O crédito é frequentemente utilizado para se referir a dinheiro que pediu emprestado ou a uma quantia de dinheiro que pode pedir emprestado ao banco ou a um emissor de cartão de crédito. É possível utilizar o crédito para uma variedade de fins, desde que se respeitem as condições de pagamento. Existem dois tipos básicos de crédito: o crédito aberto e o crédito fechado. É importante saber que tipo de crédito tem e está disponível.
Crédito Fechado vs. Crédito Aberto
Com crédito aberto, pode continuar a usar o mesmo crédito vezes sem conta desde que faça os pagamentos mínimos mensais a tempo em cada mês.
Crédito Fechado é um tipo de empréstimo que só se contrai uma vez, tal como um empréstimo em prestações. Depois de reembolsar o seu saldo, não poderá utilizar novamente o crédito ou empréstimo. Terá de solicitar um novo crédito se precisar de contrair um novo empréstimo.
A maioria dos empréstimos é um tipo de crédito fechado. Deverá reembolsar o montante total do empréstimo mais os juros e quaisquer taxas dentro de um determinado período de tempo. O período de tempo para o reembolso do crédito fechado é normalmente expresso em meses.
Como obter aprovação para Crédito Fechado
Pode solicitar crédito fechado a um banco ou cooperativa de crédito. Poderá utilizar o que pediu emprestado para qualquer fim. Ou, o credor pode exigir que utilize o crédito para um tipo específico de propósito. Por exemplo, um empréstimo automóvel é um tipo de crédito fechado que deve ser utilizado para comprar um automóvel. Um empréstimo pessoal, por comparação, é um crédito fechado que pode utilizar da forma que desejar.
Para ser aprovado para crédito fechado, o credor irá verificar o seu histórico de crédito. Podem exigir que tenha uma boa pontuação de crédito para ser aprovado. Em alguns casos, poderá ter de fazer um adiantamento. A sua pontuação de crédito terá impacto no montante que pode pedir emprestado e na taxa de juros paga.
Condições de Pagamento em Crédito Fechado
A qualquer altura que pedir dinheiro emprestado, terá de pagar juros. Com crédito fechado, a taxa de juros é tipicamente fixa durante todo o período em que o seu empréstimo estiver pendente.
Ocasionalmente, poderá ter um crédito fechado com uma taxa de juros variável. O crédito fechado tem normalmente uma taxa de juros mais baixa do que o crédito aberto, o que o torna melhor para empréstimos a longo prazo. Pagará menos juros em geral, tirando partido de uma taxa de juro mais baixa.
Terá um pagamento devido todos os meses até que o saldo seja pago. Uma parte do seu pagamento irá para o saldo e o restante para os juros.
Se se atrasar num pagamento, ser-lhe-á cobrada uma taxa de atraso. As agências de crédito podem receber um aviso de atraso no pagamento se o atraso for superior a 30 dias. Será considerado em mora se a sua conta se tornar vencida há 90 a 180 dias (dependendo dos termos). Nesse momento, o credor chamará o saldo total devido e não terá a opção de fazer pagamentos mensais. Este é também o caso do crédito em aberto.
Com crédito em aberto, só terá de fazer um pequeno pagamento mínimo para o seu saldo em dívida em cada mês. No crédito fechado, terá um pagamento fixo que lhe permite pagar o seu saldo com um montante fixo cada mês, o que pode facilitar a elaboração do orçamento.
Os pagamentos mensais para crédito fechado são tipicamente mais elevados do que os pagamentos mensais para crédito aberto, mesmo para o mesmo montante emprestado. Como tem um calendário de pagamentos fixo a cumprir, não terá flexibilidade para fazer pagamentos mensais mais baixos se precisar.
Como o crédito fechado afecta o seu crédito
O seu mix de crédito representa 10% da sua pontuação de crédito FICO. Ter mais tipos de crédito é considerado melhor do que ter apenas um tipo de crédito. Portanto, se já tiver cartões de crédito (crédito aberto) e adicionar um empréstimo pessoal (crédito fechado), isso pode ajudar a sua pontuação.
Outra forma, o crédito fechado afecta o seu crédito da mesma forma que outras contas de crédito. Se o credor reportar a sua conta às agências de crédito, os seus pagamentos atempados ajudarão a aumentar a sua pontuação de crédito. Os pagamentos atrasados, por outro lado, podem causar a queda da sua pontuação de crédito.
Enquanto a conta estiver em reembolso, o credor enviará actualizações mensais sobre o estado da sua conta às agências de crédito. Uma vez terminado o pagamento, a conta será encerrada e permanecerá no seu relatório de crédito por mais 10 anos ou mais. Qualquer informação negativa associada à sua conta cairá do seu relatório de crédito após sete anos.
Contas de Crédito Fechadas Não Garantidas
Crédito Fechado pode ser garantido ou não garantido. O crédito fechado com garantia requer a constituição de uma garantia que o credor pode tomar posse em caso de incumprimento das condições do empréstimo. Isto pode ser exigido para montantes de empréstimo maiores ou quando o seu crédito não lhe permite qualificar-se para crédito fechado não garantido. A garantia de crédito fechado pode melhorar a sua capacidade de obter aprovação, aumentar o montante que pode emprestar, e baixar a sua taxa de juro.
Crédito fechado sem garantia, por outro lado, apenas exige que cumpra os requisitos de crédito e que concorde em reembolsar o empréstimo a tempo. Não tem de constituir garantias que poderiam ser recuperadas em caso de incumprimento, mas o empréstimo pode ser mais difícil de qualificar.
Conclusão
A forma mais simples de saber se está a solicitar um crédito fechado é verificar se pode continuar a utilizar a linha de crédito vezes sem conta ou se só pode pedir emprestado uma vez. Se pedir emprestado uma vez e depois reembolsar os fundos, está a candidatar-se ao crédito fechado. Tem certamente as suas vantagens. Como em qualquer situação de empréstimo, certifique-se de que pode pagar confortavelmente os pagamentos mensais antes de assumir uma nova obrigação de dívida.