Se quiser controlar os seus gastos e trabalhar para os seus objectivos financeiros, precisa de um orçamento.
Um orçamento pessoal ou familiar é um resumo que compara e acompanha os seus rendimentos e despesas durante um período definido, normalmente um mês. Embora a palavra “orçamento” esteja frequentemente associada a despesas restritas, um orçamento não tem de ser restritivo para ser eficaz.
Um orçamento irá mostrar-lhe quanto dinheiro espera trazer, depois compare-o com as suas despesas necessárias – tais como aluguer e seguros – e as suas despesas discricionárias, tais como entretenimento ou alimentação fora. Em vez de ver um orçamento como negativo, pode vê-lo como uma ferramenta para atingir os seus objectivos financeiros.
O que faz um orçamento
Um orçamento escrito, mensal é uma ferramenta de planeamento financeiro que lhe permite planear quanto irá gastar ou poupar cada mês. Também lhe permite seguir os seus hábitos de despesa.
Embora elaborar um orçamento possa não parecer a actividade mais excitante (e, para alguns, é absolutamente assustador), é uma parte importante para manter a sua casa financeira em ordem. Isso é porque os orçamentos dependem do equilíbrio. Se gastar menos numa área, pode gastar mais noutra, poupar esse dinheiro para uma grande compra, construir um fundo “dia chuvoso”, aumentar as suas poupanças, ou investir na construção de riqueza.
Ultimamente, o resultado do seu novo orçamento irá mostrar-lhe de onde vem o seu dinheiro, quanto existe, e para onde vai tudo por mês.
Como Fazer um Orçamento em Seis Passos Simples
Para criar um orçamento que funcione e lhe permita viver uma vida confortável e feliz, precisa de ter um controlo firme sobre o que está a gastar actualmente, o que pode gastar, e quais são as suas prioridades.
Antes de começar a elaborar um orçamento, encontre um bom modelo que possa utilizar para preencher os números das suas despesas e receitas.
1. Reúna os seus documentos financeiros
antes de começar, reúna todas as suas demonstrações financeiras, incluindo:
- Extratos bancários
- Contas de investimento
- Contas de serviços públicos recentes
- 1099s
- Cartão de crédito
- Recebidas dos últimos três meses
- Declarações de crédito hipotecário ou auto empréstimo
li>W-2s e paytubs
Você quer ter acesso a qualquer informação sobre os seus rendimentos e despesas. Uma das chaves para o processo de elaboração do orçamento é a criação de uma média mensal. Quanto mais informação puder desenterrar, melhor.
2. Calcule os seus rendimentos
Quantos rendimentos pode esperar em cada mês? Se os seus rendimentos forem sob a forma de um cheque de pagamento regular onde os impostos são automaticamente deduzidos, então utilizar o montante do rendimento líquido (ou pagamento em casa) é suficiente. Se for trabalhador independente ou tiver fontes de rendimento externas, tais como o apoio a crianças ou a Segurança Social, inclua também estas. Registe este rendimento total como um montante mensal.
Se tiver um rendimento variável (por exemplo, de um emprego sazonal ou freelance), considere utilizar o rendimento do seu mês com o salário mais baixo do ano passado como o seu rendimento de base quando elaborar o seu orçamento.
3. Crie uma Lista de Despesas Mensais
Escreva uma lista de todas as despesas que espera ter durante um mês. Esta lista poderia incluir:
- Pagamentos de bagagem ou aluguer
- Pagamentos de automóveis
- Seguros
- Utilidades
- Entretenimento
- Pessoal care
- Comer fora
- Cuidados infantis
- Custos de transporte
- Viagem
- Empréstimos a estudantes
- Poupanças
Grocerias
p>Utilize os seus extractos bancários, recibos, e extractos de cartão de crédito dos últimos três meses para identificar todas as suas despesas.
4. Determinar despesas fixas e variáveis
Despesas fixas são aquelas despesas obrigatórias que paga o mesmo montante por cada vez. Incluir itens como pagamentos de hipoteca ou renda, pagamentos de carro, serviço de internet de set-fee, recolha de lixo, e cuidados infantis regulares. Se pagar um pagamento normal por cartão de crédito, inclua esse montante e qualquer outra despesa essencial que tende a permanecer a mesma de mês para mês.
Se planeia poupar um montante fixo ou pagar um determinado montante de dívida todos os meses, inclua também a poupança e o reembolso da dívida como despesas fixas.
As despesas variáveis são o tipo que mudará de mês para mês, como por exemplo:
- Grocerias
- Gasolina
- Entretenimento
- Comer fora
- Presentes
Se não tiver um fundo de emergência, inclua uma categoria para “despesas surpresa” que podem aparecer ao longo do mês e fazer descarrilar o seu orçamento.
Comece por atribuir um valor de despesas a cada categoria, começando com as suas despesas fixas. Depois, faça uma estimativa de quanto terá de gastar por mês em despesas variáveis.
Se não tiver a certeza de quanto gastou em cada categoria, reveja os seus últimos dois ou três meses de transacções com cartão de crédito ou bancárias para fazer uma estimativa aproximada.
5. Total das suas receitas e despesas mensais
Se as suas receitas forem superiores às suas despesas, está a ter um bom começo. Este dinheiro extra significa que pode colocar fundos em áreas do seu orçamento, tais como poupanças de reforma ou pagamento de dívidas.
Se tiver mais rendimentos do que despesas, considere a adopção da filosofia de orçamentação “50-30-20”. Num orçamento 50-30-20, as “necessidades”, ou despesas essenciais, devem representar metade do seu orçamento, os desejos devem perfazer mais 30%, e as poupanças e o pagamento da dívida devem perfazer os últimos 20% do seu orçamento.
Se as suas despesas forem mais do que os seus rendimentos, isso significa que está a gastar em excesso e precisa de fazer algumas alterações.
6. Faça Ajustamentos às Despesas
Se estiver numa situação em que as despesas são mais elevadas do que o rendimento, encontre áreas nas suas despesas variáveis que pode cortar. Procure lugares onde possa reduzir as suas despesas – como comer menos – ou eliminar uma categoria – como cancelar a sua inscrição no ginásio.
Se as suas despesas estão muito acima dos seus rendimentos, ou se tem uma dívida significativa, reduzir as suas despesas variáveis pode não ser suficiente. Pode ser necessário cortar as suas despesas fixas e aumentar os seus rendimentos para equilibrar o seu orçamento.
Avisar para que as suas colunas de rendimentos e despesas sejam iguais. Este equilíbrio igual significa que todas as suas receitas são contabilizadas e orçamentadas para um objectivo específico de despesa ou poupança.
Como utilizar o seu orçamento
Depois de ter estabelecido o seu orçamento, deve acompanhar e continuar a acompanhar as suas despesas em cada categoria, idealmente todos os dias do mês. A mesma folha de cálculo de orçamento ou aplicação utilizada para elaborar o seu orçamento também pode ser utilizada para registar os seus totais de despesas e rendimentos.
Registar o que gasta ao longo do mês evitará despesas excessivas e ajudá-lo-á a identificar despesas desnecessárias ou padrões de despesa problemáticos. Tome alguns minutos todos os dias para registar as suas despesas, em vez de as adiar para o final do mês.
Quando utilizar o seu orçamento, mantenha-se atento ao quanto gastou. Uma vez atingido o seu limite de despesas numa categoria, terá de parar esse tipo de despesas durante o mês ou transferir dinheiro de outra categoria para cobrir despesas adicionais.
O seu objectivo na utilização do seu orçamento deve ser manter as suas despesas iguais ou inferiores às suas receitas do mês.
Revisão e Ajustamento
Mudança de circunstâncias. As nossas prioridades mudam, mudamos de emprego, mudamos, temos filhos. Marque uma reunião consigo de poucos em poucos meses para se sentar com o seu orçamento e certificar-se de que está a trabalhar para os seus objectivos e realidades actuais.
Se já tem os seus números ligados a um programa ou website, é fácil brincar com as suas categorias orçamentais para ver onde pode criar espaço extra ou priorizar uma coisa em detrimento de outra.
Lembra-te, o teu orçamento precisa de trabalhar para ti, não o contrário.
Dicas gerais de orçamentação
Após teres estabelecido um orçamento básico, personaliza-o de acordo com a tua situação financeira e objectivos.
- Se trabalhares em comissão, sê agressivo na poupança para ajudar a cobrir períodos em que o mercado é lento.
- Se tiver problemas de fluxo de caixa porque é pago apenas uma vez por mês, divida esse pagamento por semanas, e mantenha o dinheiro que planeou gastar nas semanas restantes numa conta separada até precisar dele.
- Pague com um cartão de crédito apenas se tiver o dinheiro para o pagar no final do mês. Caso contrário, deverá pagar juros sobre o preço do que quer que tenha comprado.
- Se tiver tendência para gastar em excesso em certas categorias, utilize os “hacks” orçamentais, tais como a mudança para um orçamento só de dinheiro.
- Apenas que as suas despesas sejam inferiores aos seus rendimentos, orçamento para objectivos de poupança antes de aumentar as suas despesas.
- Tire tempo para aprender outras competências financeiras para melhorar a sua literacia financeira e fazer com que o seu dinheiro trabalhe mais por si.
li>ajusta o seu orçamento mensalmente se achar que sobrestimou ou subestimou as suas despesas. Fique atento a grandes despesas que só ocorrem de poucos em poucos meses, tais como pagamentos de seguros.