Qualquer pessoa que já tenha comprado uma casa no passado e pago um adiantamento sabe como é difícil pagar tanto dinheiro de uma só vez. Não é fácil para cada indivíduo poupar muito dinheiro.
P>Pesquisa de quanto dinheiro de entrada se deve colocar na casa? Terá de compreender o básico relacionado com um adiantamento e como é que este influencia o processo de compra de casa.
Definir o adiantamento
O adiantamento é um “pagamento em dinheiro” que se dá ao vendedor no momento do fecho quando se compra uma casa. O seu credor fornece o montante restante do preço de compra.
Uma percentagem calcula o valor do adiantamento. Por exemplo, se estiver a comprar uma casa por $250.000 e a sua entrada for 20% do preço de compra, a entrada seria de $50.000. Um adiantamento de 10% seria $25.000 do preço de compra.
alguns programas de hipoteca não requerem um adiantamento, contudo, na maioria dos casos, ser-lhe-á exigido que tenha uma participação no investimento.
Quanto deve depositar na Casa?
Quanto deve pagar sobre um adiantamento é uma escolha pessoal. Depende principalmente da sua condição financeira e do programa de hipoteca que vai utilizar.
Se poupou uma boa quantia de dinheiro ao longo do tempo ou recebeu dinheiro inesperadamente por sorte, já está à frente do jogo. Mas, se estiver a começar, poderá levar meses ou mesmo anos a acumular dinheiro para um pagamento adiantado. Além disso, há alguns custos a considerar durante o encerramento.
Programas de hipotecas evasivas permitem-lhe pagar 0% como entrada enquanto outros requerem uma entrada de 3% para uma hipoteca convencional. No entanto, há um inconveniente: os mutuantes cobram normalmente uma taxa de juro mais elevada para minimizar o seu risco, o que significa que tem de pagar mais entre o período da hipoteca com estas opções de entrada mais baixa.
Quando se paga mais como entrada, obtém-se um pagamento mensal de empréstimo mais baixo e um rácio de empréstimo por valor (LTV) mais baixo. O rácio LTV desempenha um papel vital na aprovação da sua hipoteca. Também lhe permite determinar o montante do seu empréstimo junto do mutuante.
O Mito de 20% de adiantamento
A impressão de que tem de pagar 20% como adiantamento para obter uma hipoteca é falsa. Existem muito mais alternativas do que pensa.
Se pagar menos de 20% como entrada, será um mutuante mais arriscado, e é aí que entra em jogo o seguro de hipoteca. Terá o topay para uma apólice de seguro hipotecário se pagar uma entrada de menos de 20%. Este seguro de hipoteca protege o mutuante contra o risco projectado, devido à entrada mais baixa. Por conseguinte, se não for possível pagar a hipoteca e executar a execução hipotecária, a apólice de seguro reembolsará o mutuante pelas suas perdas financeiras.
No entanto, ter um seguro de hipoteca é caro, mas na maioria dos casos, pode cancelá-lo após obter pelo menos 20% de capital próprio na sua casa.
Uma entrada mais elevada pode também torná-lo elegível para um empréstimo maior e garantir uma taxa de juro mais baixa. A sua oferta será considerada “forte” pelo vendedor, se fizer uma entrada mais elevada.
O adiantamento médio numa casa
Dependente do comprador, localização, e preços da casa nessa região em particular, o pagamento médio numa casa pode ser diferente. Por exemplo, os compradores que estão a comprar uma casa pela primeira vez colocam menos dinheiro como entrada do que os compradores que estão a comprar a sua segunda ou terceira casa. Isto porque podem usar dinheiro da venda da sua última casa para fazer o pagamento da sua próxima casa.
Geralmente, a média de entrada numa casa é de 13%, e para os primeiros compradores, é de 7%, de acordo com o Perfil de Compradores e Vendedores de Casas de 2018 da Associação Nacional de Corretores de Imóveis.
Talvez já tenha decidido quanto quer depositar. Abaixo, uma análise dos requisitos mínimos para alguns tipos comuns de hipotecas.
Diferentes Programas de Hipoteca e os seus Requisitos Mínimos de Adiantamento
3% a 5% – Hipotecas Convencionais
As empresas, Fannie Mae e Freddie Mac conduzem o acesso ao crédito hipotecário dos EUA. Estas empresas não emprestam dinheiro por si próprias, mas fornecem apoio a programas oferecidos por mutuantes convencionais. Se desejar qualificar-se para programas especiais com 3% de adiantamentos, poderá ter de satisfazer certos requisitos de rendimento e requisitos de localização geográfica.
Outros tipos de empréstimos convencionais requerem uma entrada de 5% a 15%. Terá de obter um Seguro Hipotecário Privado (PMI) quando colocar uma entrada de menos 20% em outros tipos de empréstimos convencionais.
Sua pontuação de crédito,o tamanho da entrada e o montante do empréstimo determinam o custo mensal do seu PMI. Terá a opção de renunciar ao PMIrequirement, em troca de uma taxa de juro mais elevada.
3,5%- Empréstimo FHA
A entrada mínima é de 3,5% para um empréstimo protegido pela Federal HousingAdministration (FHA). Isto significa que receberá as ofertas máximas de financiamento da FHA a 96,5%, e necessitará de uma pontuação de crédito mínima de 580,
Se a sua entrada for 5% ou mais, a FHA cobrará custos mais baixos. Uma das diferenças críticas entre empréstimos com PMI e empréstimos FHA é que a FHA não cobra mais às pessoas com pontuações de crédito mais baixas.
Existe uma desvantagem significativa de pagar menos de 10% de uma hipoteca da FHA. Não é possível cancelar os seus prémios anuais de seguro hipotecário. Pagará esses prémios durante a vida da hipoteca ou até vender ou refinanciar.
0%- VA e USDA
Para a maioria dos veteranos das forças armadas, os empréstimos VA estão disponíveis, e em áreas rurais seleccionadas, há também empréstimos USDA disponíveis. É possível ver que áreas são elegíveis para empréstimos do USDA usando mapas disponíveis no website do USDA.
P>Pede emprestado a um emprestador regular em ambos os tipos de empréstimo. No entanto, a VA ou USDA garante os empréstimos, e você, portanto, tem de pagar uma taxa de garantia.
Um adiantamento que pode gerir
Se estiver confuso com todas as opções de adiantamentos, não é o único.
Lembrar que o seu adiantamento pode incluir as suas poupanças com presentes monetários recebidos de familiares e subsídios de governos locais ou dos seus empregadores. Tem de fornecer a fonte do pagamento da entrada ao seu credor na documentação.
É vital certificar-se de que não está a diminuir a sua conta poupança-reforma ou as suas reservas de contingência para comprar uma casa. Se o fizer, poderá estar em desvantagem para assegurar a sua futura reforma. Além disso, utilizar as suas reservas para imprevistos também não é a melhor coisa a fazer, pois poderá ter de fazer reparações dispendiosas depois de se mudar para a sua nova casa. Pior, poderá deparar-se com uma crise financeira, e não terá aquela almofada de segurança para voltar a cair em.
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