Kredietunie

Wat is een kredietunie?

Een kredietunie is een soort financiële coöperatie die traditionele bankdiensten aanbiedt. Kredietverenigingen kunnen worden opgericht door grote bedrijven, organisaties en andere entiteiten voor hun werknemers en leden.

Kredietverenigingen worden opgericht, zijn eigendom van, en worden beheerd door hun deelnemers. Als zodanig zijn het ondernemingen zonder winstoogmerk die belastingvrijstelling genieten.

Een kredietvereniging begrijpen

Kredietverenigingen volgen een basis bedrijfsmodel: Leden brengen hun geld bijeen – technisch gezien kopen ze aandelen in de coöperatie – om elkaar leningen, direct opvraagbare depositorekeningen en andere financiële producten en diensten te kunnen bieden. Alle inkomsten worden gebruikt om projecten en diensten te financieren die de gemeenschap en de belangen van de leden ten goede komen.

Voorwaarden voor lidmaatschap

Oorspronkelijk was het lidmaatschap van een kredietunie beperkt tot mensen die een “gemeenschappelijke band” hadden: werkzaam in dezelfde bedrijfstak of voor hetzelfde bedrijf, of woonachtig in dezelfde gemeenschap. In het recente verleden hebben kredietverenigingen de beperkingen op het lidmaatschap versoepeld, zodat ook het grote publiek lid kan worden.

Om zaken te kunnen doen met een kredietvereniging, moet je lid worden door er een rekening te openen (vaak voor een nominaal bedrag). Zodra je dat doet, word je lid en gedeeltelijk eigenaar. Dat betekent dat je deelneemt aan de zaken van de unie; je hebt een stem bij het bepalen van de raad van bestuur en beslissingen rond de unie. Het stemrecht van een lid is niet gebaseerd op hoeveel geld er op zijn rekening staat; elk lid krijgt een gelijke stem.

Volgens de National Credit Union Administration (NCUA) is het aantal leden van federaal verzekerde kredietunies per 30 juni 2020 gegroeid tot 122,3 miljoen.

Voordelen van kredietunies

Net als bij banken begint het proces van geld verdienen bij kredietunies met het aantrekken van deposito’s. Op dit gebied hebben kredietverenigingen twee duidelijke voordelen ten opzichte van banken, die beide voortvloeien uit hun status als non-profitorganisatie:

1. Kredietverenigingen zijn vrijgesteld van het betalen van vennootschapsbelasting over hun inkomsten.
2. Kredietverenigingen hoeven alleen genoeg inkomsten te genereren om hun dagelijkse activiteiten te financieren. Als gevolg daarvan hebben ze smallere operationele marges dan banken, waarvan de aandeelhouders verwachten dat de winst elk kwartaal toeneemt.

Doordat ze met smallere marges kunnen werken, kunnen kredietverenigingen een hogere rente op deposito’s betalen, terwijl ze ook lagere kosten in rekening brengen voor andere diensten, zoals betaalrekeningen en het opnemen van geldautomaten. Kortom, een kredietunie kan leden geld besparen op leningen, rekeningen en spaarproducten.

Volgens gegevens van de National Credit Union Administration (NCUA) per 25 september 2020 bedroeg het nationale gemiddelde tarief voor vijfjarige depositocertificaten (cd’s) die door kredietverenigingen werden aangeboden 0.94%, vergeleken met een gemiddelde rente van 0,78% bij banken.

De geldmarkttarieven bij kredietverenigingen waren ook hoger, met een gemiddeld tarief van 0,17% tegenover een gemiddeld banktarief van 0,12%. Hoewel deze verschillen klein klinken, tellen ze wel degelijk op, waardoor kredietverenigingen een aanzienlijk voordeel hebben ten opzichte van banken wanneer ze concurreren om deposito’s.

Nadelen van kredietunies

Kredietunies hebben aanzienlijk minder fysieke vestigingen dan de meeste banken, wat een nadeel kan zijn voor klanten die prijs stellen op persoonlijke service. De meeste bieden moderne diensten zoals online bankieren en automatische betaling van rekeningen. Toch kan de kleine omvang van veel kredietverenigingen een compromis betekenen in de breedte van diensten, technologie en toegankelijkheid.

Lagere technologie

Kleinere kredietverenigingen hebben doorgaans niet hetzelfde technologiebudget als banken, dus hun website en beveiligingsfuncties zijn vaak aanzienlijk minder geavanceerd. Dat gezegd hebbende, bieden sommige middelgrote en grotere kredietunies apps voor mobiel bankieren die kunnen wedijveren met die van veel grotere instellingen met winstoogmerk.

Minder opties

Kredietunies bieden weliswaar de meeste financiële producten en diensten aan die banken ook aanbieden, maar kredietunies bieden vaak minder keuze. Bank of America heeft per 12 nov. 2020 22 verschillende creditcardopties, variërend van beloningskaarten tot studentenkaarten, terwijl de Navy Federal Credit Union (NFCU) er per 12 nov. 2020 slechts zes heeft. De op een na grootste kredietunie van het land, de State Employees’ Credit Union (SECU), biedt één creditcard aan.

Minder flexibiliteit

Met meer middelen om aan klantenservice en personeel te besteden, hanteren banken latere en langere openingstijden: doordeweeks tot 17.00 of 18.00 uur open en vaak ook op zaterdag. Kredietverenigingen hebben de neiging om de traditionele openingstijden van banken aan te houden (9.00 tot 15.00 uur, maandag tot en met vrijdag), hoewel de grotere, zoals SECU, een 24-uurs hotline voor klantenservice hebben.

Kredietverenigingen versus banken

Kredietverenigingen zijn aanzienlijk kleiner in omvang dan de meeste banken en zijn gestructureerd om een bepaalde regio, bedrijfstak of groep te bedienen. Maar het feit dat de meeste kredietunies minder filialen hebben, betekent niet dat ze geen bereik kunnen hebben dat vergelijkbaar is met dat van grote banken. Veel kredietverenigingen maken deel uit van een ATM-netwerk dat is opgezet om hun bereik te vergroten.

Kredietverenigingen moeten nog steeds genoeg verdienen om hun activiteiten te kunnen dekken, maar omdat ze geen winst hoeven te maken, kunnen ze over het algemeen lagere vergoedingen en minimumrekeningen vragen, een hogere spaarrente bieden en lagere leentarieven hanteren voor hun leden en eigenaars.

Verzekering voor credit union-rekeningen

De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dekt kredietverenigingen niet. De NCUA, opgericht in 1934, reguleert echter federaal gecharterde kredietverenigingen en de meeste staatsgecharterde kredietverenigingen. De Credit Union Locator kan nagaan of een kredietvereniging federaal gecharterd is en andere informatie verstrekken.

Een van de belangrijkste verantwoordelijkheden van de NCUA is het beheren van het National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), dat federale gelden gebruikt om de aandelen (deposito’s) in alle federale kredietverenigingen te ondersteunen.

De NCUA biedt dekking voor elke individuele rekening, gezamenlijke rekening, trustrekening, pensioenrekening (zoals traditionele IRA’s, Roth IRA’s of Keogh-plan-rekeningen) en bedrijfsrekening voor maximaal $ 250.000 per rekening.Als u bijvoorbeeld een individuele rekening, een Roth IRA en een bedrijfsrekening bij een kredietunie hebt, zijn uw totale aandelen verzekerd tot $ 750.000.