Dat mogen mensen die bijna met pensioen gaan dan wel zeggen, maar uit onderzoek blijkt dat ze dat niet doen. In plaats daarvan gebruiken gepensioneerden maar al te vaak vereenvoudigde vuistregels om te bepalen hoeveel ze elk jaar opnemen. Het resultaat is dat hun vermogen tijdens hun pensioen blijft toenemen, en dat dit toegenomen vermogen wordt doorgegeven aan de begunstigden. Er is natuurlijk niets mis met meer doorgeven. Maar wat als er een manier was om meer te genieten van wat u gaandeweg hebt opgebouwd? Niet meer uitgeven om het uitgeven, maar het geld gebruiken om meer tijd door te brengen met familie en diegenen te helpen om wie u geeft, terwijl u nog in de buurt bent om te genieten van de impact van dit doen. Er is een manier om dit te doen en toch genoeg over te houden voor je latere jaren, maar het gebeurt niet door een vuistregel te volgen.
Neem de gepopulariseerde “4%-regel” als voorbeeld. Dit is een vuistregel die zegt dat u elk jaar 4% van de waarde van uw portefeuille aan pensioen kunt onttrekken zonder een groot risico te lopen om zonder geld te komen zitten. Volgens deze regel zou u voor elke $100.000 die u hebt, $4.000 per jaar opnemen. Deze regel is gebaseerd op solide academisch onderzoek. Dat is mooi. We houden allemaal van historisch onderzoek, vooral als het gaat om serieuze onderwerpen zoals ervoor zorgen dat u uw spaargeld niet overleeft. Maar het onderzoek was gebaseerd op een “stel het in en vergeet het” benadering – het hield geen rekening met de mogelijkheid om gedrag gaandeweg aan te passen. Met andere woorden, het baseren van je pensioenopnames op zo’n regel is alsof je je financiën plant op basis van je situatie op 25-jarige leeftijd, en het plan vervolgens nooit meer aanpast.
Lees: Het is moeilijker dan je denkt om je 401 (k) uit te geven tijdens je pensionering
Zonder als we de terugkeer van een Grote Depressie-tijdperk zien, zullen volgelingen van de 4%-regel “meestal gewoon een enorme hoeveelheid geld overhouden”, zegt Michael Kitces in zijn onderzoeksstuk, getiteld “How Has The 4% Rule Held Up Since The Tech Bubble And The 2008 Financial Crisis?”
Naast dat het ongelooflijk conservatief is, houdt de 4%-regel geen rekening met andere bronnen van inkomen die u hebt en de timing van wanneer elke bron begint. Sommigen gaan bijvoorbeeld op 60-jarige leeftijd met pensioen, maar hebben pas een paar jaar later toegang tot de sociale zekerheid of een pensioen. Waarom zou u bezuinigen door slechts 4% van uw portefeuille op te nemen terwijl u wacht op de sociale zekerheid? Het is vaak zinvoller om in die periode meer dan 4% van uw portefeuille op te nemen – maar veel gepensioneerden zullen dit niet doen omdat de populaire vuistregel hen bang heeft gemaakt dat ze zonder geld komen te zitten als ze zich niet elk jaar aan de regel houden. In feite is vaak het tegenovergestelde waar, als het goed wordt gedaan. Aangepaste opnameplannen vergroten de kans dat uw spaargeld langer meegaat.
Geld is een instrument dat we kunnen gebruiken, en we kunnen het niet met ons meenemen. Het stelt ons in staat om bij te dragen aan familie, onderwijs, goede doelen en gemeenschappen die belangrijk voor ons zijn. In plaats van een strategie te hanteren die je dwingt vanaf de eerste dag van je pensioen te leven alsof je in een recessie zit, kun je een flexibele aanpak ontwikkelen. Dan gebruik je een reeks diagnoses om te bepalen wanneer je veranderingen moet doorvoeren.
Net zoals ingenieurs gedefinieerde formules volgen om bruggen te bouwen waar we met een gerust hart overheen kunnen rijden, zo zijn er wiskundige concepten die kunnen worden toegepast om uw pensioeninkomensplan elk jaar te testen, zodat u zich veilig voelt dat het zal blijven werken.
Dergelijke tests omvatten zaken als een Monte Carlo-analyse, een manier om willekeurige toekomstige marktomstandigheden te simuleren, het berekenen van het minimaal vereiste rendement dat nodig is om uw plan te laten werken gedurende de levensverwachting, en het gebruik van contante-waardeformules om uw geplande toekomstige opnames te vergelijken met wat u nu hebt.
Als u nog nooit van deze concepten hebt gehoord, is dat begrijpelijk. Een groot deel van de financiële sector richt zich nog steeds op beleggingsproducten en vereenvoudigde regels. Dat is volkomen logisch. Het is moeilijk om jaren van studie, onderzoek en ervaring in één consumentenartikel samen te vatten. Het is veel eenvoudiger om te schrijven over een vuistregel of sensatie te maken van de laatste beurskrach.
Als het concept van een dynamisch opnameplan u aanspreekt, maar u voelt er niets voor om het zelf uit te voeren, dan kunt u een professional inhuren. Je moet wel weten waar je naar moet zoeken. Professionals op het gebied van pensioeninkomen gebruiken gedefinieerde formules, zoals die worden onderwezen in de Retirement Management Advisor-cursussen die worden aangeboden door het Investments & Wealth Institute.
Wees op uw hoede voor een financieel adviseur die een vuistregel gebruikt om uw pensioenopnamebedragen te bepalen. Er is niets onprofessioneels aan het gebruik van een vuistregel om brede, algemene verwachtingen te stellen. Maar wanneer u op het punt bent aanbeland dat u in de komende jaren met pensioenopnames zult beginnen, is het tijd om generalisaties overboord te gooien. Pensioen is de grootste financiële beslissing die u zult nemen en u hebt een plan op maat nodig, geen vuistregel.