O que são pagamentos ACH e como funcionam?

Um pagamento ACH é um tipo de pagamento electrónico de banco para banco nos EUA. É feito através da rede ACH, em vez de passar pelas redes de cartões tais como Visa ou Mastercard. Um pagamento ACH é também referido como uma transferência ACH ou transacção ACH.

O que é ACH?

ACH (Automated Clearing House) é uma rede utilizada para movimentação electrónica de dinheiro entre contas bancárias nos Estados Unidos. É gerida por uma organização chamada Nacha (anteriormente NACHA – National Automated Clearing House Association), e também pode ser referida como a rede ACH ou esquema ACH.

O processamento de pagamentos através da rede ACH existe desde os anos 70. A ACH movimentou transacções financeiras no valor de mais de $61,9 triliões em 2020, um aumento de quase 11% em relação ao ano anterior. Estas incluíam transacções governamentais, de consumidores e entre empresas, bem como pagamentos internacionais.

O esquema ACH engloba vários tipos diferentes de pagamentos, que exploramos abaixo

O que é um pagamento ACH?

Um pagamento ACH é um tipo de pagamento electrónico de banco para banco nos EUA. É feito através da rede ACH, em vez de passar pelas redes de cartões como a Visa ou Mastercard. Um pagamento ACH é também normalmente referido como uma transferência ACH ou transacção ACH.

Existem duas categorias principais de pagamentos ACH:

>li>p> Depósitos Directosp> Pagamentos Directos/li>

Depósito Directo abrange todos os tipos de pagamentos de depósitos de empresas ou do governo a um consumidor. Isto inclui pagamentos de salários, reembolso de despesas de empregados, benefícios governamentais, reembolso de impostos e outros, e pagamentos de anuidades e juros.

P>Pagamento Directo cobre a utilização de fundos para efectuar pagamentos, quer por indivíduos ou organizações. Este tipo de transacção de ACH é o foco principal deste guia – qualquer referência a pagamento de ACH, transferência de ACH, ou transacção de ACH neste guia refere-se a Pagamentos Directos, salvo indicação em contrário.

Tipos de transferências de ACH

Existem dois tipos principais de transferências de ACH – créditos de ACH e débitos de ACH. Diferem largamente pela forma como os fundos são transferidos entre contas – com créditos ACH os fundos são empurrados para uma conta, enquanto que com débitos ACH os fundos são retirados de uma conta. Há vários tipos diferentes de débitos ACH.

Quanto tempo leva um pagamento ACH a processar?

O débito ACH não é um método de pagamento instantâneo. Os pagamentos podem levar mais de 3 dias úteis a aparecer na sua conta bancária, e a hora do dia em que submete o ficheiro ACH ao seu banco é importante. O processo também pode falhar por várias razões, resultando em tempos de processamento potencialmente mais longos.

Benefícios do ACH

Usar a infra-estrutura de banco a banco dos EUA para processar pagamentos traz benefícios significativos para as empresas e organizações que necessitam de receber pagamentos de forma contínua. Notavelmente:

• p>baixo custo – Uma vez que um pagamento ACH não é encaminhado através das redes de cartões relativamente caros, tende a ser um método mais barato de transferência electrónica de fundos.
• p>p>alta retenção – os cartões de crédito e de débito expiram, levando a uma agitação involuntária. Com um pagamento ACH, uma conta bancária é a fonte de fundos e, como tal, o risco de rotatividade involuntária é significativamente reduzido.

• Abrir a qualquer pessoa – Qualquer pessoa com uma conta bancária nos EUA é capaz de pagar através do esquema ACH. Isto inclui tanto empresas como consumidores.

Uma desvantagem dos pagamentos de ACH, no entanto, é que não são instantâneos (mais sobre isto no Capítulo 3).

São os pagamentos de ACH adequados ao meu negócio?

Para determinar se aceitar pagamentos de ACH é adequado ao seu negócio, há várias perguntas que precisa de responder:

• p>O seu negócio efectua actualmente pagamentos recorrentes?
• p>>p>Pode uma proporção significativa dos seus clientes pagar actualmente por cheques em papel?
• p>p>Pode uma proporção significativa dos seus clientes pagar actualmente por cartão de crédito?
• p> As taxas de processamento ACH poupam-lhe dinheiro em comparação com as taxas do cartão de crédito?
• p>p>Poderia converter o seu cartão de crédito – clientes utilizadores de cartões de crédito a pagar por ACH?
• p>>Por acaso algum membro da sua base de clientes, ou potencial base de clientes, sente-se desconfortável com a realização de pagamentos on-line através de cartão de crédito?
• p>é o seu negócio actualmente inelegível para aceitar cartões de crédito e de débito (por exemplo, por estar numa categoria de negócio de alto risco)?

p>Se responder ‘sim’ a qualquer uma destas perguntas, é provável que o seu negócio beneficie da aceitação de pagamentos por ACH.

Custo dos pagamentos por ACH

O custo interno médio para processar pagamentos por ACH é de $0.29.

No entanto, o custo total associado à aceitação de pagamentos de ACH varia dependendo de vários factores.

Transferência bancária versus transferência de ACH

Comparação de velocidade

A rede de fios processa transacções em tempo real, pelo que as transferências bancárias são geralmente entregues rapidamente – em minutos ou horas. Um pagamento ACH, por outro lado, pode levar vários dias a liquidar (mais sobre isto no Capítulo 3).

Comparação de custos

Enviar uma transferência electrónica dentro dos EUA é caro, custando ao pagador uma média de $25 por transacção (e as taxas podem ser ainda mais elevadas para transferências internacionais). Além disso, algumas instituições financeiras podem também cobrar ao destinatário uma taxa para receber os fundos.

Um pagamento ACH pode ser ordens de magnitude mais barata por transacção do que uma transferência bancária – algo que exploramos mais no Capítulo 2.

O que é melhor?

Por causa do seu elevado custo e rapidez, as transferências bancárias são melhores para transferências grandes ou sensíveis ao tempo, quer dentro dos EUA ou no estrangeiro. Mas se a sensibilidade ao tempo não for um problema, um pagamento ACH oferece uma vantagem significativa sobre uma transferência bancária, devido ao seu custo mais baixo.

Key takeaways

• p>ACH pagamentos são um tipo de pagamento electrónico banco a banco nos EUA.
• >p>ACH pagamentos diferem dos pagamentos por cartão como os efectuados via Visa ou Mastercard.
• p>ACH Os pagamentos directos (o tipo de pagamentos ACH que este guia trata) são úteis porque são de baixo custo, acessíveis a muitos consumidores americanos, e ajudam as empresas a reter os seus clientes.
• p>ACH Direct Payments are worth considering by any business taking recurring payments.