O que é uma Cooperativa de Crédito?
Uma cooperativa de crédito é um tipo de cooperativa financeira que fornece serviços bancários tradicionais. Com uma dimensão que vai desde pequenas operações de voluntariado a grandes entidades com milhares de participantes em todo o país, as cooperativas de crédito podem ser formadas por grandes empresas, organizações, e outras entidades para os seus empregados e membros.
As cooperativas de crédito são criadas, possuídas e operadas pelos seus participantes. Como tal, são empresas sem fins lucrativos que gozam do estatuto de isenção de impostos.
Key Takeaways
Compreender uma união de crédito
As uniões de crédito seguem um modelo de negócio básico: Os membros juntam o seu dinheiro – tecnicamente, estão a comprar acções na cooperativa – para poderem conceder empréstimos, contas de depósito à ordem, e outros produtos e serviços financeiros uns aos outros. Qualquer rendimento gerado é utilizado para financiar projectos e serviços que beneficiarão a comunidade e os interesses dos seus membros.
Requisitos para a adesão
Originalmente, a adesão a uma cooperativa de crédito era limitada a pessoas que partilhavam um “vínculo comum”: trabalhar na mesma indústria ou para a mesma empresa, ou viver na mesma comunidade. No passado recente, as uniões de crédito flexibilizaram as restrições à filiação, permitindo ao público em geral aderir.
Para fazer qualquer negócio com uma união de crédito, é necessário aderir à mesma abrindo uma conta lá (muitas vezes por um montante nominal). Logo que o faça, torna-se membro e proprietário parcial. Isto significa que participa nos assuntos do sindicato; tem um voto na determinação do conselho de administração e nas decisões que envolvem o sindicato. A capacidade de voto de um membro não se baseia em quanto dinheiro está na sua conta; cada membro recebe um voto igual.
De acordo com a Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), a filiação em cooperativas de crédito com seguro federal aumentou para 122,3 milhões a 30 de Junho de 2020.
Vantagens das Cooperativas de Crédito
Bancos como os bancos, o processo de fazer dinheiro nas cooperativas de crédito começa por atrair depósitos. Nesta área, as uniões de crédito têm duas vantagens distintas sobre os bancos, ambas resultantes do seu estatuto de organizações sem fins lucrativos:
- As uniões de crédito estão isentas do pagamento do imposto sobre o rendimento das sociedades sobre os lucros.
- As uniões de crédito precisam de gerar apenas lucros suficientes para financiar as operações diárias. Como resultado, gozam de margens operacionais mais estreitas do que os bancos, as quais são esperadas pelos accionistas para aumentar os lucros a cada trimestre.
P>Possibilidade de trabalhar com margens estreitas permite às uniões de crédito pagar taxas de juros mais elevadas sobre os depósitos, ao mesmo tempo que cobram taxas mais baixas por outros serviços, tais como contas correntes e levantamentos em caixas automáticos. Em suma, uma cooperativa de crédito pode poupar dinheiro aos membros em empréstimos, contas e produtos de poupança.
De acordo com os dados da National Credit Union Administration (NCUA) de 25 de Setembro de 2020, a taxa média nacional para certificados de depósito (CD) de cinco anos oferecidos pelas cooperativas de crédito era de 0.94%, em comparação com uma taxa média de 0,78% nos bancos.
As taxas do mercado monetário nas uniões de crédito eram também mais elevadas, com uma taxa média de 0,17% contra a taxa bancária média de 0,12%. Embora estas diferenças pareçam pequenas, elas somam-se, dando às uniões de crédito uma vantagem significativa sobre os bancos quando competem por depósitos.
Desvantagens das uniões de crédito
As uniões de crédito têm consideravelmente menos localizações de tijolo e cimento do que a maioria dos bancos, o que pode ser uma desvantagem para os clientes que gostam de serviço presencial. A maioria oferece serviços modernos, tais como a banca online e o pagamento de auto-facturação. Ainda assim, a pequena dimensão de muitas cooperativas de crédito pode significar um compromisso numa amplitude de serviços, tecnologia e acessibilidade.
Lower Tech
As cooperativas de crédito mais pequenas normalmente não têm o mesmo orçamento tecnológico que os bancos, pelo que o seu website e as características de segurança são muitas vezes consideravelmente menos avançadas. Dito isto, algumas cooperativas de crédito de tamanho médio e maior podem oferecer aplicações bancárias móveis que rivalizam com as de instituições com fins lucrativos muito maiores.
Menos Opções
Enquanto as cooperativas de crédito oferecem a maioria dos produtos e serviços financeiros que os bancos oferecem, as cooperativas de crédito muitas vezes oferecem menos escolha. O Bank of America tem 22 opções diferentes de cartões de crédito a partir de 12 de Novembro de 2020, desde cartões de recompensa a cartões de estudante, enquanto a União de Crédito Federal da Marinha (NFCU) tem apenas seis a partir de 12 de Novembro de 2020. A segunda maior união de crédito do país, a União de Crédito dos Empregados do Estado (SECU), oferece um cartão de crédito.
Menos Flexibilidade
Com mais recursos a afectar ao serviço ao cliente e ao pessoal, os bancos mantêm-se abertos até às 17 horas ou 18 horas nos dias de semana e, frequentemente, também aos sábados. As uniões de crédito tendem a manter o horário de trabalho tradicional dos banqueiros (9h às 15h, de segunda a sexta-feira), embora as maiores, como a SECU, tenham uma linha directa de atendimento ao cliente 24 horas por dia.
Uniões de crédito vs. Bancos
As uniões de crédito são significativamente mais pequenas do que a maioria dos bancos e estão estruturadas para servir uma determinada região, indústria, ou grupo. Contudo, só porque a maioria das uniões de crédito têm menos agências não significa que não possam ter um alcance semelhante ao dos grandes bancos. Muitas uniões de crédito fazem parte de uma rede de ATM concebida para expandir o seu alcance.
Embora as uniões de crédito ainda tenham de fazer o suficiente para cobrir as suas operações, a ausência da necessidade de gerar lucros permite geralmente taxas mais baixas e mínimos de conta, taxas mais elevadas de poupança, e taxas de empréstimo mais baixas para os seus membros e proprietários.
Seguros de contas de cooperativas de crédito
A Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) não cobre as cooperativas de crédito. Contudo, a NCUA, estabelecida em 1934, regula as cooperativas de crédito federais e a maioria das cooperativas de crédito estaduais. O Credit Union Locator pode verificar se uma cooperativa de crédito é federalmente constituída e outras informações.
Uma das principais responsabilidades da NCUA é administrar o National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), que utiliza dinheiros federais para apoiar acções (depósitos) em todas as cooperativas de crédito federais.
A NCUA fornece cobertura para cada conta individual, conta conjunta, conta fiduciária, conta de reforma (como as contas tradicionais IRAs, Roth IRAs, ou contas do plano Keogh), e conta comercial até $250.000 por conta.Por exemplo, se tiver uma conta individual, um Roth IRA, e uma conta empresarial numa cooperativa de crédito, o total das suas acções está segurado até $750.000.
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