Volgens een onderzoek van Ramsey Solutions heeft 44% van de mensen die samenwerken met een financieel adviseur $ 100.000 of meer gespaard voor hun pensioen, tegenover slechts 9% van de mensen die alleen verder gaan. Met zo’n groot verschil in resultaten, waarom zouden zo veel mensen geen beleggingsprofessional inhuren?
De waarheid is dat veel mensen beleggen om vele redenen eng vinden. Een van die angsten is het vertrouwen op de verkeerde mensen voor begeleiding. 34% van de Amerikaanse werknemers is zelfs bang dat ze niet weten tot wie ze zich moeten wenden voor beleggingsadvies.1
Kijk, ik weet dat het moeilijk is om te begrijpen hoe beleggen werkt, hoe financiële adviseurs worden betaald en wat je krijgt voor je geld. Maar ik weet ook dat succesvolle beleggers werken met financiële adviseurs die ze vertrouwen. En als u uw droompensioen wilt bereiken, moet u een adviseur aan uw zijde hebben die u kunt vertrouwen.
Het is belangrijk voor u om de verschillende manieren te leren waarop een adviseur kan worden betaald. Op die manier kunt u de juiste vragen stellen – en blijven stellen totdat u de juiste adviseur voor u hebt gevonden.
Hoe wordt een financieel adviseur betaald?
Financieel adviseurs worden meestal op een van de volgende manieren betaald:
Alleen provisie
Als u werkt met een adviseur die alleen provisie in rekening brengt, betaalt u de provisie vooraf als een deel van het geld dat u belegt. Stel bijvoorbeeld dat u $5.000 te beleggen heeft. Uw adviseur beveelt een fonds aan dat een commissie van 5% rekent. U betaalt $ 250 aan provisie en belegt de resterende $ 4.750.
Fee-Only
Fee-only adviseurs kunnen een uurtarief, een vast tarief of een vaste vergoeding in rekening brengen (meer hierover later). Deze adviseurs zijn meestal zelfstandig of onderdeel van een Registered Investment Advisors (RIA) firma en vertegenwoordigen niet officieel een financiële dienstverlener. De vergoeding die u betaalt is gebaseerd op hun financieel advies of doorlopend beheer van uw beleggingen. De vergoeding kan op een van de volgende manieren worden geregeld:
Uurvergoeding:
In deze regeling betaalt u voor de tijd die uw adviseur met u doorbrengt of aan uw zaak werkt, meestal een bedrag per uur. De vergoeding staat los van uw beleggingen en werkt meestal het beste voor mensen die alleen specifiek advies nodig hebben over een paar beleggingsonderwerpen.
Flat fee:
Als uw adviseur een flat fee in rekening brengt, bekijkt u een selectie van diensten die uw adviseur aanbiedt en kiest u de diensten die u nodig hebt. U betaalt bijvoorbeeld een vast bedrag van $ 2000 voor een bundel diensten die een analyse omvat van hoeveel geld u nodig hebt voor uw pensioen en een plan om u daar te krijgen. Net als bij het uurtarief is dit tarief niet gebonden aan uw beleggingen.
Retainer fee:
Als uw adviseur een retainer fee in rekening brengt, betaalt u vooraf een bedrag voor een geschatte hoeveelheid diensten of tijd. Als uw adviseur bijvoorbeeld een voorschot van $ 1000 in rekening brengt tegen $ 125 per uur, dekt het voorschot acht uur van de tijd van uw adviseur – ongeacht welke diensten u nodig hebt. Uw adviseur zal u de extra uren in rekening brengen. Maar als de dienst die u hebt aangevraagd uw adviseur slechts vier uur kost, kunt u het resterende voorschotbedrag van $500 terugkrijgen. Het voorschot kan ook worden berekend op basis van een percentage van uw investering (zoals 1%). Of het percentage kan worden gebaseerd op uw inkomen, uw vermogen, of beide.
Commissies en vergoedingen (Fee-Based)
Fee-based adviseurs rekenen een combinatie van vergoedingen en commissies. Stel bijvoorbeeld dat u om de tafel gaat zitten met een adviseur tegen een vergoeding om $5.000 te beleggen in uw Roth IRA. Voor $ 200 per uur ontwikkelt uw adviseur een gedetailleerd investeringsplan voor u. Dat plan omvat een beleggingsfonds dat een commissie van 3% in rekening brengt, wat betekent dat u uw adviseur $150 betaalt en de resterende $4.850 investeert. Voor ten minste acht uur werk betaalt u de adviseur in totaal $1.750.
Be confident about your retirement. Zoek vandaag nog een beleggingsprofessional bij u in de buurt.
$200 x 8 uur + $150 commissie = $1.750 totale vergoeding
Welk type vergoeding is gebruikelijker?
Er zijn veel verschillende manieren om financieel adviseurs te betalen, dus één manier is niet gebruikelijker dan de andere. Daarom moet u zich vertrouwd maken met de hier genoemde manieren, zodat u een basiskennis hebt van wat u kunt zien als u op zoek gaat naar een financieel adviseur.
Hoe weet ik of hun vergoeding redelijk is?
U kunt erop vertrouwen dat u uw financieel adviseur een redelijke vergoeding betaalt als deze binnen de gemiddelde prijs van de markt valt. Natuurlijk kan het een uitdaging zijn om dit bedrag te kennen, omdat de bandbreedte die u betaalt gebaseerd zal zijn op uw locatie, uw investeringsbedrag en de complexiteit van uw financiële plan.
Hier volgt een gemiddelde uitsplitsing van hoe die kosten eruit kunnen zien voor elk van de manieren waarop adviseurs worden betaald:
-
Commissie: De gemiddelde commissie is gebaseerd op een percentage van uw investering in een fonds, dat valt tussen 3-6%.
-
Uurvergoeding: Het gemiddelde uurtarief van een financieel planner varieert tussen $ 120-300.
Flat fee: De gemiddelde jaarlijkse flat fee voor een financieel plan varieert tussen $ 7.500-12.500 voor investeringsbedragen tussen $ 1 en $ 2.000.000.
Retainer fee: De gemiddelde jaarlijkse retainer voor financiële planning ligt tussen $ 6.000-11.000.2
Investeringsvergoedingen zijn verwarrend, dus een goede adviseur zal het begrijpen als u vragen hebt. Hij of zij zou u graag opheldering geven over eventuele verwarring. Op die manier begrijpt u waar u voor betaalt en wat u ervoor krijgt. U moet nooit genoegen nemen met een “adviseur” die uw vragen niet kan of wil beantwoorden. En werk nooit met iemand die zijn geduld met u verliest.
Is een financieel adviseur het waard?
U hebt zich waarschijnlijk afgevraagd: Waarom zou ik mijn beleggingen niet gewoon zelf beheren en het betalen van een adviseur overslaan?
Dat is een goede vraag.
Om dezelfde resultaten te bereiken die een adviseur zou kunnen bereiken, zou u dezelfde beleggingen moeten kiezen als een adviseur, dezelfde beslissingen over die belegging moeten nemen, en de belegging even lang moeten aanhouden als een adviseur zou aanbevelen.
Maar hier is het probleem: wanneer een persoon het alleen doet, laten ze meestal emotie overheersen bij hun beleggingsbeslissingen. Als gevolg daarvan reageren ze overdreven op marktdalingen en verkopen ze hun fondsen om meer verliezen te voorkomen. Als de markt zich dan herstelt, missen ze het grootste deel van de opleving en kopen ze hun fondsen terug nadat de waarden weer zijn gestegen.
Omdat beleggers op de verkeerde momenten kopen en verkopen, is hun gemiddelde rendement de afgelopen 20 jaar bijna 2% lager geweest dan dat van de S&P 500, volgens het onderzoeksbureau voor beleggersgedrag DALBAR.3 Dat lijkt op het eerste gezicht geen groot verschil, maar na 30 jaar beleggen kan dat u $300.000 aan pensioensparen kosten – misschien wel meer. Dat is niet goed!
Op de lange termijn zal de juiste financieel adviseur u waarschijnlijk meer geld opleveren. Ze kunnen niet beloven dat ze beter presteren dan de markt. Maar hun proces van beleggingen kiezen, beleggingen aanhouden en u op het juiste spoor houden, zal u een consistentere groei op lange termijn opleveren dan de overgrote meerderheid van beleggers die de markt proberen te timen en niet geduldig genoeg zijn om beleggingen voor de lange termijn aan te houden.
Misschien is dat de reden waarom 68% van de miljonairs met wie we spraken voor The National Study of Millionaires zei dat ze met een financieel adviseur werkten om hun nettowaarde te bereiken!
Tough Times Prove an Advisor’s Worth
In een markt met grote winsten en weinig volatiliteit, is het gemakkelijk voor beleggers om te denken dat ze hun eigen beleggingen kunnen beheren en zich kunnen houden aan een langetermijnplan zonder in paniek te raken in marktdalingen. Maar, zoals het DALBAR-onderzoek aantoont, we doen niet altijd wat we weten dat we zouden moeten doen.
Zodra de aandelenmarkt een duik neemt, zijn beleggers geneigd precies hetzelfde te doen als in 2008. Emoties nemen de overhand en ze bellen hun beleggingsprofessional om te zeggen dat ze klaar zijn – ze willen er meteen uit.
Dat is het moment waarop adviseurs echt hun waarde bewijzen. Als ze u kunnen geruststellen om in de markt te blijven en geld te blijven inleggen, zelfs als het niet goed voelt, dan hebben ze zojuist uw inkomsten in de toekomst verveelvoudigd.
Wat doet een financieel adviseur dat ik niet zelf kan doen?
Jeff Dobyns, beleggingsadviseur en sinds lange tijd SmartVestor Pro, zegt: “De grootste toegevoegde waarde is waarschijnlijk de uitgebreide financiële planning die een goede adviseur kan bieden.”
Slechte beslissingen op welk financieel gebied dan ook kunnen een belegger duizenden euro’s of zelfs honderdduizenden euro’s kosten gedurende het leven van die belegger. De belastingbesparing op de keuze om te beleggen in een traditionele IRA of een Roth IRA alleen al kan leiden tot aanzienlijk grotere besparingen dan een belegger zou kunnen krijgen door zonder een adviseur te werken.
Wanneer u een op planning gebaseerde beleggingsprofessional zoals Jeff ontmoet, kunt u verwachten dat hij uw vragen volledig beantwoordt – geen ontwijkende en geen verkooppraatjes. Maar als u een adviseur tegenkomt die niet van uw vragen houdt of alleen maar over gegarandeerde rendementen gaat, blijf dan zoeken.
Hoe vind ik een goede financieel adviseur bij mij in de buurt?
Hoe vindt u een adviseur die u gericht houdt op uw pensioendoel voor de lange termijn? Familie en vrienden zijn niet de beste bron van beleggingsadvies, maar zij kunnen u helpen door professionele adviseurs aan te bevelen die zij kennen en vertrouwen.
Als u eenmaal een paar mensen op het oog hebt, neem dan de tijd en praat met elk van hen – u hoeft niet in zee te gaan met de eerste adviseur met wie u spreekt! Zoek een ervaren adviseur die goed bij uw persoonlijkheid past en die zijn aanbevelingen zo zal uitleggen dat u gemakkelijk kunt begrijpen hoe ze u ten goede komen. Stel vragen over vergoedingen, hoe vaak u elkaar zult ontmoeten over uw pensioenplan, en hoe u contact kunt opnemen met uw adviseur met aanvullende vragen of zorgen.
De juiste adviseur zal u eerlijke antwoorden geven en zal geduldig zijn, ongeacht hoeveel vragen u stelt.
Het vinden van top-notch beleggingsprofessionals in uw omgeving is eenvoudig!
Als u al met een adviseur werkt, maar u hebt niet het gevoel dat u veel voordeel uit de relatie haalt, ga dan op zoek naar een nieuwe adviseur. Uw pensioen is te belangrijk om bij een adviseur te blijven die zijn verplichtingen niet nakomt.
Ingteresseerd om een SmartVestor Pro te worden? Laat het ons weten.