A sua pontuação de crédito pode ter um efeito significativo na sua capacidade de comprar uma casa. No mínimo, pode ajudar a decidir quanto pode comprar uma casa.
Ultimamente, a sua pontuação FICO é um factor importante no quanto o seu credor aprovará o seu empréstimo, juntamente com a taxa de juro e outros termos. Antes de comprar uma casa, deve conhecer a sua pontuação – e saber quais os factores que podem ter impacto.
O que é uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é um número que os mutuantes utilizam para estimar o risco. A experiência mostrou-lhes que os mutuários com pontuações de crédito mais elevadas têm menos probabilidades de incumprimento num empréstimo. Quanto maior for a sua pontuação, mais o seu historial financeiro indica que será um mutuário responsável.
Como são calculadas as pontuações de crédito?
As pontuações de crédito são geradas ligando os dados do seu relatório de crédito a um software que o analisa e faz um número de arranque. As três principais agências de informação de crédito não utilizam necessariamente o mesmo software de pontuação, por isso não se surpreenda se descobrir que as pontuações de crédito que geram para si são diferentes.
O software utilizado para calcular um grande número de pontuações de crédito foi criado pela Fair Isaac Corporation (FICO), mas o VantageScore também é amplamente utilizado.
Os Números Mais Importantes
O gráfico ilustrado acima mostra uma repartição do valor aproximado que cada aspecto do seu relatório de crédito adiciona a um cálculo de pontuação de crédito. Use estas percentagens como um guia:
- O seu histórico de pagamentos-35%
- Montantes que deve (o seu rácio de utilização do crédito)-30%
- Comprimento do seu histórico de crédito-15%
- Tipos de crédito usado (o seu crédito mix)-10%
- Novo crédito-10%
Histórico de pagamentos
O seu histórico de pagamentos inclui o número de contas que pagou conforme acordado. Esta secção abrange também quaisquer registos públicos negativos ou cobranças que possam ser incluídos em seu nome, bem como informações sobre contas delinquentes. A informação sobre contas de delinquentes incluirá:
- Número total de itens vencidos
- Há quanto tempo é que está vencido
- Há quanto tempo é que não tem um pagamento vencido
O que deve
Estes factores no seu saldo total de empréstimos e a parte das suas linhas de crédito rotativo que está a utilizar em comparação com o seu limite de crédito. Os seus factores de pontuação em coisas como:
- Quanto deve em contas e os tipos de contas com saldos
- Quanta das suas linhas de crédito rotativo que utilizou parece ter sido usada para indicações de que está em excesso (este é o seu rácio de utilização do crédito)
- Montantes que deve em contas de empréstimo a prestações vs. os seus saldos originais – para se certificar de que os está a pagar consistentemente
- Número de contas com um saldo
Duração do historial de crédito
Esta categoria não é tão importante para os credores como as duas primeiras, mas ainda é significativa porque mostra aos credores quanto tempo teve crédito e construiu um historial, Quanto mais longa for a sua (boa) história, melhor será a sua pontuação. Isto inclui:
- O tempo total percorrido pelo seu relatório de crédito
- Período de tempo desde que as contas foram abertas
- O tempo decorrido desde a última actividade
Tipos de crédito
Uma mistura de tipos de contas geralmente gera melhores pontuações do que relatórios com apenas numerosas contas rotativas (tais como cartões de crédito), uma vez que isto indica que não está a depender demasiado de nenhum tipo de crédito. A sua pontuação terá em conta o equilíbrio entre os tipos de crédito:
- Empréstimos a prestações a prazo, tais como empréstimos para automóveis
- Empréstimos a prestações a longo prazo, tais como uma hipoteca
- Revolução de créditos, tais como cartões de crédito ou linhas de crédito imobiliário
O seu Novo Crédito
A categoria final que influencia a sua pontuação é o seu novo crédito. Estes factores em itens tais como:
- Quantas contas abriu recentemente
- A proporção de novas contas em relação ao total de contas
- O número de consultas de crédito recentes
- O tempo decorrido desde consultas recentes ou contas recentemente abertas
- Se voltou aestabeleceu um histórico de crédito positivo após ter encontrado problemas de pagamento
- que geralmente não está a tentar abrir numerosas novas contas
O que é uma boa pontuação de crédito?
As pontuações de crédito variam geralmente de 300 a 850. Quanto maior for a sua pontuação, menor é o risco que um credor acredita que será. À medida que a sua pontuação sobe, a taxa de juro que lhe é oferecida irá provavelmente diminuir.
Mutuários com uma pontuação de crédito superior a 670 são tipicamente oferecidos mais opções de financiamento e melhores taxas de juro, mas não desanime se a sua pontuação for inferior. Há um produto hipotecário para quase todos.
De acordo com um relatório da Experian, a pontuação média de crédito nos E.U.A. atingiu um recorde de 710 em 2020. Além disso, 69% dos americanos tiveram uma pontuação “boa” de pelo menos 670.
Melhorar a sua pontuação de crédito
Se está a pensar comprar uma casa, mas o seu crédito não está onde gostaria que estivesse, agora sabe o que pode fazer para o corrigir. Melhore qualquer uma destas áreas – especialmente as duas primeiras – durante alguns meses e começará a ver a sua pontuação subir. Seja paciente, porém. Leva tempo a construir um forte historial de crédito.