Typischerweise rufen Gläubiger und Inkassobüros Sie nicht wegen Ihrer Schulden an, es sei denn, Sie haben keine Zahlungen geleistet. Aber wenn eine Schuld in Verzug gerät, wird ein Gläubiger entweder versuchen, die Schulden intern einzutreiben oder eine externe Agentur damit beauftragen, die Schulden einzutreiben. Diese Dritten werden nach Bundesrecht als „Inkassobüros“ bezeichnet. Das Bundesgesetz „Fair Debt Collection Practices Act“ regelt Inkassounternehmen.
Können Inkassounternehmen mich am Arbeitsplatz anrufen?
Das FDCPA schränkt ein, wie ein Inkassounternehmen mit Ihnen und anderen – einschließlich Ihres Arbeitgebers – über Ihre Schulden kommunizieren darf. Es ist nicht unbedingt illegal, wenn ein Inkassounternehmen Sie am Arbeitsplatz anruft, aber das FDCPA verbietet Inkassoanrufe an Ihrem Arbeitsplatz, wenn das Inkassounternehmen „Grund zu der Annahme hat, dass Ihr Arbeitgeber diese Anrufe verbietet“. (15 U.S.C. § 1692c).
Was ist der beste Weg, einem Inkassounternehmen einen „Grund zur Kenntnisnahme“ zu geben?
Sagen Sie dem Inkassounternehmen einfach, dass es aufhören soll, Sie am Arbeitsplatz anzurufen. Sie müssen den Schuldeneintreiber nicht schriftlich auffordern, aber es hilft, eine schriftliche Aufzeichnung für den Fall zukünftiger Probleme aufzubewahren.
Was passiert, wenn ein Inkassounternehmen mich weiterhin am Arbeitsplatz kontaktiert, nachdem ich ihm gesagt habe, dass es aufhören soll?
Sie können das Inkassounternehmen vor einem staatlichen oder bundesstaatlichen Gericht wegen Verletzung des FDCPA verklagen. Der gesetzliche Schadensersatz beträgt bis zu $1.000 für jede Klage. Darüber hinaus können Sie möglicherweise tatsächlichen Schadenersatz, Anwaltsgebühren und Gerichtskosten erhalten.
Können Gläubiger mich am Arbeitsplatz anrufen?
Das FDCPA hindert Gläubiger nicht daran, Sie direkt am Arbeitsplatz zu kontaktieren, da sie nicht als „Schuldeneintreiber“ gelten. Wenn Sie z.B. mit der Zahlung Ihres Autos einen Monat im Rückstand sind, verbietet das FDCPA dem Gläubiger nicht, Sie bei der Arbeit anzurufen.
Schuldenkäufer können – oder können nicht – vom FDCPA abgedeckt werden
Obwohl das FDCPA die Inkassomaßnahmen der meisten Gläubiger nicht abdeckt, kann es auf einen „Schuldenkäufer“ zutreffen oder nicht. Schuldenkäufer kaufen alte, überfällige Kreditkonten auf und treiben sie dann intern ein. Schuldenkäufer vergeben in erster Linie keine Darlehen oder Kredite, sondern kaufen Konten von Gläubigern.
Im Fall Henson et al. v. Santander Consumer USA Inc. 137 S.Ct. 1718 (2017) entschied der Oberste Gerichtshof der Vereinigten Staaten, dass ein bestimmter Schuldenkäufer nicht dem FDCPA unterliegt, weil er nicht der gesetzlichen Definition eines Schuldeneintreibers entspricht. Letztendlich wandte der Supreme Court eine einfache Auslegung des Gesetzes an und entschied, dass Unternehmen wie Santander – die die Schulden, die sie einzutreiben versuchen, kaufen (und somit besitzen) – nicht versuchen, „Schulden, die einem anderen geschuldet werden oder fällig sind“, einzutreiben. Unternehmen wie Santander, die versuchen, Schulden bei sich selbst einzutreiben, sind also keine Inkassobüros im Sinne des FDCPA.
Der Supreme Court hat jedoch nicht erklärt, ob diese Entscheidung für alle Schuldenkäufer in jeder Situation gilt. Nach der FDCPA könnte ein Schuldenkäufer potenziell unter die Definition eines Schuldeneintreibers fallen, wenn sein „Hauptzweck … die Eintreibung von Schulden ist.“ In der Rechtssache Henson argumentierte Santander überzeugend, dass ihr Hauptzweck die Kreditvergabe war, was sich von Schuldenkäufern unterscheidet, die hauptsächlich oder ausschließlich ausgefallene Schulden kaufen und eintreiben.
Ein Gericht, das sich mit der Definition des „Hauptzwecks“ im Lichte des Henson-Falls befasst hat, ist der United States Court of Appeals for the Third Circuit. Im August 2018 entschied der Third Circuit in Tepper v. Amos Financial, LLC, No. 17-2851, dass ein Unternehmen, dessen Hauptzweck das Eintreiben von Schulden ist – unabhängig davon, ob das Unternehmen die Schulden besitzt, die es eintreibt – ein Schuldeneintreiber für die Zwecke der FDCPA ist.
Am 30. November 2021 wird die offizielle Auslegung zu 12 C.F.R. § 1006.2(i) der Regulation F, die das FDCPA auf Bundesebene umsetzt, besagt, dass ein Schuldenkäufer nicht als „Schuldeneintreiber“ gilt, wenn er keine Schulden gegenüber anderen eintreibt und kein Geschäft betreibt, dessen Hauptzweck das Eintreiben von Schulden ist.
Der FTCA kann Anrufe von Gläubigern am Arbeitsplatz verbieten
Sie können nach dem Federal Trade Commission Act (FTCA) vor Anrufen von Gläubigern am Arbeitsplatz geschützt sein. Der FTCA verbietet Gläubigern, unfaire oder irreführende Handlungen oder Praktiken anzuwenden. Und die Federal Trade Commission (FTC) betrachtet einen Inkassoanruf an Ihrem Arbeitsplatz von einem Gläubiger, der einen Grund hat – oder haben sollte – zu wissen, dass ein solcher Anruf von Ihrem Arbeitgeber verboten ist, als „unfaire oder irreführende Handlung oder Praxis“
Was ist der beste Weg, einem Gläubiger einen „Grund zu wissen“ zu geben?
Wie bei einem Schuldeneintreiber sollten Sie dem Gläubiger sagen, dass er aufhören soll, Sie am Arbeitsplatz anzurufen. Es ist auch eine gute Idee, dem Gläubiger schriftlich mitzuteilen, dass solche Anrufe an Ihrem Arbeitsplatz verboten sind.
Was passiert, wenn ein Gläubiger mich weiterhin am Arbeitsplatz kontaktiert, nachdem ich ihm gesagt habe, dass er aufhören soll?
Im Gegensatz zum FDCPA gibt Ihnen der FTCA nicht das Recht, den Gläubiger wegen Verstößen zu verklagen. Stattdessen können Sie eine Beschwerde bei der FTC einreichen. Die FTC führt dann eine eigene Untersuchung durch und ergreift gegebenenfalls Maßnahmen gegen den Gläubiger.
Gesetze auf lokaler und bundesstaatlicher Ebene können Anrufe von Gläubigern am Arbeitsplatz verbieten
Ihre lokalen und bundesstaatlichen Gesetze bieten möglicherweise zusätzlichen Schutz vor Inkassoanrufen am Arbeitsplatz, sowohl von Inkassounternehmen als auch von Gläubigern. Das Landesrecht kann auch einen höheren Schadenersatz vorsehen, als das Bundesgesetz erlaubt. Erkundigen Sie sich bei der Abteilung für Verbraucherrecht des Generalstaatsanwalts Ihres Landes oder bei einem Anwalt vor Ort, um herauszufinden, was in Ihrem Land legal ist.
Sprechen Sie mit einem Anwalt
Wenn Sie von einem Gläubiger oder Schuldeneintreiber belästigt werden, sollten Sie mit einem Anwalt sprechen, um mehr über Ihre Rechte zu erfahren.