Nota del editor: Este post ha sido actualizado con la última información sobre tarjetas de crédito.
Las tarjetas de crédito conjuntas son como los teléfonos de pago, los reproductores de CD y las bombillas incandescentes: poco a poco se están convirtiendo en cosas del pasado.
Aún así, de vez en cuando puedes encontrarte con una oferta de tarjeta de crédito que te permita incluir a un titular de la cuenta conjunta en tu solicitud, pero ¿es una buena idea?
No, normalmente no es prudente cofirmar con otra persona cuando abres una cuenta de tarjeta de crédito, especialmente desde que está disponible la opción de añadirla como usuario autorizado. Siga leyendo para ver un desglose de por qué las tarjetas de crédito conjuntas son probablemente una mala idea.
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La diferencia entre titulares de cuentas conjuntas y usuarios autorizados
No hay nada malo en compartir una tarjeta de crédito con alguien a quien quieres y en quien confías. De hecho, compartir tu cuenta puede impulsar tu potencial para ganar recompensas y fomentar la transparencia financiera entre tú y tu cónyuge. Compartir una tarjeta de crédito también puede ser una forma inteligente de ayudar a un hijo o a un ser querido a establecer su crédito.
Si quieres compartir una tarjeta de crédito, hay dos formas de hacerlo. Puede abrir una cuenta conjunta o puede añadir un usuario autorizado a su tarjeta de crédito existente.
Aquí hay un vistazo a algunas de las similitudes y diferencias entre las tarjetas de crédito conjuntas y el estado de usuario autorizado, junto con algunos de los riesgos y recompensas de cada tipo.
Similitudes
- Tanto los titulares de cuentas conjuntas como los usuarios autorizados pueden ayudarle a acumular recompensas más rápidamente y a alcanzar los umbrales de gasto antes.
- Con las cuentas conjuntas y las tarjetas de usuario autorizado, cualquier recompensa obtenida suele almacenarse en un solo lugar. Esto hace que sus recompensas sean más fáciles de gestionar.
- Los titulares de la cuenta principal son responsables de los cargos realizados tanto por los titulares de la cuenta conjunta como por los usuarios autorizados. Por esta razón, es importante compartir una tarjeta de crédito sólo con alguien en quien confíes plenamente.
- Las tarjetas conjuntas y el estatus de usuario autorizado podrían ayudar a tu ser querido a construir su crédito. Una cuenta bien gestionada podría incluso mejorar las puntuaciones de crédito del otro usuario (siempre que las cuentas aparezcan en sus informes de crédito).
- Algunos emisores de tarjetas no reportan el historial de cuentas a las agencias de crédito para los usuarios autorizados. (Esto puede ser problemático si está compartiendo una tarjeta porque quiere ayudar a alguien a construir su crédito.)
- La responsabilidad de los cargos es diferente en las tarjetas de crédito conjuntas. Ambos titulares de la tarjeta son totalmente responsables de cualquier cargo realizado en la cuenta.
- Algunos emisores de tarjetas permiten añadir límites de gasto para los usuarios autorizados. Los titulares de tarjetas conjuntas siempre tienen acceso a la línea de crédito completa. Esta es una distinción importante si quiere limitar su riesgo en una tarjeta de crédito compartida.
- Si un usuario autorizado quiere ser eliminado de una cuenta, normalmente puede llamar al emisor de la tarjeta y pedir que lo saquen. Por lo general, la cuenta se elimina de los informes de crédito del usuario autorizado en ese momento (si se añadió en primer lugar). Un titular de una cuenta conjunta no puede ser eliminado de una tarjeta, sino que sólo puede cerrar la cuenta.
- Está pasando por una separación o divorcio del titular de la cuenta conjunta.
- Ha cofirmado para un ser querido que no está manejando la cuenta de manera responsable (por ejemplo, pagos atrasados o una alta utilización del crédito).
- La tarjeta presenta una elevada cuota anual (que ha intentado y no ha conseguido que se le exima) y las ventajas de la cuenta no compensan la cuota.
- Gane 80.000 puntos de bonificación después de gastar 4.000 dólares en compras en los primeros 3 meses desde la apertura de la cuenta. Son 1.000 dólares al canjearlos a través de Chase Ultimate Rewards®. Además, gane hasta $50 en créditos de estado de cuenta para compras en tiendas de comestibles dentro de su primer año de apertura de la cuenta.
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Lectura relacionada: ¿Le ayudará el estatus de usuario autorizado a construir su crédito?
Diferencias
Desgraciadamente, cerrar una tarjeta conjunta no la eliminará de su informe de crédito. Por lo tanto, si espera eliminar el historial crediticio negativo cerrando una cuenta conjunta, no tendrá suerte hasta que la cuenta llegue a su fecha de caducidad en el informe crediticio (normalmente siete años a partir de la fecha de la morosidad u otro historial crediticio negativo del que intente escapar).
Sin lugar a dudas, la forma más segura de compartir una tarjeta de crédito con otra persona es añadir un usuario autorizado.
También vale la pena señalar que muchos emisores de tarjetas han dejado de ofrecer tarjetas de crédito conjuntas, lo que hace que este tipo de cuentas sean más difíciles de encontrar, incluso si quieres abrir una. La publicación hermana de TPG, Bankrate.com, encontró que sólo la tarjeta de crédito Bank of America® Cash Rewards, la tarjeta U.S. Bank Cash+™ Visa Signature® y la tarjeta de crédito PNC Cash Rewards Visa ofrecen cuentas conjuntas.
La información de la U.S. Bank Cash+ Visa Signature, y PNC Cash Rewards Visa ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. Los detalles de la tarjeta en esta página no han sido revisados o proporcionados por el emisor de la tarjeta.
Cuándo cerrar una tarjeta de crédito conjunta
Si has abierto una tarjeta de crédito conjunta sin entender bien los riesgos, trata de relajarte. Una tarjeta de crédito conjunta bien gestionada podría no causarle nunca ningún problema (sobre todo si comparte la cuenta con alguien cuyas opiniones financieras comparte). De hecho, una cuenta de tarjeta de crédito conjunta bien gestionada podría ayudarle tanto a usted como a su cotitular a construir un mejor crédito.
Tampoco es necesariamente una buena idea precipitarse y cerrar una tarjeta conjunta sin motivo. Pero debido a los riesgos asociados con las tarjetas conjuntas, tiene sentido trabajar para pagar la cuenta a cero lo antes posible (y seguir pagando el saldo completo mensualmente en adelante).
Por otro lado, hay algunas razones por las que cerrar una tarjeta conjunta puede ser lo mejor para usted, tales como:
Sin embargo, incluso si tiene una razón válida para cerrar una tarjeta de crédito conjunta, hacerlo podría perjudicar sus puntuaciones de crédito.
Cómo cerrar una tarjeta de crédito conjunta de la manera correcta
La razón por la que el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito (conjunta o no) puede dañar potencialmente sus puntuaciones de crédito es porque el cierre de la cuenta podría aumentar su tasa de utilización de crédito.
La «utilización de crédito» describe la cantidad de sus límites de crédito disponibles que se están utilizando en las cuentas de tarjetas de crédito. Cuando usted cierra una tarjeta, ya no tiene acceso a ese límite disponible. Como resultado, si sus informes de crédito muestran un saldo en cualquier cuenta de tarjeta de crédito, su índice de utilización (también conocido como ratio de saldo-límite) aumentará.
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Cuanto más suba su índice de utilización del crédito, peor será para su puntuación crediticia. Su mejor apuesta es pagar todos los saldos de sus tarjetas de crédito cada mes (preferiblemente antes de la fecha de cierre del estado de cuenta para que un saldo de $0 pueda ser reportado a las agencias de crédito para el mes). Esta estrategia de pago no sólo es buena para sus puntuaciones de crédito, sino que también es buena para su cartera.
Antes de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, definitivamente debe tratar de pagar todas sus otras tarjetas de crédito a cero si puede. Esto puede ayudarle a evitar cualquier ding a sus puntuaciones de crédito de una relación de utilización más alta.
Por supuesto, a veces el cierre de una tarjeta de crédito conjunta no puede esperar. Cuando está pasando por un divorcio, por ejemplo, probablemente no querrá ser responsable de los nuevos cargos de su ex (o de los gastos excesivos intencionados de un ex vengativo). Cerrar la cuenta puede protegerle de estos posibles problemas.
Algunas personas afirman que cerrar una tarjeta de crédito conjunta también le hace perder crédito por la antigüedad de la cuenta. En otras palabras, algunos creen que la duración de su historial de crédito podría verse afectada negativamente al cerrar una tarjeta de crédito y -ya que eso vale el 15% de su Puntuación FICO- podría perjudicar sus puntuaciones de crédito.
Aquí están las buenas noticias: El cierre de una tarjeta de crédito no acortará la duración de su historial de crédito, al menos no hasta que la cuenta se elimine de sus informes en alrededor de una década. La cuenta permanecerá en sus informes crediticios y los modelos de puntuación FICO (utilizados por el 90% de las entidades crediticias) seguirán contando con la tarjeta en la antigüedad media de sus cuentas.
Línea de fondo
Debería pensárselo mucho antes de inscribir a un familiar, amigo o ser querido en una tarjeta de crédito de cuenta conjunta. Al mismo tiempo, también debe pensar mucho antes de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito conjunta (o cualquier cuenta de tarjeta de crédito), incluso si tiene una buena razón para terminar la relación financiera.
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Información adicional de Benét J. Wilson
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*El valor de la bonificación es un valor estimado calculado por TPG y no por el emisor de la tarjeta. Vea nuestras últimas valoraciones aquí.
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