeździć, istnieją matematyczne koncepcje, które mogą być zastosowane do testowania planu dochodów emerytalnych każdego roku, abyś czuł się bezpiecznie, że będzie on nadal działał.
Takie testy obejmują takie rzeczy jak analiza Monte Carlo, sposób na symulację losowych warunków rynkowych w przyszłości, obliczenie minimalnej wymaganej stopy zwrotu, która jest potrzebna, aby plan działał przez cały okres życia, oraz wykorzystanie wzorów na wartość bieżącą do porównania planowanych przyszłych wypłat z tym, co mamy obecnie.
Jeśli nie słyszałeś o tych pojęciach, jest to zrozumiałe. Duża część branży finansowej nadal koncentruje się na produktach inwestycyjnych i uproszczonych zasadach. To ma sens. Trudno jest skondensować lata studiów, badań i doświadczeń w jednym artykule konsumenckim. O wiele łatwiej jest napisać o zasadzie kciuka lub sensacji z najnowszej giełdowej gyration.
Jeśli podoba Ci się koncepcja dynamicznego planu wypłaty, ale nie czujesz się komfortowo wdrażając go samodzielnie, możesz zatrudnić profesjonalistę. Trzeba jednak wiedzieć, czego szukać. Specjaliści od dochodów emerytalnych korzystają z określonych formuł, takich jak te nauczane w kursach Retirement Management Advisor oferowanych przez Investments & Wealth Institute.
Bądź ostrożny w stosunku do doradcy finansowego, który używa reguły kciuka do określenia kwot wypłaty emerytalnej. Nie ma nic nieprofesjonalnego w używaniu reguły kciuka do ustalenia szerokich, ogólnych oczekiwań. Ale kiedy znajdujesz się w punkcie, w którym rozpoczniesz wypłaty w ciągu najbliższych kilku lat, nadszedł czas, aby wyrzucić uogólnienia. Emerytura to największa decyzja finansowa, jaką podejmiesz i potrzebujesz indywidualnego planu, a nie zasady kciuka.