Cuando se trata de finanzas personales, hay que jugar con la mente. Porque el camino hacia el éxito financiero comienza con la forma en que piensas en el dinero.
Cuando compres cualquier cosa, repítete: «¿Esto es una necesidad o un deseo?». Es una pregunta que dará pausa antes de una compra y frenará el gasto.
Y cuando pienses en pedir un préstamo, vive según el mantra: «El efectivo es mejor que el crédito»
Estaba en el programa «1A» de NPR con Joshua Johnson hablando de los préstamos estudiantiles y una llamada tras otra hablaba de su aplastante deuda. Se podía escuchar el estrés y la agonía en sus voces. David, de Texas, dijo que cada vez que entra en el sitio web de su prestamista, se estremece.
Un médico de Michigan tiene 493.000 dólares en préstamos. Sus pagos mensuales bajo un plan de reembolso estándar son de 4.700 dólares.
Mary, de Florida, dijo que su hija terminó con una deuda de unos 30.000 dólares y que está tan abrumada por la obligación que no está haciendo ningún pago. Mary describió la vida de su hija como «estancada y en espera».
Johnson preguntó qué consejo les daría a los estudiantes de secundaria y a sus padres que están a punto de finalizar las elecciones de universidades, muchas de ellas pagando con préstamos educativos.
Odia las deudas.
Si la deuda fuera una persona, la abofetearía.
Tras el segmento de NPR, recibí un mensaje directo a través de mi cuenta de Twitter de Jared Bernstein, ex economista jefe del vicepresidente Joe Biden y miembro senior del Centro de Presupuesto y Prioridades Políticas. Había estado escuchando y me preguntó: «¿Realmente odias toda la deuda? No hay deuda buena y deuda mala?»
Presionando, Bernstein dijo: «¿Supongamos que una niña que podría haber llegado a 10 en su escala de potencial llega a siete porque no pidió un préstamo para , un préstamo que podría haber pagado fácilmente?»
Mira, sé que mis opiniones son extremas, casi antiamericanas, en una nación que depende tanto personal y políticamente del préstamo de dinero. Pero cuando se trata de dinero, lo que te dices a ti mismo importa.
Los préstamos a estudiantes y las hipotecas se comercializan como una buena deuda. Pero tener deudas de tarjetas de crédito se considera malo. La sabiduría convencional es que está bien asumir una deuda que tiene el potencial de aumentar su patrimonio neto o impulsar su potencial de ganancias.
Sin embargo, ¿son las formas de deuda realmente tan diferentes emocionalmente?
¿Te sientes agradable o placentero cuando haces el pago de tu hipoteca o de tu préstamo estudiantil?
Ahora hay 1,3 billones de dólares de deuda pendiente de préstamos estudiantiles.
«El porcentaje de licenciados que se gradúan con una deuda excesiva de préstamos estudiantiles ha crecido durante las últimas tres décadas», según una investigación de Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de estrategia de Cappex.com, un sitio web gratuito sobre admisiones universitarias y ayuda financiera.
Kantrowitz cree que un prestatario tiene una deuda excesiva de préstamos estudiantiles cuando el 10 por ciento o más de los ingresos brutos de la persona se dedica al pago de los préstamos.
La Federación de Consumidores de América publicó un estudio el mes pasado en el que informaba de que 137.000 millones de dólares en préstamos estudiantiles federales están en mora, un 14 por ciento más que en 2015. Dudo que alguno de esos prestatarios diga que su deuda es buena.
Para el punto de Bernstein sobre un adulto joven con potencial, Gallup y la Universidad de Purdue han desarrollado un índice para medir la relación entre el nivel de deuda estudiantil utilizado para asistir a la universidad y el bienestar de un graduado. El índice incluye una encuesta a más de 30.000 graduados.
«El tipo de escuela a la que acudieron los ex alumnos -pública o privada, pequeña o grande, muy selectiva o menos selectiva- tenía muchas menos probabilidades de estar relacionado con la calidad de vida de los ex alumnos después de graduarse que las experiencias específicas que tuvieron en la universidad», descubrieron Gallup y Purdue.
Los investigadores publicaron un artículo el año pasado en la revista Children and Youth Services Review que descubrió que las personas que salían de la universidad con préstamos educativos -grandes o pequeños- tenían un patrimonio neto más bajo y menos activos.
Sé que la gente tiene que pedir un préstamo para comprar una casa. La mayoría no puede comprar un coche para ir a su trabajo sin un préstamo de coche. Y aunque desaconsejo que la gente se endeude para ir a la universidad, entiendo que algunos sientan que no van a conseguir un título sin algún préstamo.
Pero cuando usamos adjetivos positivos para describir la deuda minimizamos la esclavitud financiera que crea.
Si la gente odiara cada dólar prestado, tal vez no se excedería. Un odio sano a la deuda conduce a un prestatario más cauteloso.
Así que me mantengo en lo que he dicho. Odio todas las deudas.
Y no, no existe la deuda buena y la deuda mala. Sólo existe la deuda.
Escribe Singletary en The Washington Post, 1301 K St. NW, Washington, D.C. 20071 o [email protected]. Para leer columnas anteriores de El color del dinero, vaya a wapo.st/michelle-singletary .
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