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A maioria dos estudantes universitários terão de pedir emprestado um ou mais empréstimos estudantis antes de se formarem. Há mais de $100 biliões em novos empréstimos a estudantes feitos cada ano e mais de $1,6 triliões em dívida de empréstimo a estudantes.
Dado que, para muitos, a dívida de empréstimo a estudantes é inevitável, é importante que os estudantes universitários compreendam como funcionam os empréstimos a estudantes.
O que é um empréstimo a estudantes?
Um empréstimo é dinheiro emprestado que é reembolsado ao longo do tempo. Além de reembolsar a quantia emprestada, a maioria dos mutuários também tem de pagar uma taxa, chamada juros. Isto é, para além da quantia emprestada, que é referida como principal.
Um empréstimo de estudante é usado para pagar os custos da faculdade.
O que é Juros?
Juros é uma taxa cobrada pela utilização do dinheiro de outra pessoa. É normalmente cobrada uma vez por mês com base no saldo do empréstimo não pago. Não é uma taxa única, como alguns mutuários assumem incorrectamente.
A taxa de juro é expressa como uma percentagem do saldo do empréstimo. A maioria dos novos empréstimos a estudantes têm taxas de juro fixas, que não se alteram ao longo da vida do empréstimo. Uma taxa de juro variável pode mudar periodicamente, tal como todos os meses, trimestres ou anos.
As taxas de juro variáveis mais baixas disponíveis são frequentemente inferiores às taxas de juro fixas mais baixas, mas as flutuações para a taxa variável são difíceis de prever. Quando a taxa flutua, os seus pagamentos podem ser afectados, e podem aumentar.
Como funcionam os juros de empréstimo a estudantes?
Esta é uma das melhores perguntas a fazer, porque os juros são o custo do seu empréstimo. Um empréstimo de estudante pode ter uma taxa de juros fixa ou variável, e avaliará os juros com uma fórmula de juros simples ou de juros compostos.
Em geral, os empréstimos federais de estudante usarão um juro diário simples. Consulte o nosso blogue que fornece os detalhes de como os juros são avaliados.
Quem concede empréstimos a estudantes?
Empréstimos a estudantes estão disponíveis em muitas fontes. A maioria dos novos empréstimos a estudantes e empréstimos para pais vêm do governo federal através do programa Federal de Empréstimo Directo do Departamento de Educação dos EUA. Outros empréstimos para estudantes e pais vêm de mutuantes privados, tais como bancos e outras instituições financeiras, governos estaduais e faculdades.
Em geral, os estudantes devem sempre pedir emprestado em primeiro lugar de forma federal, porque os empréstimos federais para estudantes são mais baratos, geralmente disponíveis para um público mais vasto, e têm melhores condições de reembolso.
Quanto se pode pedir emprestado?
Um limite de empréstimo especifica o montante máximo que se pode pedir emprestado.
Alguns empréstimos a estudantes permitem-lhe pedir emprestado até ao custo total da faculdade, reduzido pelo montante da ajuda financeira recebida. Alguns empréstimos a estudantes podem ter limites de empréstimo anuais e cumulativos mais baixos.
Empréstimos a estudantes podem ser uma boa dívida, porque são um investimento no seu futuro. Mas uma coisa boa em demasia pode prejudicá-lo. Portanto, peça emprestado tão pouco quanto precisar, não tanto quanto puder.
Como se candidata a um empréstimo de estudante?
Para se candidatar a empréstimos federais de estudante, arquive o FAFSA® (Pedido Gratuito de Ajuda Federal ao Estudante). Os empréstimos serão desembolsados através do gabinete de ajuda financeira da sua faculdade.
Para solicitar um empréstimo de estudante privado, o nosso primeiro passo recomendado é comparar os emprestadores. Depois de ter revisto as várias taxas de juro e benefícios do credor, e seleccionado um credor, pode então candidatar-se. Muitos emprestadores oferecem um processo de candidatura online fácil.
Comparar emprestadores em destaque
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Elegibilidade para a maioria dos empréstimos estudantis privados é baseada no crédito do mutuário. A maioria dos estudantes não tem um historial de crédito suficientemente longo ou robusto para pedir emprestado por conta própria sem um co-signatário digno de crédito. Um co-signatário é um co-mutuário, igualmente responsável pelo pagamento da dívida. Para a maioria dos estudantes, este é frequentemente um dos pais ou outro membro da família.
Após a aprovação do empréstimo, o mutuário terá de assinar uma nota promissória, que descreve os termos e condições do empréstimo, tais como a taxa de juro e as opções de reembolso.
Para empréstimos federais de estudantes, existe uma nota promissória principal (MPN). A sua MPN permite-lhe contrair empréstimos por dez anos, desde que esteja continuamente matriculado na mesma escola. Se mudar de escola, poderá ser-lhe exigido que complete outro MPN.
Como Obtém Dinheiro de Empréstimo Estudantil?
O dinheiro de empréstimo estudantil federal é enviado para o gabinete de ajuda financeira da faculdade enquanto os fundos de empréstimo estudantil privado são enviados ou para o mutuário ou para o gabinete de ajuda financeira da faculdade. Se os rendimentos do empréstimo forem recebidos pelo gabinete de ajuda financeira, serão aplicados aos encargos do colégio para as propinas e taxas, e também alojamento e alimentação se o estudante viver em habitação controlada pelo colégio.
Ainda o dinheiro restante é reembolsado ao estudante para pagar livros, material e outros custos relacionados com o colégio. Consulte o nosso blogue para mais informações sobre o desembolso do empréstimo estudantil.
Como se reembolsa um empréstimo estudantil?
Após os estudantes formados ou que caiam abaixo do meio tempo de matrícula, o mutuário será obrigado a começar a reembolsar os seus empréstimos estudantis. Empréstimos de estudante federais oferecem um período de carência, normalmente de seis meses, antes do início do reembolso. Empréstimos de estudante privados podem também oferecer um período de carência que pode variar consoante o mutuante.
P>Restituição padrão em empréstimos federais envolve um prazo de reembolso de 10 anos com pagamentos mensais iguais de empréstimo. Os empréstimos federais também oferecem um prazo de reembolso alargado, que tem um prazo de reembolso mais longo, e um reembolso dependente do rendimento, que baseia o pagamento mensal no rendimento discricionário do mutuário. Estes planos de reembolso reduzem o pagamento mensal, aumentando o prazo do empréstimo. (ou seja, pagará menos por mês, mas pagará sobre o empréstimo por um período de tempo mais longo.)
O mutuante ou o prestador do empréstimo enviará ao mutuário um livro de cupões antes do início do reembolso. O mutuário deverá enviar o pagamento de cada mês com o cupão correcto. Alguns emprestadores enviam declarações do mutuário em vez de um livro de cupões. Os mutuários podem também inscrever-se para débito automático, onde o pagamento mensal do empréstimo é automaticamente transferido da conta bancária do mutuário para o mutuante.
Alguns mutuantes proporcionam aos mutuários uma redução da taxa de juro como um incentivo para se inscreverem em débito automático e facturação electrónica. O débito automático é também uma óptima forma de garantir que paga a sua conta a tempo todos os meses.
O que acontece se não reembolsar os seus empréstimos a estudantes?
Se um mutuário não efectuar um pagamento de empréstimo até à data de vencimento, é considerado em situação de delinquência. Taxas atrasadas podem ser cobradas a mutuários em mora.
Se um mutuário estiver muito atrasado no pagamento de um empréstimo – 120 dias em empréstimos a estudantes privados e 360 dias em empréstimos a estudantes federais – o mutuário estará em mora. Coisas más acontecem quando um mutuário está em falta. Por exemplo, encargos de cobrança de até 20% serão deduzidos de cada pagamento depois de um mutuário estar em falta em empréstimos federais. O governo federal pode também apreender até 15% dos salários do mutuário e interceptar reembolsos de imposto de renda federal e estadual.