Zamknięcie karty kredytowej może nie mieć tak poważnych negatywnych skutków, jak ci się wydaje. „Podczas gdy Twoja punktacja może początkowo spaść po zamknięciu karty kredytowej, zazwyczaj odbija się po kilku miesiącach, jeśli nadal będziesz dokonywać płatności na czas,” mówi Griffin.
Głównym powodem, dla którego Twoja punktacja może spaść jest utrata limitu kredytowego i wzrost wskaźnika wykorzystania karty. „Kiedy zamykasz konto na karcie kredytowej, tracisz dostępny limit kredytowy na tym koncie… to sprawia, że Twój ogólny wskaźnik wykorzystania kredytu, czyli procent Twojego dostępnego kredytu, który wykorzystujesz, wzrasta” – mówi Griffin.
Podwyższony wskaźnik wykorzystania kredytu jest oznaką ryzyka dla kredytodawców, ponieważ oznacza, że wykorzystujesz dużą część swojego całkowitego dostępnego kredytu.
Na przykład, powiedzmy, że masz dwie karty:
- Karta A: $6,000 limitu kredytowego, $1,500 salda
- Karta B: $4,000 limitu kredytowego, $1,500 salda
Aby obliczyć wskaźnik wykorzystania, podziel swoje całkowite salda przez całkowite limity kredytowe i pomnóż przez 100.
Oto matematyka: ($1,500 + $1,500) / ($6,000 + $4,000) x 100= 30%
Teraz, jeśli zdecydujesz się zamknąć kartę A i nadal wydawać w sumie $3,000, Twój wskaźnik wykorzystania drastycznie wzrośnie. Saldo $3,000 na karcie B z limitem kredytowym $4,000 równałoby się niesamowitemu wskaźnikowi wykorzystania 75%.
Tutaj matematyka: $3,000 / $4,000 x 100 = 75%
Eksperci zazwyczaj zalecają utrzymanie wskaźnika wykorzystania na poziomie 30%, ale „ogólnie rzecz biorąc, im niższy wskaźnik, tym lepiej”, mówi Griffin. „Ogólny wzrost wskaźnika wykorzystania jest najważniejszą rzeczą do rozważenia, gdy próbujesz zdecydować, czy powinieneś zamknąć konto.”
Innym powodem, dla którego eksperci zalecają, aby nie zamykać najstarszej karty kredytowej, jest to, że średni wiek twoich kont zmniejszy się. Jednak Griffin twierdzi, że jest to powszechne błędne przekonanie – „Nawet po zamknięciu karty kredytowej, informacje o tym, jak zarządzałeś tym kontem, pozostaną w twoim raporcie przez 10 lat od daty zamknięcia.”
A średni wiek twoich kont jest znacznie mniej ważny niż twój wskaźnik wykorzystania. „Jeśli masz ugruntowaną historię kredytową, zamknięcie konta ze starszą historią zostanie w stosunkowo krótkim czasie zrekompensowane przez pozostałe konta” – wyjaśnia Griffin.