Als u uw uitgaven onder controle wilt houden en naar uw financiële doelen wilt toewerken, heeft u een budget nodig.
Een persoonlijk of huishoudelijk budget is een overzicht dat uw inkomsten en uitgaven vergelijkt en bijhoudt voor een bepaalde periode, meestal een maand. Hoewel het woord “budget” vaak wordt geassocieerd met beperkte uitgaven, hoeft een budget niet beperkend te zijn om effectief te zijn.
Een budget laat u zien hoeveel geld u verwacht binnen te krijgen en vergelijkt dat vervolgens met uw verplichte uitgaven – zoals huur en verzekering – en uw discretionaire uitgaven, zoals entertainment of uit eten gaan. In plaats van een budget als negatief te zien, kunt u het zien als een hulpmiddel om uw financiële doelen te bereiken.
Wat een budget doet
Een geschreven, maandelijks budget is een hulpmiddel voor financiële planning waarmee u kunt plannen hoeveel u elke maand zult uitgeven of sparen.
Hoewel het maken van een budget misschien niet klinkt als de meest opwindende activiteit (en voor sommigen is het ronduit eng), het is een belangrijk onderdeel van het op orde houden van uw financiële huishouding. Dat komt omdat budgetten gebaseerd zijn op evenwicht. Als u op één gebied minder uitgeeft, kunt u op een ander gebied meer uitgeven, dat geld sparen voor een grote aankoop, een fonds voor noodgevallen aanleggen, uw spaargeld verhogen of investeren in het opbouwen van vermogen.
Een budget werkt alleen als u eerlijk bent over zowel uw inkomsten als uw uitgaven. Om een effectief budget te maken, moet u bereid zijn om te werken met gedetailleerde en nauwkeurige informatie over uw verdien- en uitgavengewoonten.
Ultimo zal het resultaat van uw nieuwe budget u laten zien waar uw geld vandaan komt, hoeveel er is, en waar het elke maand allemaal naartoe gaat.
Hoe maak je een budget in zes eenvoudige stappen
Om een budget te maken dat werkt en waarmee je een comfortabel en gelukkig leven kunt leiden, moet je goed weten wat je op dit moment uitgeeft, wat je je kunt veroorloven uit te geven en wat je prioriteiten zijn.
Voordat u begint met het maken van een budget, moet u een goed sjabloon vinden dat u kunt gebruiken om de cijfers voor uw uitgaven en inkomsten in te vullen.
Terwijl u ouderwets pen en papier kunt gebruiken om uw geld te budgetteren, is het gemakkelijker en efficiënter om een maandelijkse budgetspreadsheet of een budgetteringsapp te gebruiken. Deze bevatten speciale velden voor inkomsten en uitgaven in verschillende categorieën, evenals ingebouwde formules om u te helpen uw budgetoverschot of -tekort met minimale inspanning te berekenen.
1. Verzamel uw financiële papieren
Voordat u begint, verzamelt u al uw financiële overzichten, inclusief:
- bankafschriften
- beleggingsrekeningen
- Recente rekeningen van nutsbedrijven
- W-2’s en loonstrookjes
- 1099’s
- Creditcardrekeningen
- Bonnen van de laatste drie maanden
- Hypotheek of autolening verklaringen
Je wilt toegang hebben tot alle informatie over uw inkomsten en uitgaven. Een van de sleutels tot het maken van een budget is het maken van een maandelijks gemiddelde. Hoe meer informatie u kunt opgraven, hoe beter.
2. Bereken uw inkomen
Hoeveel inkomen kunt u elke maand verwachten? Als uw inkomen de vorm heeft van een regelmatig loonstrookje waarop automatisch belastingen worden ingehouden, dan is het prima om het netto-inkomen (of netto-thuisloon) te gebruiken. Als u een zelfstandige bent of externe inkomstenbronnen hebt, zoals kinderbijslag of sociale zekerheid, vermeld deze dan ook. Noteer dit totale inkomen als een maandelijks bedrag.
Als u een variabel inkomen hebt (bijvoorbeeld uit een seizoens- of freelancebaan), kunt u overwegen het inkomen van de maand waarin u het minst hebt verdiend in het afgelopen jaar als basisinkomen te gebruiken wanneer u uw budget opstelt.
3. Maak een lijst van maandelijkse uitgaven
Schrijf een lijst op van alle uitgaven die u in een maand verwacht te doen. Deze lijst kan het volgende bevatten:
- Hypotheek of huur
- Autobetalingen
- Verzekeringen
- Boodschappen
- Uitgaven
- Entertainment
- Persoonlijke verzorging
- Uit eten
- Kinderopvang
- Vervoerskosten
- Reizen
- Studieleningen
- Sparen
Gebruik uw bankafschriften, bonnetjes en creditcardafschriften van de laatste drie maanden om al uw uitgaven in kaart te brengen.
4. Bepaal vaste en variabele uitgaven
Vaste uitgaven zijn die verplichte uitgaven waarvoor u telkens hetzelfde bedrag betaalt. Hieronder vallen zaken als hypotheek- of huurbetalingen, autobetalingen, internetdiensten tegen een vast tarief, vuilnisophaaldienst en regelmatige kinderopvang. Als je een standaard creditcardbetaling doet, neem dat bedrag dan op, evenals alle andere essentiële uitgaven die van maand tot maand hetzelfde blijven.
Als je van plan bent om elke maand een vast bedrag te sparen of een bepaald bedrag aan schuld af te lossen, neem dan ook sparen en schuldaflossing op als vaste uitgaven.
Variabele uitgaven zijn het soort uitgaven dat van maand tot maand verandert, zoals:
- Boodschappen
- benzine
- entertainment
- uit eten
- cadeaus
Als u geen noodfonds hebt, neem dan een categorie op voor “onvoorziene uitgaven” die in de loop van de maand kunnen opduiken en uw budget kunnen doen ontsporen.
Start met het toewijzen van een bestedingswaarde aan elke categorie, te beginnen met uw vaste uitgaven. Maak vervolgens een schatting van het bedrag dat u per maand aan variabele uitgaven moet uitgeven.
Als u niet zeker weet hoeveel u in elke categorie uitgeeft, bekijk dan de creditcard- of banktransacties van de laatste twee of drie maanden om een ruwe schatting te maken.
5. Tel uw maandelijkse inkomsten en uitgaven bij elkaar op
Als uw inkomsten hoger zijn dan uw uitgaven, hebt u een goede start gemaakt. Dit extra geld betekent dat u geld kunt uittrekken voor andere onderdelen van uw budget, zoals pensioensparen of het afbetalen van schulden.
Als u meer inkomsten dan uitgaven hebt, kunt u overwegen de “50-30-20”-budgetteringsfilosofie toe te passen. In een 50-30-20-budget zouden “behoeften” of essentiële uitgaven de helft van uw budget moeten uitmaken, “wensen” nog eens 30% en besparingen en schuldaflossing de laatste 20%.
Als uw uitgaven hoger zijn dan uw inkomsten, betekent dit dat u te veel uitgeeft en enkele wijzigingen moet aanbrengen.
6.
Als uw uitgaven hoger zijn dan uw inkomsten, ga dan op zoek naar gebieden in uw variabele uitgaven waarop u kunt bezuinigen. Kijk waar u uw uitgaven kunt beperken, zoals door minder uit eten te gaan, of schrap een categorie, zoals het opzeggen van uw lidmaatschap van de sportschool.
Als uw uitgaven ver boven uw inkomen liggen, of als u een aanzienlijke schuld hebt, is het beperken van uw variabele uitgaven misschien niet genoeg. Het kan nodig zijn om uw vaste lasten te verlagen en uw inkomsten te verhogen om uw budget in evenwicht te brengen.
Streef ernaar dat uw inkomsten- en uitgavenkolommen gelijk zijn. Deze gelijke balans betekent dat al uw inkomsten worden verantwoord en gebudgetteerd voor een specifieke uitgave of spaardoel.
Hoe u uw budget gebruikt
Nadat u uw budget hebt opgesteld, moet u uw uitgaven in elke categorie controleren en blijven volgen, idealiter elke dag van de maand. Dezelfde budgetspreadsheet of app die u gebruikt om uw budget op te stellen, kan ook worden gebruikt om uw uitgaven- en inkomenstotalen bij te houden.
Het registreren van wat u gedurende de maand uitgeeft, voorkomt dat u te veel uitgeeft en helpt u onnodige uitgaven of problematische uitgavenpatronen te identificeren. Neem elke dag een paar minuten de tijd om uw uitgaven te noteren, in plaats van dit uit te stellen tot het einde van de maand.
Als u er niet zeker van bent dat u uw geld kunt budgetteren, gebruik dan het enveloppensysteem waarbij u het geld voor de uitgaven in aparte enveloppen voor verschillende uitgavencategorieën verdeelt. Als een envelop leeg raakt, moet u stoppen met uitgeven in die specifieke categorie.
Tijdens het gebruik van uw budget moet u in de gaten houden hoeveel u hebt uitgegeven. Zodra u uw uitgavenlimiet in een categorie hebt bereikt, moet u ofwel stoppen met dat type uitgaven voor de maand of geld uit een andere categorie halen om extra uitgaven te dekken.
Uw doel bij het gebruik van uw budget moet zijn om uw uitgaven gelijk aan of lager dan uw inkomsten voor de maand te houden.
Herzien en bijstellen
Omstandigheden veranderen. Onze prioriteiten verschuiven, we veranderen van baan, we verhuizen, we krijgen kinderen. Maak om de paar maanden een afspraak met jezelf om je budget te evalueren en te kijken of het nog wel werkt voor je huidige doelen en realiteiten.
Als je je cijfers al hebt ingevoerd in een programma of website, is het makkelijk om met je budgetcategorieën te spelen om te zien waar je extra ruimte kunt creëren of het een boven het ander kunt stellen.
Bedenk dat uw budget voor u moet werken, niet andersom.
Algemene budgetteringstips
Als u eenmaal een basisbudget hebt opgesteld, kunt u dit aanpassen aan uw financiële situatie en doelen.
- Als u op commissiebasis werkt, spaar dan agressief om perioden te overbruggen waarin de markt traag is.
- Als u cashflowproblemen hebt omdat u maar één keer per maand wordt betaald, verdeel die betaling dan door weken, en bewaar het geld dat u in de resterende weken wilde uitgeven op een aparte rekening totdat u het nodig hebt.
- Betaal alleen met een creditcard als u het geld hebt om het aan het einde van de maand af te betalen. Anders bent u rente verschuldigd bovenop de prijs van wat u hebt gekocht.
- Pas uw budget maandelijks aan als u merkt dat u uw uitgaven te hoog of te laag hebt ingeschat. Houd grote uitgaven in de gaten die slechts om de paar maanden voorkomen, zoals verzekeringsuitkeringen.
- Als u de neiging hebt om in bepaalde categorieën te veel uit te geven, gebruik dan budgetteringshacks zoals overschakelen naar een cash-only budget.
- Als uw uitgaven eenmaal lager zijn dan uw inkomsten, budgetteer dan naar spaardoelen voordat u uw uitgaven verhoogt.
- Neem de tijd om andere financiële vaardigheden te leren om uw financiële kennis te verbeteren en uw geld harder voor u te laten werken.