Está a considerar se uma hipoteca invertida é adequada para si ou para um proprietário mais velho que conhece? Antes de considerar um destes empréstimos, compensa saber os factos sobre hipotecas inversas.
Uma hipoteca reversa não funciona da mesma forma que outros empréstimos à habitação.
Uma hipoteca reversa, por vezes conhecida como Home Equity Conversion Mortgage (HECM), é um tipo único de empréstimo para proprietários de casas com 62 anos ou mais que lhe permite converter uma parte do capital da sua casa em dinheiro. Mas ao contrário de um empréstimo tradicional ou segunda hipoteca, não tem de reembolsar o empréstimo até deixar de viver na sua casa como residência principal ou não cumprir as obrigações da hipoteca.
Fazer uma hipoteca reversa é uma grande decisão, uma vez que pode não conseguir sair deste empréstimo sem vender a sua casa para pagar a dívida. Também precisa de considerar cuidadosamente as suas opções para evitar utilizar todo o capital que acumulou na sua casa.
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A maioria dos mutuários de hipotecas inversas utilizam os fundos para pagar as necessidades básicas na reforma.
As hipotecas inversas geralmente não são utilizadas para férias ou outras coisas “divertidas”. A verdade é que a maioria dos mutuários usa os seus empréstimos para necessidades financeiras imediatas ou urgentes, tais como o pagamento da sua hipoteca existente ou outras dívidas. Ou podem considerar estes empréstimos para complementar o seu rendimento mensal, para que possam continuar a viver mais tempo na sua própria casa.
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As hipotecas de crédito à habitação podem ser menos dispendiosas do que outros empréstimos à habitação.
A contracção de qualquer empréstimo à habitação pode ser dispendiosa devido a taxas de originação, taxas de serviço, e encargos de fecho de terceiros, tais como uma avaliação, procura de títulos, e custos de registo. Pode pagar a maioria destes custos como parte do empréstimo hipotecário reverso.
Os mutuários de hipoteca reversa também devem pagar um prémio de seguro hipotecário FHA adiantado. Este seguro garante-lhe que receberá os pagamentos de empréstimo esperados. Também assegura que, quando o empréstimo se torna devido e pagável, você (ou os seus herdeiros) não têm de pagar mais do que o valor da casa, mesmo que o montante devido seja superior ao valor avaliado.
Embora os custos de encerramento de uma hipoteca reversa possam por vezes ser superiores aos custos da linha de crédito da casa (HELOC), não tem de fazer pagamentos mensais ao mutuante com uma hipoteca reversa. Um HELOC requer pagamentos mensais regulares de juros ou capital e juros sobre o empréstimo.
As hipotecas reversíveis não devem ser utilizadas como último recurso.
Nunca é uma boa ideia tomar uma decisão financeira sob stress. Esperar até que um pequeno problema se torne um grande problema reduz as suas opções.
Se esperar até estar numa crise financeira, um pequeno rendimento extra a cada mês provavelmente não ajudará. As hipotecas reversíveis são melhor utilizadas como parte de um plano financeiro sólido, e não como uma ferramenta de gestão de crise.
Se viver com um rendimento limitado, há muitos benefícios públicos e privados que podem ser uma alternativa ou um suplemento a uma hipoteca reversa. Descubra se pode beneficiar de ajuda com despesas tais como impostos sobre propriedade, energia doméstica, refeições e medicamentos em BenefitsCheckUp®.
p>As hipotecas reversíveis são melhor utilizadas como parte de um plano de reforma global, e não quando existe uma crise pendente.
Os jovens boomers são cada vez mais susceptíveis de contrair uma hipoteca inversa.
Quando os HECMs foram oferecidos pela primeira vez pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD), uma grande proporção de mutuários eram mulheres mais velhas que procuravam complementar os seus modestos rendimentos. Mas isso mudou.
Durante o boom da habitação, muitos casais mais velhos contraíram hipotecas inversas para terem um fundo para emergências e dinheiro extra para desfrutar da vida. Na actual recessão económica, os mutuários mais jovens (frequentemente Baby Boomers) estão a recorrer a estes empréstimos para gerir a sua hipoteca existente ou para ajudar a pagar a dívida.
As hipotecas reversíveis são únicas porque a idade do mutuário mais jovem determina o quanto se pode pedir emprestado. É importante notar que os mutuários esgotam o seu património imobiliário à medida que o saldo do seu empréstimo cresce com o tempo.
Ainda que se considere uma hipoteca reversa deve obter aconselhamento.
Decidir se contrair um empréstimo hipotecário reverso é um desafio. É difícil estimar quanto tempo vai ficar na sua casa e o que vai precisar para lá viver a longo prazo.
A lei federal exige que todos os indivíduos que estão a considerar uma hipoteca reversa HECM recebam aconselhamento por uma agência de aconselhamento aprovada pela HUD. Um conselheiro formado e certificado pode ajudá-lo a compreender os custos e características dos diferentes tipos de hipotecas inversas, e avaliar os prós e contras destes empréstimos para a sua situação. Discutirão também outras opções, incluindo benefícios públicos e privados que podem ajudá-lo a manter-se independente por mais tempo.
É valioso reunir-se com um conselheiro antes de falar com um mutuante, para que obtenha informações imparciais sobre o empréstimo. O aconselhamento por telefone está disponível em todo o país, e o aconselhamento presencial está disponível em muitas comunidades.
Pode obter aconselhamento através de uma parceria entre a NCOA e o GreenPath Financial Wellness ligando gratuitamente para o número 855-899-3778. Pode também encontrar um conselheiro na sua área na HUD HECM Counselor Roster.
Alguns mutuários de hipoteca reversa podem ainda enfrentar a execução hipotecária.
É possível que os mutuários de hipoteca reversa enfrentem a execução hipotecária se não pagarem os seus impostos ou seguros de propriedade, ou se mantiverem a sua casa em bom estado de conservação. Isto é especialmente um risco para os proprietários de casas mais velhos que tomam o empréstimo inteiro como um montante fixo e o gastam rapidamente – talvez como um último esforço para salvar uma situação má. Aqueles que lutam para pagar as contas todos os meses podem ficar esmagados pela saúde ou outras grandes despesas, tornando difícil acompanhar as obrigações do mutuário.
No entanto, a partir de 2015, as novas regras exigem que os requerentes de hipoteca reversa sejam submetidos a uma avaliação financeira do mutuante no momento da candidatura. Isto é semelhante ao processo de subscrição de uma hipoteca tradicional. O mutuante analisará os relatórios de crédito, o histórico de pagamento e a dívida do agregado familiar antes de iniciar um empréstimo.
É por isso que o aconselhamento de hipoteca reversa é tão crítico. O conselheiro irá ajudá-lo a analisar as responsabilidades a longo prazo do empréstimo, e não apenas os benefícios a curto prazo. Também analisarão a sua situação financeira de forma mais ampla para o ajudar a determinar se um HECM é adequado para si.
Evite sempre quaisquer ofertas não solicitadas de hipoteca reversa ou de ajuda com estes empréstimos. Se suspeitar que você ou a sua família foram alvo de um burlão, ligue 800-347-3735 para apresentar uma queixa ao HUD.