Medische kredietkaarten: Moet u ze gebruiken? Wat zijn goede alternatieven?

Voordat u een creditcard gebruikt om een grote medische uitgave te financieren, moet u alle mogelijkheden overwegen om de rekening te betalen. Artsen en ziekenhuizen kunnen medische creditcards aanbieden die, als ze verkeerd worden gebruikt, kunnen betekenen dat u veel meer betaalt voor uw ingreep dan de oorspronkelijke rekening. U kunt beter uw eigen creditcard gebruiken of een creditcard met 0% rente aanvragen. Andere opties zijn leningen, eigen vermogen, sparen en kostenonderhandeling.

• Medische kredietkaarten, toegelicht
  • Vergelijk medische kredietkaarten
• Betaal medische rekeningen met een gewone kredietkaart
• Alternatieve financieringsopties

Medische kredietkaarten, toegelicht

Medische kredietkaarten zijn gespecialiseerde kredietkaarten die door uw medische zorgverlener worden aangeboden om specifieke zorgkosten van die zorgverlener te betalen. Medische creditcards bieden geen dekking voor bepaalde medische diensten of procedures. Sommige dekken alleen intramurale diensten en niet-electieve operaties, terwijl andere specifiek zijn voor meer cosmetische en electieve procedures. Deze kaarten worden alleen geaccepteerd door deelnemende medische zorgverleners en ziekenhuizen, die de ene kaart wel en de andere niet accepteren, en kunnen niet worden gebruikt voor andere soorten aankopen zoals boodschappen of benzine.

U vraagt een medische creditcard over het algemeen aan bij het kantoor van uw medische zorgverlener of ziekenhuis en in sommige gevallen ook online. Deze kaarten vereisen doorgaans een aanvraag en kunnen een kredietcontrole omvatten – hoewel niet altijd. U kunt worden geweigerd als u niet aan de kredietvoorwaarden voldoet, die van emittent tot emittent verschillen. Als u wordt goedgekeurd, controleer dan of de kaartinformatie en de betalingsgeschiedenis aan een van de drie grote kredietbureaus worden doorgegeven. Niet allemaal; sommige doen dat alleen als u in gebreke blijft en uw rekening naar de incasso wordt gestuurd.

Medische kaarten vereisen vaak dat u het saldo binnen een bepaald tijdsbestek terugbetaalt, meestal tussen zes maanden en 36 maanden, afhankelijk van de hoogte van het saldo. Ze kunnen ook bieden geen rente voor deze periode. Maar in veel gevallen is dit uitgestelde rente, wat betekent dat als u niet het hele saldo aan het einde van de promotieperiode hebt afbetaald, u de achterstallige rente moet betalen, meestal tegen een tarief in de hoge 20-er jaren. Het is belangrijk dat u begrijpt hoe de rente op deze kaarten werkt. De Consumer Financial Protection Bureau beboette CareCredit in 2013 met $ 34,1 miljoen voor misleidende kaartinschrijvingstactieken die de uitgestelde rente van de kaart verdoezelden.

U moet ook weten welke andere boetes u kunt oplopen. De boetes voor te late betalingen zijn meestal ook streng op medische creditcards. Na één gemiste betaling, wordt u een vergoeding in rekening gebracht en verliest u waarschijnlijk de promotionele 0% rente. De rente zal dan onmiddellijk beginnen op te lopen. Zorg ervoor dat u een kopie van de voorwaarden van de kaart hebt voordat u tekent. Als u die informatie niet onmiddellijk van de medische zorgverlener kunt krijgen, stel uw behandeling dan uit, zodat u de tijd hebt om ze te bekijken en de kaart met andere opties te vergelijken.

Ook rekenen als het gaat om uitgestelde rente. Bedenk hoeveel maanden u hebt om het saldo af te betalen en of u genoeg kunt afbetalen om dat te doen. Als uw budget te krap is om de schuld voor het einde van de actieperiode af te betalen, overweeg dan andere opties of gebruik een andere betaalmethode in combinatie met een medische creditcard.

Betaal medische rekeningen met een gewone creditcard

Als u genoeg krediet beschikbaar heeft op een kaart met een lage rente, overweeg dan om die te gebruiken voor medische uitgaven. Zorg ervoor dat het saldo minder dan 25% van uw limiet blijft, zodat u uw credit score niet schaadt. Doe maandelijks aanzienlijke betalingen om te voorkomen dat er te veel rente wordt opgebouwd. Beperk uw uitgaven en gebruik uw kaart niet totdat het saldo weer op nul staat. Als u een goed krediet hebt, kunt u overwegen om het saldo voor een beperkte tijd, meestal 12 tot 18 maanden, over te hevelen naar een kaart met 0% JKP op overhevelingen. Of open een gewone kredietkaart met een intro 0% APR voor aankopen en gebruik die direct voor de medische rekeningen. Het voordeel van deze kaarten is dat de rente pas aan het eind van de actieperiode wordt opgebouwd.

Alternatieve financieringsopties

Creditcards zijn niet de enige manier om uw medische rekeningen te betalen. Er zijn verschillende opties voor andere vormen van financiering, die voor u een betere, goedkopere oplossing kunnen zijn, afhankelijk van uw individuele omstandigheden.

Leningen: Er zijn bedrijven die gespecialiseerd zijn in medische leningen, maar gewone persoonlijke leningen van uw bank kunnen ook worden gebruikt om medische rekeningen te betalen. Deze vereisen een minimale kredietscore, meestal 600-640 FICO score. Over het algemeen betekent een hogere kredietscore een lagere rente. De rente op ongedekte leningen varieert meestal van 5% tot 36% en is meestal vast. De afbetalingen maken het terugbetalen van de lening gemakkelijker – zolang u zich aan het schema houdt – maar u moet nog steeds rente betalen over het geleende bedrag, waardoor de totale kosten van uw medische procedure duurder worden.

Home equity: Als u een huis bezit en een fatsoenlijk krediet hebt (620 FICO-score en hoger), overweeg dan het eigen vermogen dat in de loop der jaren is opgebouwd aan te boren voor de fondsen door een home equity-lening, een home equity-lijn van krediet (HELOC), of cash-out herfinanciering te krijgen. Deze bieden rentes tussen 4% en 5%, lager dan zelfs de beste rentes op persoonlijke leningen. HELOC-tarieven zijn meestal variabel, dus ze kunnen stijgen en dalen als de renteomgeving verandert. Houd ook rekening met eventuele afsluitkosten, die van toepassing zijn op herfinancieringen en participatieleningen en meestal in het totale geleende bedrag zijn verpakt.

Pensioenbesparingen: Sommige 401 (k) -plannen staan u toe hardheidsopnames te doen of leningen op te nemen tegen uw spaargeld voor medische rekeningen. U kunt ook vervroegde opnames doen uit traditionele en Roth IRA’s om niet-vergoede medische kosten te betalen. Om de belastingboete te vermijden wanneer u vervroegd geld opneemt, moeten de niet-vergoede medische kosten hoger zijn dan 10% van uw aangepast bruto-inkomen. Als dit niet het geval is en u jonger bent dan 59,5 jaar, zal uw opname worden onderworpen aan inkomstenbelasting plus een extra belasting van 10% daarbovenop.

Anders: Probeer eerst te onderhandelen over lagere kosten of zoek een andere aanbieder die minder in rekening brengt voor de procedure. Gebruik Healthcare Bluebook of New Choice Health om medische kosten te vergelijken. Sommige medische zorgaanbieders zullen een uitgebreid betalingsplan opzetten, met weinig tot geen rente. Vraag naar uw opties. Als u onverzekerd bent of weinig inkomen hebt, hebben sommige ziekenhuizen liefdadigheidsfondsen die u kunnen helpen met betalingen. Anders kunt u overwegen een niet-urgente medische ingreep verder in de toekomst te plannen, zodat u tijd hebt om geld te sparen en contant te betalen. Als u kunt, verhoog dan de pre-tax bijdragen aan uw gezondheidszorg Flexible Savings Account (FSA) of Health Savings Account (HSA) om te helpen betalen voor de kosten.