Note de la rédaction : ce billet a été mis à jour avec les dernières informations sur les cartes de crédit.
Les cartes de crédit conjointes sont comme les téléphones publics, les lecteurs de CD et les ampoules à incandescence – elles appartiennent peu à peu au passé.
Pour autant, de temps en temps, vous pouvez tomber sur une offre de carte de crédit qui vous permet d’inclure un cotitulaire de compte sur votre demande, mais est-ce une bonne idée ?
Non, il n’est généralement pas sage de cosigner avec une autre personne lorsque vous ouvrez un compte de carte de crédit, d’autant plus que la possibilité de l’ajouter en tant qu’utilisateur autorisé est disponible. Continuez à lire pour savoir pourquoi les cartes de crédit conjointes sont probablement une mauvaise idée.
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La différence entre les titulaires de comptes conjoints et les utilisateurs autorisés
Il n’y a rien de mal à partager une carte de crédit avec une personne que vous aimez et en qui vous avez confiance. En fait, le partage de votre compte peut stimuler votre potentiel d’obtention de récompenses et encourager la transparence financière entre vous et votre conjoint. Partager une carte de crédit peut également être un moyen intelligent d’aider un enfant ou un proche à établir un crédit.
Si vous voulez partager une carte de crédit, il y a deux façons de le faire. Vous pouvez ouvrir un compte conjoint ou vous pouvez ajouter un utilisateur autorisé à votre carte de crédit existante.
Voici un aperçu des similitudes et des différences entre les cartes de crédit conjointes et le statut d’utilisateur autorisé, ainsi que certains des risques et des avantages de chaque type.
Similitudes
- Les titulaires de comptes conjoints et les utilisateurs autorisés peuvent tous deux vous aider à accumuler des récompenses plus rapidement et à atteindre les seuils de dépenses plus tôt.
- Avec les comptes conjoints et les cartes d’utilisateur autorisé, toutes les récompenses gagnées sont généralement stockées en un seul endroit. Cela rend vos récompenses plus faciles à gérer.
- Les titulaires de comptes principaux sont responsables des frais effectués par les titulaires de comptes conjoints et les utilisateurs autorisés. Pour cette raison, il est important de ne partager une carte de crédit qu’avec une personne en qui vous avez pleinement confiance.
- Les cartes conjointes et le statut d’utilisateur autorisé pourraient aider votre proche à établir un crédit. Un compte bien géré pourrait même améliorer les scores de crédit de l’autre utilisateur (à condition que les comptes apparaissent sur ses rapports de crédit).
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Différences
- Certains émetteurs de cartes ne signalent pas l’historique du compte aux agences d’évaluation du crédit pour les utilisateurs autorisés. (Cela peut être problématique si vous partagez une carte parce que vous voulez aider quelqu’un à établir un crédit.)
- La responsabilité des frais est différente sur les cartes de crédit conjointes. Les deux titulaires de carte sont entièrement responsables de toutes les dépenses effectuées sur le compte.
- Certains émetteurs de carte vous permettent d’ajouter des limites de dépenses pour les utilisateurs autorisés. Les titulaires de cartes conjointes ont toujours accès à la totalité de la ligne de crédit. C’est une distinction importante si vous voulez limiter votre risque sur une carte de crédit partagée.
- Si un utilisateur autorisé veut être retiré d’un compte, il peut généralement appeler l’émetteur de la carte et demander à être retiré. Le compte est généralement retiré des rapports de crédit de l’utilisateur autorisé à ce moment-là (s’il a été ajouté en premier lieu). Un cotitulaire de compte ne peut pas être retiré d’une carte, mais peut seulement fermer le compte.
Malheureusement, la fermeture d’une carte conjointe ne la supprimera pas de votre rapport de crédit. Donc, si vous espérez supprimer des antécédents de crédit négatifs en fermant un compte conjoint, vous n’aurez pas de chance jusqu’à ce que le compte atteigne sa date d’expiration de rapport de crédit (généralement sept ans à partir de la date du paiement en retard ou de tout autre antécédent de crédit négatif que vous essayez d’échapper).
La façon la plus sûre de partager une carte de crédit avec quelqu’un d’autre est d’ajouter un utilisateur autorisé.
Il convient également de noter que de nombreux émetteurs de cartes ont cessé de proposer des cartes de crédit conjointes, ce qui rend ces types de comptes plus difficiles à trouver, même si vous souhaitez en ouvrir une. La publication sœur de TPG, Bankrate.com, a constaté que seules la carte de crédit Cash Rewards de Bank of America®, la carte Visa Cash+™ Signature® de U.S. Bank et la carte de crédit Visa Cash Rewards de PNC proposent des comptes conjoints.
Les informations relatives à la Visa Cash+ Signature de U.S. Bank, et à la Visa Cash Rewards de PNC ont été recueillies indépendamment par The Points Guy. Les détails de la carte sur cette page n’ont pas été examinés ou fournis par l’émetteur de la carte.
Quand fermer une carte de crédit conjointe
Si vous avez ouvert une carte de crédit commune sans bien comprendre les risques, essayez de vous détendre. Une carte de crédit conjointe bien gérée pourrait ne jamais vous causer de problèmes (surtout si vous partagez le compte avec une personne dont vous partagez les vues financières). En fait, un compte de carte de crédit conjointe bien géré pourrait vous aider, vous et votre cotitulaire, à établir un meilleur crédit.
Ce n’est pas non plus nécessairement une bonne idée de se précipiter et de fermer une carte conjointe sans raison. Mais en raison des risques associés aux cartes conjointes, il est logique de s’efforcer de ramener le compte à zéro dès que possible (et de continuer à payer le solde complet tous les mois à l’avenir).
D’autre part, il existe quelques raisons pour lesquelles la fermeture d’une carte conjointe peut être dans votre intérêt, notamment :
- Vous êtes en train de vivre une séparation ou un divorce avec le titulaire de votre compte conjoint.
- Vous avez cosigné pour un proche qui ne gère pas le compte de manière responsable (ex, des paiements en retard ou une utilisation élevée du crédit).
- La carte comporte des frais annuels élevés (que vous avez essayé sans succès de faire annuler) et les avantages du compte ne compensent pas ces frais.
Cependant, même si vous avez une raison valable de fermer une carte de crédit conjointe, le faire pourrait nuire à vos scores de crédit.
Comment fermer une carte de crédit conjointe de la bonne façon
La raison pour laquelle la fermeture d’un compte de carte de crédit (conjoint ou autre) peut potentiellement endommager vos scores de crédit est que la fermeture du compte pourrait augmenter votre taux d’utilisation du crédit.
L’utilisation du crédit décrit la part de vos limites de crédit disponibles qui est utilisée sur les comptes de carte de crédit. Lorsque vous fermez une carte, vous n’avez plus accès à cette limite disponible. Par conséquent, si vos rapports de crédit indiquent un solde sur n’importe quel compte de carte de crédit, votre taux d’utilisation (alias le ratio solde-limite) augmentera.
Lecture connexe : Quelle est l’importance de mon taux d’utilisation du crédit ?
Plus votre taux d’utilisation du crédit grimpe, plus c’est mauvais pour vos scores de crédit. Votre meilleur pari est de payer tous les soldes de votre carte de crédit chaque mois (de préférence avant la date de clôture du relevé afin qu’un solde de 0 $ puisse être signalé aux agences d’évaluation du crédit pour le mois). Cette stratégie de paiement est non seulement bonne pour vos scores de crédit, mais aussi pour votre portefeuille.
Avant de fermer un compte de carte de crédit, vous devez absolument essayer de payer toutes vos autres cartes de crédit à zéro si vous le pouvez. Cela peut vous aider à éviter toute bosse sur vos scores de crédit provenant d’un ratio d’utilisation plus élevé.
Bien sûr, parfois la fermeture d’une carte de crédit commune ne peut pas attendre. Lorsque vous traversez un divorce, par exemple, vous ne voudrez probablement pas être responsable des nouvelles charges de votre ex (ou des dépenses excessives intentionnelles d’un ex vindicatif). La fermeture du compte peut vous protéger de ces problèmes potentiels.
Certaines personnes affirment que la fermeture d’une carte de crédit conjointe vous fait également perdre le crédit pour l’âge du compte. En d’autres termes, certains pensent que votre longueur d’historique de crédit pourrait être affectée négativement par la fermeture d’une carte de crédit et – puisque cela vaut 15 % de votre score FICO – cela pourrait nuire à vos scores de crédit.
Voici la bonne nouvelle : La fermeture d’une carte de crédit ne réduira pas la durée de votre historique de crédit – du moins pas avant que le compte ne soit supprimé de vos rapports dans environ une décennie. Le compte restera sur vos rapports de crédit, et les modèles de notation FICO (utilisés par 90% des prêteurs) continueront à compter la carte dans l’âge moyen de vos comptes.
Bottom line
Vous devriez réfléchir longuement avant d’inscrire un membre de votre famille, un ami ou un être cher sur une carte de crédit à compte joint. Dans le même temps, vous devriez également réfléchir longuement avant de fermer un compte de carte de crédit conjoint (ou tout autre compte de carte de crédit), même si vous avez une bonne raison de mettre fin à la relation financière.
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Rapports supplémentaires de Benét J. Wilson
Photo vedette de Hero Images/Getty Images.
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