Iedere persoon die in het verleden al eens een huis heeft gekocht en een aanbetaling heeft gedaan, weet hoe moeilijk het is om zoveel contant geld in één keer te betalen. Het is niet voor iedereen even gemakkelijk om veel geld te sparen.
Om erachter te komen hoeveel aanbetaling u op het huis moet doen? U moet de basisprincipes begrijpen met betrekking tot een aanbetaling en hoe deze een rol speelt in het proces van het kopen van een huis.
De definitie van aanbetaling
De aanbetaling is een “contante betaling” die u aan de verkoper geeft op het moment van sluiten wanneer u een huis koopt. Uw geldschieter zorgt voor het resterende bedrag van de koopprijs.
Een percentage berekent de waarde van de aanbetaling. Bijvoorbeeld, als u een huis koopt voor $ 250.000 en uw aanbetaling is 20% van de aankoopprijs, zou de aanbetaling $ 50.000 zijn. Een aanbetaling van 10% zou $25.000 van de aankoopprijs zijn.
Sommige hypotheekprogramma’s vereisen geen aanbetaling, maar in de meeste gevallen moet u wel een aandeel in de investering hebben.
Hoeveel moet u aanbetalen op het huis?
Hoeveel u moet aanbetalen is een persoonlijke keuze. Het hangt vooral af van uw financiële situatie en welk hypotheekprogramma u gaat gebruiken.
Als u in de loop der tijd een goede som geld hebt gespaard of onverwacht geld hebt ontvangen, dan heeft u al een voorsprong op de rest van het spel. Maar, als je begint, kan het je maanden of zelfs jaren kosten om geld te verzamelen voor een aanbetaling. Bovendien zijn er een paar kosten tijdens het sluiten om rekening mee te houden.
Bij sommige hypotheekprogramma’s kunt u 0% aanbetalen, terwijl bij andere programma’s een aanbetaling van 3% vereist is voor een conventionele hypothecaire lening. Er is echter een nadeel: geldverstrekkers rekenen meestal een hogere rente om hun risico te minimaliseren, wat betekent dat u meer rente moet betalen over de periode van de hypotheek met deze lagere aanbetalingsopties.
Wanneer u meer betaalt als aanbetaling, krijgt u een lagere maandelijkse aflossing en een lagere loan-to-value (LTV) ratio. De LTV-ratio speelt een belangrijke rol bij de goedkeuring van uw hypotheek. Het stelt u ook in staat om uw leenbedrag van de geldverstrekker te bepalen.
De mythe van 20% aanbetaling
De indruk dat u 20% als aanbetaling moet doen om een hypotheek te krijgen, is onjuist. Er zijn veel meer alternatieven dan u denkt.
Als u minder dan 20% aanbetaalt, bent u voor geldschieters een riskantere lener, en dat is waar de hypotheekverzekering om de hoek komt kijken. U zult moeten betalen voor een hypotheekverzekering als u een aanbetaling doet van minder dan 20%. Deze hypotheekverzekering beschermt de kredietverstrekker tegen het verwachte risico als gevolg van de lagere aanbetaling. Als u de hypotheek niet kunt terugbetalen en in beslag wordt genomen, vergoedt de verzekering de financiële verliezen van de geldverstrekker.
Hypotheekverzekeringen zijn echter duur, maar in de meeste gevallen kunt u ze opzeggen als u ten minste 20% eigen vermogen in uw huis hebt.
Een hogere aanbetaling kan er ook voor zorgen dat u in aanmerking komt voor een grotere lening en een lager rentetarief. Uw bod zal door de verkoper als “sterk” worden beschouwd als u een hogere aanbetaling doet.
De gemiddelde aanbetaling op een huis
Afhankelijk van de koper, de locatie en de huizenprijzen in die bepaalde regio, kan de gemiddelde aanbetaling op een huis verschillen. Kopers die voor de eerste keer een huis kopen, betalen bijvoorbeeld minder dan kopers die hun tweede of derde huis kopen. Dit komt omdat zij geld van de verkoop van hun laatste huis kunnen gebruiken om de aanbetaling voor hun volgende huis te doen.
In het algemeen is de gemiddelde aanbetaling op een huis 13%, en voor starters ligt dit op 7%, volgens de National Association of Realtors 2018 Profileof Home Buyers and Sellers.
Misschien heb je al besloten hoeveel je wilt aanbetalen. Hieronder is een blik op de minimumeisen voor een aantal veel voorkomende soorten hypotheken.
Verschillende hypotheekprogramma’s en hun minimale aanbetalingseisen
3%tot 5% – Conventionele hypotheken
De bedrijven, Fannie Mae en Freddie Mac rijden de toegang tot Amerikaanse hypothecaire kredieten. Deze bedrijven lenen zelf geen geld uit, maar ze bieden wel back-up voor programma’s die door conventionele geldverstrekkers worden aangeboden. Als u in aanmerking wilt komen voor speciale programma’s met 3% aanbetalingen, moet u mogelijk voldoen aan bepaalde inkomensvereisten en geografische locatievereisten.
Andere soorten conventionele leningen vereisen een aanbetaling van 5% tot 15%. U zult moeten Private Mortgage Insurance (PMI) te krijgen als je een aanbetaling van minder dan 20% in andere soorten van conventionele leningen.
Uw kredietscore, de hoogte van de aanbetaling en het leenbedrag bepalen de maandelijkse kosten van uw PMI. U heeft de mogelijkheid om af te zien van de PMI-eis, in ruil voor een hogere rente.
3,5%- FHA-lening
De minimale aanbetaling is 3,5% voor een lening beschermd door de Federal HousingAdministration (FHA). Dit betekent dat u de maximale financieringsaanbiedingen van de FHA van 96,5% krijgt, en u hebt een minimale kredietscore van 580 nodig.
Als uw aanbetaling 5% of meer is, zal de FHA lagere kosten in rekening brengen. Een van de belangrijkste verschillen tussen leningen met PMI en FHA-leningen is dat FHA mensen met een lagere kredietscore niet meer in rekening brengt.
Er is een belangrijk nadeel van het betalen van minder dan 10% aanbetaling op een FHA-hypotheek. U kunt uw jaarlijkse hypotheek verzekeringspremies niet annuleren. U betaalt deze premies gedurende de hele looptijd van de hypotheek of totdat u verkoopt of herfinanciert.
0%- VA en USDA
Voor de meeste veteranen van de strijdkrachten zijn VA-leningen beschikbaar, en in bepaalde landelijke gebieden zijn er ook USDA-leningen beschikbaar. U kunt zien welke gebieden in aanmerking komen voor USDA-leningen met behulp van kaarten beschikbaar op de website van USDA.
Bij beide soorten leningen leent u van een reguliere kredietverstrekker. De VA of USDA staan echter garant voor de leningen, en u moet dus een garantievergoeding betalen.
Een aanbetaling die u kunt beheren
Als u in de war bent door alle opties voor aanbetalingen, bent u niet de enige.
Houd in gedachten dat uw aanbetaling uw spaargeld kan omvatten, samen met geldelijke giften van familieleden en subsidies van lokale overheden of uw werkgevers. U moet de bron van de aanbetaling aan uw geldschieter in de documentatie.
Het is van vitaal belang om ervoor te zorgen dat u uw pensioenspaarrekening of uw onvoorziene reserves niet vermindert om een huis te kopen. Als u dat doet, kunt u in het nadeel zijn om uw toekomstige pensioen veilig te stellen. Bovendien is het gebruik van uw onvoorziene reserves ook niet de beste manier om te doen, omdat u misschien dure reparaties moet uitvoeren nadat u in uw nieuwe huis bent getrokken. Erger nog, u kunt in een financiële crisis terechtkomen, en u zult niet dat veiligheidsbuffer hebben om op terug te vallen.
Voor meer informatie kunt u terecht op onze website www.texastrustloans.com
