Warum gemeinsame Kreditkarten eine schlechte Idee sind

Anmerkung der Redaktion: Dieser Beitrag wurde mit den neuesten Kreditkarteninformationen aktualisiert.

Gemeinsame Kreditkarten sind wie Münztelefone, CD-Player und Glühbirnen – sie gehören langsam der Vergangenheit an.

Allerdings stößt man hin und wieder auf ein Kreditkartenangebot, das es erlaubt, einen gemeinsamen Kontoinhaber in den Antrag aufzunehmen, aber ist das eine gute Idee?

Nein, es ist in der Regel nicht ratsam, mit einer anderen Person mitzuzeichnen, wenn man ein Kreditkartenkonto eröffnet, zumal es die Möglichkeit gibt, sie als autorisierten Nutzer hinzuzufügen. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, warum gemeinsame Kreditkarten wahrscheinlich eine schlechte Idee sind.

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Der Unterschied zwischen gemeinsamen Kontoinhabern und autorisierten Benutzern

Es ist nichts Falsches daran, eine Kreditkarte mit jemandem zu teilen, den man liebt und dem man vertraut. Tatsächlich kann die gemeinsame Nutzung eines Kontos Ihr Prämienpotenzial erhöhen und die finanzielle Transparenz zwischen Ihnen und Ihrem Ehepartner fördern. Eine gemeinsame Kreditkarte kann auch ein kluger Weg sein, um einem Kind oder einer geliebten Person zu helfen, einen Kredit zu bekommen.

Wenn Sie eine Kreditkarte gemeinsam nutzen möchten, gibt es zwei Möglichkeiten, dies zu tun. Sie können ein gemeinsames Konto eröffnen oder einen autorisierten Benutzer zu Ihrer bestehenden Kreditkarte hinzufügen.

Hier ist ein Blick auf einige der Ähnlichkeiten und Unterschiede zwischen gemeinsamen Kreditkarten und dem Status eines autorisierten Benutzers, zusammen mit einigen der Risiken und Vorteile von jedem Typ.

Ähnlichkeiten

• Sowohl als Inhaber eines Gemeinschaftskontos als auch als autorisierter Benutzer können Sie schneller Prämien sammeln und Ausgabenschwellen früher erreichen.
• Bei Gemeinschaftskonten und Karten mit autorisiertem Benutzer werden alle verdienten Prämien normalerweise an einem Ort gespeichert. Das macht es einfacher, Ihre Prämien zu verwalten.
• Primäre Kontoinhaber sind sowohl für die Ausgaben von Mitinhabern als auch von autorisierten Benutzern verantwortlich. Aus diesem Grund ist es wichtig, eine Kreditkarte nur mit jemandem zu teilen, dem Sie voll und ganz vertrauen.
• Gemeinsame Karten und der Status eines autorisierten Benutzers können Ihrer geliebten Person helfen, einen Kredit aufzubauen. Ein gut verwaltetes Konto könnte sogar die Kreditwürdigkeit des anderen Nutzers verbessern (vorausgesetzt, die Konten tauchen in seinen Kreditberichten auf).

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Unterschiede

• Einige Kartenherausgeber melden die Kontohistorie für autorisierte Benutzer nicht an die Kreditbüros. (Das kann problematisch sein, wenn Sie sich eine Karte teilen, weil Sie jemandem beim Kreditaufbau helfen wollen.)
• Die Haftung für Belastungen ist bei gemeinsamen Kreditkarten unterschiedlich. Beide Karteninhaber sind in vollem Umfang für alle Belastungen des Kontos verantwortlich.
• Bei einigen Kartenherausgebern können Sie Ausgabenlimits für autorisierte Benutzer hinzufügen. Gemeinsame Karteninhaber haben immer Zugriff auf den vollen Kreditrahmen. Dies ist ein wichtiger Unterschied, wenn Sie Ihr Risiko bei einer gemeinsamen Kreditkarte begrenzen wollen.
• Wenn ein autorisierter Benutzer von einem Konto entfernt werden möchte, kann er/sie normalerweise den Kartenaussteller anrufen und darum bitten, entfernt zu werden. Das Konto wird in der Regel zu diesem Zeitpunkt aus den Kreditberichten des autorisierten Benutzers entfernt (falls es überhaupt hinzugefügt wurde). Ein gemeinsamer Kontoinhaber kann nicht von einer Karte entfernt werden, sondern nur das Konto schließen.

Unglücklicherweise wird eine gemeinsame Karte durch das Schließen nicht aus Ihrer Kreditauskunft entfernt. Wenn Sie also hoffen, eine negative Kredithistorie durch die Schließung eines gemeinsamen Kontos zu beseitigen, haben Sie Pech, bis das Konto sein Verfallsdatum in der Kreditauskunft erreicht hat (normalerweise sieben Jahre ab dem Datum des Zahlungsverzugs oder einer anderen negativen Kredithistorie, der Sie entgehen wollen).

Der sicherste Weg, eine Kreditkarte mit jemandem zu teilen, ist, einen autorisierten Benutzer hinzuzufügen.

Es ist auch erwähnenswert, dass viele Kartenherausgeber keine gemeinsamen Kreditkarten mehr anbieten, was es schwieriger macht, diese Art von Konten zu finden, selbst wenn man eines eröffnen möchte. Die TPG-Schwesterpublikation Bankrate.com fand heraus, dass nur die Bank of America® Cash Rewards-Kreditkarte, die U.S. Bank Cash+™ Visa Signature®-Karte und die PNC Cash Rewards Visa-Kreditkarte gemeinsame Konten anbieten.

Die Informationen für die U.S. Bank Cash+ Visa Signature und PNC Cash Rewards Visa wurden von The Points Guy unabhängig gesammelt. Die Kartendetails auf dieser Seite wurden nicht von den Kartenherausgebern überprüft oder bereitgestellt.

Wann sollte man eine gemeinsame Kreditkarte schließen

Wenn Sie eine gemeinsame Kreditkarte eröffnet haben, ohne die Risiken zu kennen, versuchen Sie, sich zu entspannen. Eine gut geführte gemeinsame Kreditkarte wird Ihnen vielleicht nie Probleme bereiten (besonders wenn Sie das Konto mit jemandem teilen, dessen finanzielle Ansichten Sie teilen). Tatsächlich kann ein gut geführtes gemeinsames Kreditkartenkonto sowohl Ihnen als auch Ihrem Mitkarteninhaber helfen, eine bessere Bonität aufzubauen.

Es ist auch nicht unbedingt eine gute Idee, eine gemeinsame Karte ohne Grund überstürzt zu schließen. Aber wegen der Risiken, die mit gemeinsamen Karten verbunden sind, ist es sinnvoll, darauf hinzuarbeiten, das Konto so schnell wie möglich auf Null zu bringen (und den vollen Saldo monatlich weiter zu bezahlen).

Auf der anderen Seite gibt es ein paar Gründe, warum die Schließung einer Gemeinschaftskarte in Ihrem besten Interesse sein kann, wie z.B.:

• Sie gehen durch eine Trennung oder Scheidung von Ihrem gemeinsamen Kontoinhaber.
• Sie haben für einen geliebten Menschen mit unterschrieben, der das Konto nicht verantwortungsvoll führt (z.B.,
• Die Karte hat eine hohe Jahresgebühr (die Sie erfolglos versucht haben, erlassen zu bekommen) und die Vorteile des Kontos überwiegen die Gebühr nicht.

Aber selbst wenn Sie einen triftigen Grund für die Schließung einer gemeinsamen Kreditkarte haben, könnte dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Wie Sie eine gemeinsame Kreditkarte richtig schließen

Der Grund dafür, dass die Schließung eines Kreditkartenkontos (ob gemeinschaftlich oder anderweitig) Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann, liegt darin, dass die Schließung des Kontos Ihre Kreditauslastung erhöhen kann.

„Kreditauslastung“ beschreibt, wie viel Ihres verfügbaren Kreditrahmens auf Kreditkartenkonten verwendet wird. Wenn Sie eine Karte schließen, haben Sie keinen Zugriff mehr auf dieses verfügbare Limit. Wenn Ihre Kreditauskunft einen Saldo auf einem Kreditkartenkonto ausweist, erhöht sich folglich Ihr Nutzungsgrad (auch Saldo-Limit-Verhältnis genannt).

Zugehörige Lektüre: Wie wichtig ist mein Kreditnutzungsgrad?

Je höher Ihr Kreditnutzungsgrad klettert, desto schlechter ist es für Ihre Kreditwürdigkeit. Am besten ist es, wenn Sie alle Ihre Kreditkartenguthaben jeden Monat abbezahlen (am besten vor dem Abschlussdatum der Abrechnung, damit den Kreditbüros für den Monat ein Saldo von 0 $ gemeldet werden kann). Diese Zahlungsstrategie ist nicht nur gut für Ihre Kreditwürdigkeit, sondern auch für Ihr Portemonnaie.

Bevor Sie ein Kreditkartenkonto schließen, sollten Sie auf jeden Fall versuchen, alle Ihre anderen Kreditkarten auf Null zu zahlen, wenn Sie können. So können Sie vermeiden, dass Ihre Kreditwürdigkeit durch einen höheren Nutzungsgrad beeinträchtigt wird.

Natürlich kann die Schließung einer gemeinsamen Kreditkarte manchmal nicht warten. Wenn Sie zum Beispiel eine Scheidung durchmachen, wollen Sie wahrscheinlich nicht für die neuen Belastungen Ihres Ex verantwortlich sein (oder für die absichtlichen Mehrausgaben eines rachsüchtigen Ex). Das Schließen des Kontos kann Sie vor diesen potenziellen Problemen schützen.

Einige Leute behaupten, dass das Schließen einer gemeinsamen Kreditkarte auch dazu führt, dass Sie den Kredit für das Alter des Kontos verlieren. Mit anderen Worten, einige glauben, dass Ihre Kredithistorie durch das Schließen einer Kreditkarte negativ beeinflusst werden könnte und – da dies 15 % Ihres FICO-Scores ausmacht – könnte es Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Hier ist die gute Nachricht: Die Schließung einer Kreditkarte wird Ihre Kreditgeschichte nicht verkürzen – zumindest nicht, bis das Konto in etwa einem Jahrzehnt aus Ihren Berichten entfernt wird. Das Konto verbleibt in Ihren Kreditauskünften, und die FICO-Scoring-Modelle (die von 90 % der Kreditgeber verwendet werden) werden die Karte weiterhin in das Durchschnittsalter Ihrer Konten einbeziehen.

Fazit

Sie sollten lange und gründlich überlegen, bevor Sie ein Familienmitglied, einen Freund oder einen geliebten Menschen für eine Kreditkarte mit Gemeinschaftskonto anmelden. Gleichzeitig sollten Sie auch lange und gründlich darüber nachdenken, ein gemeinsames Kreditkartenkonto (oder ein beliebiges Kreditkartenkonto) zu schließen, selbst wenn Sie einen guten Grund für die Beendigung der finanziellen Beziehung haben.

Zugehörige Lektüre: Was ist der Unterschied zwischen einer autorisierten Nutzer- und einer Mitarbeiterkarte?

Zusätzliche Berichterstattung von Benét J. Wilson

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