Overweegt u of een omgekeerde hypotheek geschikt is voor u of een oudere huiseigenaar die u kent? Voordat u een van deze leningen overweegt, loont het om de feiten over omgekeerde hypotheken te kennen.
Een omgekeerde hypotheek werkt niet hetzelfde als andere woningkredieten.
Een omgekeerde hypotheek, soms bekend als een Home Equity Conversion Mortgage (HECM), is een uniek type lening voor huiseigenaren van 62 jaar en ouder waarmee u een deel van het eigen vermogen in uw huis kunt omzetten in contanten. Maar in tegenstelling tot een traditionele lening met eigen vermogen of een tweede hypotheek, hoeft u de lening niet terug te betalen totdat u niet langer in het huis woont als uw hoofdverblijfplaats of u niet aan de verplichtingen van de hypotheek voldoet.
Het afsluiten van een omgekeerde hypotheek is een grote beslissing, omdat u mogelijk niet in staat bent om uit deze lening te komen zonder uw huis te verkopen om de schuld af te betalen. U moet ook zorgvuldig uw opties overwegen om te voorkomen dat u al het eigen vermogen dat u in uw huis hebt opgebouwd, opgebruikt.
Lees meer over hoe omgekeerde hypotheken werken in onze gratis consumentengids Gebruik uw huis om thuis te blijven©.
De meeste leners van omgekeerde hypotheken gebruiken de fondsen voor het betalen van basisbehoeften tijdens hun pensionering.
Omgekeerde hypotheken worden over het algemeen niet gebruikt voor vakanties of andere “leuke” dingen. De waarheid is dat de meeste leners hun leningen gebruiken voor onmiddellijke of dringende financiële behoeften, zoals het afbetalen van hun bestaande hypotheek of andere schulden. Of ze kunnen deze leningen overwegen om hun maandelijkse inkomen aan te vullen, zodat ze het zich kunnen veroorloven om langer in hun eigen huis te blijven wonen.
Lees meer over manieren om uw budgettering te verbeteren en geld te besparen met de financiële educatiemiddelen van Savvy Saving Seniors®.
Hypotheken met een omgekeerde looptijd kunnen goedkoper zijn dan andere participatieleningen.
Het afsluiten van een woninglening kan duur zijn vanwege de afsluitkosten, servicekosten en afsluitkosten van derden, zoals een taxatie, titelonderzoek en opnamekosten. U kunt betalen voor de meeste van deze kosten als onderdeel van de omgekeerde hypothecaire lening.
Reverse hypotheek leners moeten ook betalen een upfront FHA hypotheekverzekeringspremie. Deze verzekering garandeert dat u de verwachte leningbetalingen zult ontvangen. Het zorgt er ook voor dat, wanneer de lening opeisbaar wordt, u (of uw erfgenamen) niet meer hoeven terug te betalen dan de waarde van het huis, zelfs als het verschuldigde bedrag hoger is dan de geschatte waarde.
Hoewel de afsluitkosten van een omgekeerde hypotheek soms meer kunnen zijn dan de kosten van de home equity line of credit (HELOC), hoeft u bij een omgekeerde hypotheek geen maandelijkse betalingen aan de kredietverstrekker te doen. Een HELOC vereist regelmatige maandelijkse rente of hoofdsom en rente betalingen op de lening.
Reverse hypotheken moeten niet worden gebruikt als een laatste redmiddel.
Het is nooit een goed idee om een financiële beslissing te nemen onder stress. Wachten tot een kleine kwestie een groot probleem wordt, verkleint uw opties.
Als u wacht tot u zich in een financiële crisis bevindt, zal een beetje extra inkomen elke maand waarschijnlijk niet helpen. Omgekeerde hypotheken kunnen het beste worden gebruikt als onderdeel van een gezond financieel plan, niet als een instrument voor crisisbeheer.
Als u van een beperkt inkomen leeft, zijn er veel openbare en particuliere uitkeringen die een alternatief of aanvulling op een omgekeerde hypotheek kunnen zijn. Ontdek of u in aanmerking komt voor hulp bij uitgaven zoals onroerendgoedbelasting, energie voor uw huis, maaltijden en medicijnen op BenefitsCheckUp®.
Omgekeerde hypotheken kunnen het beste worden gebruikt als onderdeel van een algemeen pensioenplan, en niet wanneer er een crisis dreigt.
Jongere boomers zullen steeds vaker een omgekeerde hypotheek afsluiten.
Toen HECM’s voor het eerst werden aangeboden door het Department of Housing and Urban Development (HUD), bestond een groot deel van de kredietnemers uit oudere vrouwen die op zoek waren naar een aanvulling op hun bescheiden inkomens. Maar dat is veranderd.
Tijdens de hausse op de huizenmarkt namen veel oudere echtparen omgekeerde hypotheken om een fonds te hebben voor noodgevallen en extra geld om van het leven te genieten. In de huidige economische recessie wenden jongere leners (vaak babyboomers) zich tot deze leningen om hun bestaande hypotheek te beheren of om schulden te helpen afbetalen.
Reverse hypotheken zijn uniek omdat de leeftijd van de jongste lener bepaalt hoeveel u kunt lenen. Het is belangrijk op te merken dat leners hun huisvermogen uitputten naarmate hun leensaldo in de loop van de tijd groeit.
Iedereen die een omgekeerde hypotheek overweegt, moet advies inwinnen.
Beslissen over het afsluiten van een omgekeerde hypotheeklening is een uitdaging. Het is moeilijk in te schatten hoe lang u in uw huis zult blijven wonen en wat u nodig zult hebben om er op de lange termijn te blijven wonen.
De federale wet vereist dat alle personen die een omgekeerde HECM-hypotheek overwegen, advies krijgen van een door de HUD erkend adviesbureau. Een opgeleide en gecertificeerde adviseur kan u helpen de kosten en kenmerken van verschillende soorten omgekeerde hypotheken te begrijpen, en de voors en tegens van deze leningen voor uw situatie te evalueren. Ze zullen ook andere opties bespreken, waaronder openbare en particuliere voordelen die u kunnen helpen langer onafhankelijk te blijven.
Het is waardevol om met een adviseur te praten voordat u met een geldschieter praat, zodat u onbevooroordeelde informatie over de lening krijgt. Telefonische counseling is beschikbaar in het hele land, en face-to-face counseling is beschikbaar in veel gemeenschappen.
U kunt counseling krijgen via een partnerschap tussen NCOA en GreenPath Financial Wellness door gratis 855-899-3778 te bellen. U kunt ook een adviseur in uw omgeving vinden op de HUD HECM Counselor Roster.
Sommige omgekeerde hypotheekleners kunnen nog steeds te maken krijgen met afscherming.
Het is mogelijk voor omgekeerde hypotheekleners om te maken te krijgen met afscherming als ze hun onroerendgoedbelasting of verzekering niet betalen, of hun huis niet in goede reparatie houden. Dit is vooral een risico voor oudere huiseigenaren die de hele lening als een forfaitair bedrag en besteden het snel – misschien als een laatste wanhopige poging om een slechte situatie te redden. Degenen die worstelen om elke maand de rekeningen te betalen, kunnen overweldigd raken door gezondheid of andere grote uitgaven, waardoor het moeilijk wordt om de verplichtingen van de lener bij te houden.
However, beginnend in 2015, vereisen nieuwe regels dat omgekeerde hypotheekaanvragers een financiële beoordeling van de geldschieter ondergaan op het moment van de aanvraag. Dit is vergelijkbaar met het acceptatieproces in een traditionele hypotheek. De geldschieter zal kijken naar kredietrapporten, betalingsgeschiedenis en huishoudelijke schulden alvorens een lening te initiëren.
Dat is waarom omgekeerde hypotheek counseling zo kritisch is. De adviseur zal u helpen kijken naar de lange termijn verantwoordelijkheden van de lening, niet alleen de voordelen op korte termijn. Ze zullen ook kijken naar uw financiële situatie in bredere zin om u te helpen bepalen of een HECM geschikt is voor u.
Vermijd altijd ongevraagde aanbiedingen voor een omgekeerde hypotheek of voor hulp bij deze leningen. Als u vermoedt dat u of uw familie het doelwit zijn van een oplichter, bel dan 800-347-3735 om een klacht in te dienen bij de HUD.