Diversificação pode soar como uma daquelas palavras financeiras intimidantes que requer um doutoramento para ser entendida. Mas se pararmos e pensarmos na primeira parte dessa palavra-diversa – é bastante claro que estamos aqui a falar de variedade. É como ir a um buffet e escolher o que se quer comer. Escolhemos alguns vegetais, carne, pães e talvez uma sobremesa … e no final, temos muitas opções deliciosas para desfrutar!
Mas admitiremos, diversificar os seus investimentos é muito mais complicado do que caminhar através de uma linha de buffet. O que significa exactamente ter uma carteira diversificada? E porque é que é importante? Vejamos isto juntos.
O que é Diversificação?
Diversificação é a estratégia de distribuir o seu dinheiro em diferentes tipos de investimentos, o que reduz o risco ao mesmo tempo que permite que o seu dinheiro cresça. É um dos princípios mais básicos do investimento.
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Provavelmente já ouviu aquele velho ditado: “Não ponha todos os seus ovos no mesmo cesto”. Por outras palavras, não ponha todo o seu dinheiro num único investimento, porque se falhar, perderá tudo. A diversificação é uma parte importante do investimento a longo prazo – pense na maratona, não no sprint. Em vez de perseguir ganhos rápidos em acções individuais, está a adoptar uma abordagem mais equilibrada na construção de riqueza.
Por que é importante a diversificação?
A principal razão para diversificar é reduzir o seu risco. Agora, tenha em mente que investir envolve sempre algum risco. Mas ao ter muitos tipos de investimentos (também conhecido como diversificação), ainda pode pôr o seu dinheiro a trabalhar sem destruir o seu futuro financeiro se um dos seus investimentos for abaixo.
Aqui está uma história para ilustrar este ponto. Digamos que Cody e Meredith ganham ambos $100.000 por ano no seu negócio. O dinheiro de Cody vem de quatro clientes diferentes, mas o dinheiro de Meredith vem de um cliente. O que aconteceria ao rendimento da Meredith se o cliente para quem ela trabalha subisse de barriga para cima? A sua única fonte de rendimento desaparece num instante!
O mesmo princípio aplica-se à sua carteira. Se tiver colocado as suas poupanças de reforma numa só acção, o que acontece se essa empresa se afundar? Bum! Os seus investimentos desaparecem. É por isso que não recomendamos investir em acções individuais – alguns soluços em Washington e o preço cai!
Diversificação por Classe de Activos
Quando os especialistas em finanças falam de diversificação, recomendam frequentemente ter vários tipos de investimentos (chamados classes de activos) na sua carteira. Aqui estão as classes de activos mais comuns:
- Fundos mobiliários
- Acções individuais
- Bonds
- Fundos transaccionados em bolsa (ETFs)
- Fundos de índice
- Bens imobiliários
Se é proprietário de uma casa, então já se pode considerar diversificado! Possuir uma casa é uma óptima forma de construir património fora de uma carteira de investimentos tradicional, e existem toneladas de óptimas formas de investir em bens imobiliários.
Temos uma abordagem diferente da da maioria dos peritos financeiros. Em vez de nos concentrarmos nas classes de activos e de o encorajar a comprar acções e obrigações individuais, contudo, recomendamos sempre que as pessoas invistam em fundos mútuos e diversifiquem dentro desses fundos.
Aqui está a razão pela qual os fundos mútuos são melhores do que as outras classes de activos comuns:
- Não semelhantes a acções individuais, os fundos mútuos já são naturalmente diversificados – é como comprar o pacote variado dos seus doces favoritos para que obtenha uma mistura de tudo.
- Os títulos do Estado a longo prazo têm um historial de rendimento entre 5-6%.1 Os bons fundos de investimento, por outro lado, duplicarão frequentemente essa taxa de rendimento.
- Investimentos como fundos de índice e ETFs tentam espelhar o que se passa no mercado. Mas se escolher os fundos mútuos certos, pode bater o crescimento do mercado.
Como diversificar a sua carteira de investimentos
A melhor maneira de diversificar a sua carteira é investir em quatro tipos diferentes de fundos mútuos: crescimento e rendimento, crescimento, crescimento agressivo e internacional. Estas categorias também correspondem ao seu tamanho máximo (ou ao tamanho das empresas dentro desse fundo).
Aqui estão três passos para diversificar a sua carteira de fundos de investimento:
Escolha a sua conta.
A melhor maneira de começar realmente é abrir o seu 401(k) ou 403(b) no trabalho e ver que opções de fundos de investimento tem. Planos de reforma no local de trabalho como estes têm muitas vantagens – dão-lhe um desagravamento fiscal, podem ser automatizados através da dedução da sua folha de pagamentos, e o seu empregador muito provavelmente oferece uma correspondência. Se não tiver acesso a uma conta de reforma, então a sua melhor opção é um Roth IRA através de um grupo de investimento ou corretor. A palavra Roth entusiasma-nos, porque significa que o seu dinheiro cresce livre de impostos!
Diversificar através de tamanhos de limite e fundos internacionais.
Agora, uma vez aberto um 401(k) ou Roth IRA, ainda não terminou. A sua conta de investimento é como o saco de mercearia, mas ainda precisa de escolher as suas mercearias – os fundos reais onde vai colocar o seu dinheiro. Ao explorar a sua conta, verá uma lista e descrição das suas opções de fundos. Todos eles têm nomes diferentes (como Banco X Fundo de Crescimento ou Grupo X Fundo Internacional).
Aqui estão os quatro tipos de fundos mútuos em que deve repartir os seus investimentos:
- li> Crescimento e Rendimento: Estes fundos agrupam stocks de empresas grandes e estabelecidas, tais como Apple, Home Depot e Walmart. Também são chamados fundos de grandes empresas porque as empresas estão avaliadas em 10 mil milhões de dólares ou mais. O objectivo de investir nestes fundos é ganhar dinheiro sem correr demasiados riscos. Estes fundos são os mais previsíveis e são menos propensos a altos ou baixos selvagens.
- ##li> Crescimento: Estes fundos são constituídos por acções de empresas em crescimento – ou empresas de média capitalização avaliadas entre $2 mil milhões e $10 mil milhões. Ganham frequentemente mais dinheiro do que fundos de crescimento e rendimento, mas menos do que fundos de crescimento agressivo.
- Crescimento Agressivo: Estes fundos têm o maior risco mas também a maior recompensa financeira possível. São o filho selvagem dos fundos, também referido como “pequeno limite” porque estão avaliados em menos de 2 mil milhões de dólares e possivelmente ainda estão na fase de arranque. São constituídos por diferentes stocks em empresas com elevado potencial de crescimento, mas também estão menos estabelecidos e podem oscilar de forma selvagem em termos de valor.
- li> Internacional: Estes fundos são constituídos por acções de empresas de todo o mundo e fora do seu país de origem. Quando o mercado dá uma volta aqui nos Estados Unidos, pode não ver o mesmo declínio nos países estrangeiros – razão pela qual quer ter acções neles!
Para diversificar a sua carteira, precisa de distribuir o seu dinheiro uniformemente por estes quatro tipos de fundos. Dessa forma, se um tipo de fundo não estiver a ir bem, os outros três podem equilibrá-lo. Nunca se sabe que acções irão subir e quais irão descer, pelo que diversificar os seus investimentos dá-lhe a melhor protecção contra perdas.
Conheça com o seu investimento para reequilibrar conforme necessário.
O mercado é uma coisa viva e respirável, pelo que os valores dos seus fundos irão mudar ao longo do tempo à medida que respondem à forma como os valores das empresas sobem e descem. É por isso que precisa de manter uma conversa contínua com o seu profissional de investimento e reunir-se regularmente para reequilibrar a sua carteira.
O reequilíbrio consiste simplesmente em fazer pequenos ajustes na forma como está a atribuir dinheiro, de modo a manter essa diversificação de 25% em cada tipo de fundo que acabámos de mencionar. Recomendamos que se reúna uma vez por trimestre com o seu investimento pro.
A chave para um investimento bem sucedido é ser consistente. Sair das reviravoltas do mercado. Mantenha-se concentrado a longo prazo. E o que quer que faça, não se retire do seu 401(k) ou do Roth IRA mais cedo!
Trabalhe com um Profissional de Investimento
Provavelmente tem muitas perguntas sobre como começar a diversificar a sua carteira. Isso é uma coisa boa! Ao descobrir isto, queremos que trabalhe com um profissional de investimentos como um SmartVestor Pro. Não vá sozinho – o seu futuro financeiro é demasiado importante para o trabalho de adivinhação!